年轻投资者应如何考虑2020年的退休储蓄

当前局势，全球经济衰退，总统大选以及多种资产类别的估值飙升使时代变得疯狂。年轻的专业人​​士只看到401(k)余额在2020年之前上升，可能会对目前的状况感到沮丧或沮丧，但是幸运的是，已经建立了一些指导原则，可以指导他们度过艰难的时光以获得未来的成功。

年轻的储户需要考虑储蓄率，时间跨度，分配，税收优惠和波动性，并应建立规则以确保良好的结果。

您只能投资已保存的内容

年轻投资者必须采取的第一步也是最重要的一步是切实储蓄。最佳储蓄率至少是总收入的20%。对于入门级或初级薪资，高租金和学生贷款而言，这可能是具有挑战性的。但是，勤奋工作并制定一些自动储蓄策略非常重要。

有两种流行的策略。一种是直接向退休帐户(例如401(k))捐款。另一个是将您的直接存款进行拆分，其中一个进入一个专用的储蓄帐户，以确保一定比例的收入永远不会进入支票帐户，该帐户是专门为促进支出而设计的。

设定储蓄后，重要的是要决定将其存放在哪里以及将多少用于退休。在银行或信用合作社的流动性可访问帐户中存放几个月的费用通常是一个好主意。一旦建立了该应急基金，年轻的投资者就可以为长期目标进行分配。在这个关键时刻，平衡非常重要，可以避免信用卡债务之类的事情。

401(k)s和其他增长帐户

随着退休金逐渐淡出人们的视野，401(k)变得非常流行，但是了解这些工具的优缺点非常重要。401(k)供款以递延税的方式积累，通常在投资者处于较低税率等级时撤回，并且通常包括一些与雇主匹配的资金以增加储蓄。这些都是好东西。

但重要的是要保存在其他地方。合格的退休基金在功能上一直处于锁定状态，直到59 1/2岁为止，因此，一旦出现现金需求(例如，为小型企业的启动提供资金)，就无法使用这些退休基金。而且，401(k)储蓄在提款时完全要承担所得税税率。如果由于某种原因您的税率在40年内高得多，则延期纳税没有任何意义。

年轻的投资者应考虑用Roth IRA或Roth 401(k)(如果提供)或普通经纪帐户平衡传统的401(k)。罗斯的供款是税后的，但可以免税增长和退休提款。他们通常还允许免罚金提款，最高额度为出金额。这为大幅升值的帐户提供了一定的流动性以及出色的税收优惠。相对于以后的职业生涯，长期的发展和相对较低的收入，年轻的投资者处于实现这些工具的优势的独特位置。

常规经纪账户不提供税收优惠，但它们具有流动性，并且仍可以增长。混合使用这些不同的帐户类型将使税收风险多样化，并在强制储蓄与可访问性之间取得平衡。

优先考虑退休账户的增长

投资分配取决于时间范围以及个人风险承受能力。年轻投资者的退休账户必须有很长的发展期，因此应针对增长进行优化。

年轻投资者的退休账户应重点关注股票，他们可以通过共同基金和ETF获得数百乃至数千种不同股票的敞口。多元化经营可以确保任何单一股票，行业或全球部分地区的不良表现都不会破坏账户表现。增长分配还应包括对高波动性较高的股票类别的投资，例如小盘股增长和新兴市场。

年轻的投资者有时间摆脱市场周期的冲击，有机会忽略暂时的低迷，而在接近退休的有利时机等待抛售。为了实现高于市场速度的增长，考虑诸如因子投资之类的分配策略也可能是有益的，该策略具有令人信服的历史证据，即通过对具有吸引力的估值较小的盈利性公司进行更多投资，可以增加回报。

年轻的投资者需要从系统地进行储蓄开始，然后转向跨帐户和资产类别的均衡，基于规则的分配方法。退休储蓄应专门用于增长。尽管2020年形势动荡，但现在仍然是在退休账户中拥有高增长资产的好时机。