您需要了解的传统和罗斯IRA之间的3个主要区别

退休帐户有好有坏，但这通常取决于您的个人情况。以传统和罗斯IRA为例。它们在很多方面都相似，但是其中一种可能会比另一种为您提供更好的税收优惠。以下是这两个帐户之间的一些主要区别的详细介绍，因此您可以决定哪个帐户值得花钱。

1.当您用钱纳税时

传统IRA与罗斯IRA之间的最大区别是传统IRA使用税前美元，而罗斯IRA使用税后美元。这意味着传统的IRA缴费会减少您当年的应纳税收入，而您对Roth IRA缴费却欠税。但是，当需要提取资金时，情况就发生了变化。您可以将Roth资金免税拿出，但是政府要求削减您传统的IRA提款。

他们俩都给您减税优惠，所以您可能会认为您会以相同的方式出税，但这不一定是正确的。如果您现在正在赚很多钱，那么今年交税可能就没有意义了。您的税率可能更高，这意味着您将把更多的钱还给政府。如果您将税收推迟到退休，那么您将在今年甚至将来节省一些税收。如果退休时的收入较低，那么您可能会获得较低的税率，从而帮助您保留更多的钱。

但是，如果您现在不赚很多钱，或者您不相信退休支出将从当前收入中发生重大变化，Roth IRA可能会更好。在这种情况下，提前缴税绝对是必经之路，因为您只需要缴纳捐款税。您的收入将免税增长。

2.传统的IRA要求最低分配

政府希望确保您最终撤回传统的IRA资金，以便可以要求削减。这就是为什么它要求这些帐户的最低分配(RMD)。如果您在2020年之前达到这个年龄，则RMD从70 1/2开始，如果您在2020年之后达到这个年龄，则RMD从72开始。

您需要提取多少取决于您的年龄和您的退休帐户余额。您可以通过将您的IRA余额除以该表中年龄旁边列出的分配期来弄清楚您的收入。如果您的退休帐户中有100,000美元，而今年是72岁，则将100,000美元除以72岁年龄段的25.6分配期，最终您将获得约3,906美元。这是您今年必须退出传统IRA的最低限额，不过如果需要，您可以提取更多。未能提取至少您的RMD会导致您应提取的金额受到50%的罚款。

罗斯IRA没有RMD，因为您已在捐款当年就已对这些基金缴税，因此您可以随意保留它们。这可以使这些节省的时间有更多的增长时间，因此它们可能有更多的时间价值。

如果您决定不想在退休时处理RMD，则始终可以将传统的IRA资金转换为Roth IRA资金，但是如果这样做，则必须在转换当年缴纳税款。如上所述，这是否明智，取决于您当年的应纳税所得额以及与退休支出相比的看法。

3.您可以随时从您的供款中免缴罗斯罗斯IRA提款

由于您已经为罗斯IRA缴纳了税款，因此您可以随时取出它们而无需缴纳税款或罚款。传统的IRA分配要求您在无条件的情况下(例如首次购房或致残)进行59 1/2岁以下的提款时，需要缴税并加10%的提早罚款。

不过，如果您过早提取罗斯罗斯IRA的收入，您仍然可能欠税和罚款。如果您想避免这些提款产生额外的费用，则必须等到拥有至少五年的帐户以及至少59 1/2的时间。与传统的IRA一样，提早退还罚款也有例外，因此，如果您有资格获得其中一项，则可以避免额外的费用。

仅仅因为您可以及早从Roth IRA提取资金而无需支付罚款，并不意味着您应该这样做。这样做会阻碍您退休储蓄的增长，并可能威胁您未来的财务安全。只有在没有其他方式获得所需资金时，才应这样做。

从技术上讲，您不必在传统IRA或罗斯IRA之间进行选择。您可以为这两种方式捐款，但是您应该偏爱任何一种相信可以为您提供最佳税收优惠的方式。记住也要注意年度缴费限额。您可能会在2020年向IRA缴纳最高$ 6,000，如果您年满50岁或以上，则可能会缴纳$ 7,000，但此上限适用于您的所有IRA，而不是每个州都适用。您当然不必最大化IRA，但是这样做是使自己适应舒适退休的好方法。