当前局势为何应改变您的罗斯IRA策略

当前局势改变了您的工作方式，购买杂货并在业余时间带来乐趣。现在，有充分的理由考虑修改您的退休储蓄策略。

当前局势于1月首次出现在美国。到4月，大部分经济处于封锁状态，数百万美国工人失业。即使数以百万计的人依靠扩大的失业救济金，债务人和房东也看到还款和房租收入下降，因为家庭难以保持账单支付。

有一件事很清楚：美国人严重缺乏紧急资金。联邦政府试图通过发出刺激性检查以及释放对锁定在退休账户中的资金的使用来弥合差距。

正如谚语所说，事后看来总是20/20。例如，在2008年金融危机之后，美国人有动力偿还债务余额。从2008年到2013年，美国的家庭债务总额(包括抵押，学生债务，汽车贷款和信用卡)稳步下降。在2020年经济危机中，吸取的教训应该是掌握充足的紧急现金的重要性。

罗斯捐款以补充紧急资金

这就是罗斯IRA和罗斯401ks可以提供帮助的地方。由于向Roth帐户的捐款是用税后美元进行的，因此您可以随时提取这些捐款而不会受到罚款或税收的影响。这是真的。只有罗斯的收入暂时无法触及-这些收入直到59岁半才可以用于免税提款。

这意味着您可以使用罗斯IRA或罗斯401k捐款作为应急基金的补充。从您的Roth帐户中提款仍然是最后的选择，但比从传统的401k提款更好。即使在2020年取消了401k取款的限制，您仍然必须为这些取款缴纳所得税或在三年内全额偿还这笔钱。

税收问题

此外，您退休时符合资格的罗斯分配完全免税。拥有免税收入来源是抵御未来所得税增加的一个很好的保护层。这并不是说税收肯定会增加，但这是一个合理的可能性。联邦资金已花费了数百万美元用于刺激计划，这些资金需要以某种方式收回。同样，2020年也是选举年，这总是使所得税的未来受到质疑。

向Roth IRA或401k捐款

首先要知道的是，罗斯个人退休帐户的供款受收入限制。满足这些收入要求，您今年最多可以在Roth IRA中存入$ 6,000，如果您年满50岁或以上，则可以存入$ 7,000。单身申报人的经调整总收入(AGI)必须少于$ 124,000，才能有资格获得全部供款。收入在124,000美元到139,000美元之间的单一申报人可以使用部分捐款。已婚联合报税人的AGI为$ 196,000时，他们可以全额供款。他们可以提供部分收入超过196,000美元但低于206,000美元的捐款。

如果您可以访问传统401k内的Roth 401k或指定的Roth帐户，则您的捐款限额会更高。也没有收入限制。2020年，包括罗斯和传统存款在内的总捐款额为401k，上限为$ 19,500，如果您年满50岁，则上限为$ 26,000。您的雇主匹配供款不计入这些限制。

罗斯滚存

如果您无法为Roth 401k捐款，而您的收入对于Roth IRA捐款而言过高，那么还有另一种选择。您可以向传统的IRA捐款，然后将该帐户转换为Roth IRA。

不过，这里有一个很大的警告。您的罗斯IRA转换很可能会带来昂贵的税收后果。这并不奇怪，因为您正在将税前捐款转换为税后捐款。您已经要求转换资金扣除的任何款项都必须偿还。您还将欠这些转换后的资金所赚取的任何税款。

如果您做出不可抵扣的捐款并立即将其转换，您甚至可能欠税。这是因为IRS会查看您的IRA总计余额，以确定该转化应纳税的金额。假设您在一个帐户中已经有$ 15,000的可抵扣IRA捐款，并且今年您在新帐户中有$ 5,000的不可抵扣性捐款。如果您将$ 5,000存入Roth IRA，则IRS会假设您的结余包括25%的税后美元和75%的税前美元。换句话说，您需要为3,750美元的过渡期纳税。

罗斯的贡献，用于安全和税收多元化

如果这种大流行导致您的资产负债表上缺乏紧急资金，那么您的首要任务就是开始积累现金储蓄。您可以通过增加对Roth帐户的退休金来补充这项工作。

希望，下一次危机已经过去了几十年，您在高年级之前就不必投入这些捐助了。但是，然后继续前进，不会造成任何任务后果。无论税率是否提高，您都希望能够灵活地管理退休时讨厌的所得税。