这是在您的401k计划中如何利用自助经纪帐户的方法

眼不见，心不烦。对于许多人来说，这就是他们的雇主提供的401(k)计划的工作方式。

员工从有限的投资选项菜单中进行选择，只要帐户继续保持总体上的上涨轨迹，普通投资者就没有理由质疑其投资策略或与该计划相关的任何管理费。

实际上，研究表明，普通投资者完全不了解其401(k)涉及的费用。TD Ameritrade估计只有很少的27%的注册者了解他们所支付的费用。

无论您是职业中期还是临近退休年龄，您都想从自己的钱中获得最大收益。如果您要支付401(k)的费用，则最好使这些费用对您有用。

如果您的雇主计划允许并且越来越多的人这样做，那么雇用您自己的顾问是值得的投资。这样，您就可以处于理想的位置，以优化您的退休计划并实现整体财务目标。

虽然并非每个雇主都可以选择雇用自己的顾问，但越来越多的公司接受了这一趋势。在事实上，美国所有雇主的40%给予计划参保自我导向经纪帐户的选择，其中可能包括对自己聘请顾问的能力。

聘请个人顾问变得非常受欢迎，以至于现在一些403(b)计划也提供了这种选择。如果您想知道是否也可以聘请独立顾问，最好的查找方法是与计划管理员联系以获取选项的完整列表。

我为什么要聘请顾问?

越来越多的401(k)计划为传统的预先选择的投资清单提供了替代方案。这种选择称为自我控制经纪帐户。

有些SDBA允许您雇用自己的第三方投资顾问—一位为您服务的受托人，而不是为您服务的计划，可以按照您的意愿指导您的投资策略。通过自主经营，投资者可以获得全新的投资选择，包括共同基金，交易所买卖基金以及单点股票和债券。

鉴于现在401(k)计划中将近40%提供了SDBA期权，因此人们可能会期望看到大量采用自我指导的期权。但是，参与度仍然很低，因为许多人甚至不知道此选项，或者知道他们可以聘请个人顾问。

雇用自己的顾问的人可能需要支付顾问费。一些计划允许将该费用直接从参与者的401(k)帐户中扣除。通常，独立顾问每年会收取所管理资金总额的0.5%至1%。

但是，不要让这些顾问费吓到您。在许多情况下，该价格范围与投资者在传统管理的401(k)下已经支付的价格相当。1%的费用是行业平均水平。对于较小的帐户，该费用可能高达2%。

使用SDBA，您的费用可能处于行业平均水平的低端。作为回报，您将从私人顾问那里获得成倍增长的价值水平。实际上，根据多项行业研究，好的顾问可以为您增加3%以上的价值。

何时聘请独立顾问

尽管聘请独立顾问并不是万能的财务解决方案，但对于许多人来说，这是一个有利的选择。

那么，您如何知道SDBA路由适合您?

保留自己的财务顾问的价值和效力在很大程度上取决于您的职业和收入水平。通常，您拥有的资产越多，聘请专业人士就越明智。

同样，要求苛刻，耗时的工作的专业人士，例如医生或律师，可能没有时间充分管理自己的投资组合，也不想将其交给雇主指定的任何老顾问。对于那些希望选择SDBA但又没有成功建立投资组合所需的投资头脑的人来说，顾问也可以成为有用的资产。

为了弄清楚SDBA路线是否适合您的需求，您需要确定总体财务目标，然后评估您是否有时间，资源，精力和知识来自己管理资产。如果您发现自己缺少这些关键因素中的任何一个，但仍希望保留更多的选择范围和更广泛的控制意识，那么聘请独立顾问可能是您的最佳选择。

如果您确实决定注册SDBA，您期望看到什么好处?答案是，对于初学者而言，将获得更多的投资选择。

传统上管理的401(k)计划的发行量有限，通常存入精选的共同基金中。独立顾问为诸如ETF，个人股票和债券之类的全部投资工具乃至房地产等非传统机会打开了大门。

顾问的个人关注使您的投资选择多样化，并且考虑到独立顾问所涉及的费用可能更低，SDBA可以为您带来更多收益。

作为附带的好处，您自己的顾问提供的个性化见解可帮助您更好地跟踪风险逆境的水平及其随时间的变化。个人顾问可以为您的帐户提供蓬勃发展所需的时间和精力，帮助您实现长期财务目标。

由雇主管理的401(k)是可靠的投资工具。没什么错，但是随着您的财富的增长，对当前投资计划的细节进行审查，并着眼于性能，相关费用和整体价值，这是您的最大利益。

对于想要量身定制的投资选择或更激进的财务选择，但又没有时间和精力去参与该过程的投资者，雇用独立顾问是最佳选择。