4％规则可能不是确定从您的退休帐户中提取多少的最佳方法

4%规则是退休计划中的常用经验法则，可帮助您避免退休时用光金钱。它指出，您可以轻松地在退休的第一年提取4%的储蓄，并为以后的每一年调整通货膨胀率，而不必担心至少有30年资金用尽的风险。

从理论上讲，这听起来很不错，而且在实践中可能对某些人有用。但是，没有一个适合所有人的正确答案。而且，如果您盲目遵循此公式，而不考虑它是否适合您的情况，那么您可能会过早地用尽金钱，或者会留下本来可以花在自己喜欢的事情上的财务盈余。

什么时候应使用4%规则?

4%规则假设您的投资组合包含大约60%的股票和40%的债券。它还假设您将在整个退休期间保持支出水平。如果这两种情况都适合您，并且您希望遵循最简单的退休提款策略，那么4%规则可能适合您。

但是，您应该知道4%规则是较旧的规则。遵循它不再必须保证您不会资金短缺。它可能会根据您的投资表现而起作用，但是您不能指望它是确定的事情，因为它是在债券利率远高于现在的利率时开发的。

当4%规则可能是错误的选择时

如果您想100%确保自己不会用完钱，那么遵循4%规则可能不是最佳选择。这不仅是一个较旧的规则，而且还没有考虑到不断变化的市场状况。在经济衰退期间，增加您的提款额可能不明智;您甚至可能希望略微降低它们。但是，当市场表现良好时，您可能可以轻松撤回4%以上的资金。

如果您选择的资产分配不是60%的股票和40%的债券，则还应避免遵循4%规则，因为这是该规则所基于的资产组合。当您进行不同的投资时，您的投资组合将表现不同。例如，对债券进行更多投资可能会导致投资增长放缓，因为债券通常看不到股票所能获得的回报。当制定4%规则时，债券利率远高于今天，这一事实使问题更加严重。

最后，如果您期望整个退休期间的支出方式都会发生变化，那么4%的规则并不是最好的方法。大多数退休人员在退休初期较为活跃。他们通常将更多的时间用于业余爱好或旅行，而他们的支出通常更高。然后，支出下降到退休的中间，然后由于生命后期昂贵的医疗保健支出而再次上升。4%的规则不够动态，无法解释这些生活方式的变化。它将您限制为固定的数量，这在您的早期可能太少，而在您的后期却太多。

4%规则有哪些利弊?

4%规则有优点也有缺点。

4%规则有哪些替代方案?

还有其他退休退出策略比4%规则更有活力。

波士顿学院退休研究中心提出了一种系统，您可以根据IRS要求的最低分配(RMD)表来确定年度退休提款。RMD是您年满72岁后必须从所有退休帐户(罗斯IRA除外)开始收取的金额，除非您仍在工作并且拥有所工作公司的5%以下。在此表中，您将账户余额除以年龄旁边的分配期，以计算出每年必须提取的金额。

退休研究中心以此为出发点，并从65岁开始计算年度取款金额占帐户总余额的百分比，当时该机构声称您可以安全地提取退休储蓄的3.13%，直到100岁为止。提取15.67%。

此公式具有与4%规则相同的缺陷。不断变化的市场状况可能会影响您可以安全提取的款项，年轻时您可能会被限制在较小的金额，并可能希望花更多的钱。但是您可以通过花一些所赚取的利息和股息(除了建议的百分比)来弥补这一点。

更好的方法是完全忽略切饼程序策略。与财务顾问讨论您的退休计划及其对您的消费习惯的影响。顾问将帮助您确定每年需要节省多少以及您可以舒适地花费多少，以避免过快用完钱。

确保选择收费的财务顾问。那些在您购买某些投资时赚取佣金的人可以根据他们的最大利益(而不是您的利益)提出建议。请始终索取顾问费用表的副本，以便您了解要注册的内容。

愚蠢的底线

4%规则并不一定保证您在退休期间不会用光金钱。它基于关于您可能从债券投资中获得的利息的过时假设。

尽管4%规则提供了一种简单的方法来确定从您的退休帐户中提取的金额，但这不一定是最好的方法。您应该制定适合自己的个性化提款策略。

4%规则可能是确定每年在退休上花费多少的有用起点，但请注意其局限性。您后期的需求和目标是动态的，并且您也需要动态的退出计划。