HSA与PPO计划 哪些使您受益更多

如果您要选择健康保险计划，则可能要权衡HSA与PPO。不过，苹果与苹果的比较并不完全。HSA是储蓄帐户，您可以将其用于医疗费用以及保险。PPO是一种健康保险计划，可让您访问提供商网络。

HSA和PPO都有优点和缺点。要弄清楚哪一个最有意义，您应该同时考虑自己的健康状况和医疗费用。您需要权衡低月度保费或有限的自付费用对您来说是否更重要。

什么是HSA?

一个健康储蓄账户，或HSA计划，是您用来保存医疗开支税务优惠的帐户。仅当您具有高扣除额的健康计划(HDHP)时，您才可以供款。

HDHP是任何类型的健康保险计划，包括来自首选提供者组织(PPO)或健康维护组织(HMO)的一种。您的免赔额确定您的计划是否为HDHP。

HDHP最低自付额和自付费用最高额

资料来源：HEALTHCARE.GOV。

顾名思义，您支付的自付额高，但是您的保费低。这就是HSA的来历：您可以在HSA中节省税前美元，以帮助支付自付额之前的自付费用。

只要用于IRS批准的合格医疗费用，您的分配也是免税的。如果您在65岁之前将这笔钱用于非医疗费用，则应缴纳所得税和20%的罚款。一旦您65岁，规则就会改变。您将不再能够为HSA捐款。但是，如果您提取这笔钱作为非医疗费用，则可以避免20%的罚款，并且只欠所得税。

许多提供高抵扣计划的雇主也提供HSA。尽管您的合并供款额不能超过年度上限，但有些雇主甚至会与您的供款额相匹配。

资料来源：IRS.GOV。

如果您的雇主没有在其高扣除额计划旁边提供HSA，则可以通过银行自行开设一个。您为HSA捐款的钱将由您保留。未使用的资金逐年结转，如果您愿意，您甚至可以将其投资于共同基金。如果您换工作，您的帐户将一直存在。这类似于您用于医疗保健的401(k)计划。即使您不再有资格为HSA提供资金，您仍然可以使用帐户中的剩余资金来支付保险无法支付的费用。

优点

它们具有三重税收优势：您贡献税前美元并获得免税增长。只要您的分配用于符合条件的医疗费用，您的分配也是免税的。

您拥有更大的控制权：您可以将您的HSA资金用于传统健康计划无法涵盖的费用，包括非处方药，牙科和视力保健。您也可以使用它们来支付配偶或受抚养家庭成员的护理费用。

金钱与您同在：即使您换工作，HSA的金钱也与您同在。这使其成为节省未来医疗费用的好方法。例如，您以后可以使用HSA钱支付Medicare B部分和D部分的保费。

这很方便：您通常会拥有一张借记卡，可用于符合HSA资格的费用。

缺点

它只能与高扣除额计划一起使用：如果您承担大量医疗费用，您的自付费用可能会很大。

您可能会不愿意接受医疗服务：与传统的健康保险相比，您要承担更多的费用，因此必须考虑较高的费用是否会影响您做出的医疗决定。

您需要保持良好的支出记录：您通常希望将所有收据保存至少三年，以防国税局想要证明费用是否允许。

什么是PPO?

传统的PPO(一种不是HDHP的PPO，这意味着如果拥有一个PPO则无法为其提供资金)通常是最昂贵的健康保险选择。您可以访问同意以优惠价格提供服务的提供商网络。当您选择使用网络内提供商时，可以节省最多的钱，但是通常至少可以覆盖一部分网络外成本。

与您使用HDHP支付的费用相比，PPO的每月保费更高。但是作为交换，您可以获得较低的共付额，自付额和最高自付费用。

PPO的一个好处是，如果您想找专家的话，它可以为您提供灵活性。您可以直接就医，而无需通过初级保健医生来支付共同费用。实际上，您甚至不必拥有初级保健医生。再次，传统的HMO(非HDHP，这将使您没有资格资助HSA)将支付费用，只有在您的初级保健医生的批准下才能看专科医生。尽管某些初级保健服务由HDHP承担100%的费用，但您必须自负盈亏才能去看专科医生，直到遇到免赔额。

优点

您的自付费用较低：如果您遇到健康问题，经常去看专科医生或服用多种药物，则使用PPO可以减少费用。

您可以根据自己的健康状况而不是金钱来做出决定：HSA倡导者经常指出，HDHP使人们变得更加谨慎。这在一定程度上可能是件好事-但是如果您因为担心钱而推迟进行关键的检查或治疗，那就没有效果。

它使医疗保健费用更加可预测：即使您身体健康，也仍然会受到公交车的袭击。PPO的自付费用最大值比HDHP的要低，因此您在最坏情况下的支出要低得多。

缺点

每月保费很高：如果您身体健康，不需要经常去看医生，您可能最终会因PPO支付过多的费用。

您无法节省未来的开支：HSA的一大优势在于，任何未使用的资金都会逐年累积。PPO仅会支付您在计划覆盖范围内产生的费用。

PPO不会支付许多符合HSA资格的费用：您可以使用HSA支付非处方药，牙科和视力的费用，而传统医疗保险均不涵盖这些费用。

您应该选择哪一个?

这里没有一个千篇一律的答案。但是有时HDHP和HSA组合显然比PPO更好，反之亦然。以下是一些一般准则。

如果满足以下条件，则选择带有HSA的HDHP：

您通常很健康，不需要经常的医疗护理。

您有足够的储蓄来支付紧急情况下的免赔额。

您想省钱以支付退休时的医疗费用。

您愿意为药品和服务购买价格，以尽量减少开支。

如果满足以下条件，则选择一个PPO：

您有健康问题，经常去看医生或服用大量药物。

您需要支付大量的医疗费用，例如外科手术，或者您打算生一个孩子。

您愿意支付较高的保费，以换取确定的自付费用较低的费用。