退休投资滞后于股市的3个原因

在标准普尔500指数已经在过去的两年中所示惊人的增长-近30%，到2019年，随后在2020年，约14%至端起的角度来看，如果你应用了这些增长率$ 100,000的平衡，这将增长到近$ 150,000在短短的两年内。而且，这还没有考虑到您的持续贡献。这种增长可以为您实现退休储蓄目标提供很好的推动。

但是，如果您在退休帐户中没有看到如此强劲的增长率，那么现在就该找出原因了。这是您的退休投资可能落后于股市的三个常见原因。

1.你太保守了

您的投资组合可能表现不佳，因为股票，债券和现金之间的投资组合过于保守。在这里，您的年龄是一个重要因素，因为在25岁时过于保守可能在55岁时就正确了。

不过，有一个简单的公式可以检查您的分配。只需从110岁减去您的年龄-答案就是您应该在投资组合中拥有的股票百分比。例如，如果您年满25岁，则适合持有85%的股票，其余的则持有债券和现金。在55岁时，您将拥有55%的股票，55%的债券和现金。

该公式的优点在于，随着时间的推移，它自然会导致您减少持股比例。这样一来，您就可以在年轻时参与市场级别的增长，然后随着年龄的增长进入更为保守的资产组合。

随着您的投资组合变得更加保守，您会看到较低的增长率。考虑到这是市场的故意表现不佳。它使您免受波动的影响，这在您进行退休分配或即将开始进行退休分配时较难管理。

2.您支付高额费用

您支付给共同基金和401(k)的管理费给您的回报带来了负面压力。如果您的投资获得7%的回报，但您支付2%的费用，则实际回报为5%。

查找共同基金的费用比率，并请您的401(k)管理员提供计划费用明细。共同基金费用比率通常在小于0.1%至2.5%的范围内。如果可能，您希望保持在1%甚至0.5%以下。401(k)1%的管理费是很正常的，但是2%或更高的费用会很高。

如果您的401(k)每年收取2%的费用，并且仅提供费用比率为1%或更高的资金，则您需要做出一些决策。您可以开始将钱投资到其他地方，但这并不总是有意义。您的401(k)会带来递延税的收入增长，这是有力的。您也可能会得到雇主匹配的供款。这两个功能的结合可能比您损失的费用更有价值。

为了获得两全其美的效果，您可以向401(k)供款足以使您的雇主匹配数最大化，然后在符合条件的情况下向传统或罗斯IRA发送额外供款。您可能无法像在401(k)中那样获得IRA供款的税收减免，但是IRA确实提供了延税的增长。

3.您正在尝试计时

即使您拥有正确的资产组合，尝试为市场计时也可以减少您的回报。通常会发生的情况是，当股价下跌时，您将出售退休投资，以限制损失。但是，在股价上涨之前，您不会回购股票，因此您有信心复苏正在进行。这些是人类的正常反应，但结果是您卖出的钱少了，而买了更多的钱。那不是最大化您的回报的方法。

更好的方法是在时好时坏时都留在市场上。这样可以确保您从恢复收益中受益，这可能是陡峭而出乎意料的。更重要的是，那些巨大的增长日也是长期回报的主要驱动力。一个2019摩根大通报告发现丢失的市场2000年和2019年期间最好的日子是10将从6.06%降低你的年回报率2.44%。

外卖?留在市场上。否则风险太大。

退货有所作为

如果您可以调整您的退休投资组合或管理其以提高回报率的方式，那就去做吧。即使是很小的变化也会有所帮助。例如，在100,000美元的余额上，您将在10年内再赚35,000美元，增长率为7%，而增长率为5%。增加您的股票持有量，将价格昂贵的共同基金换成更便宜的选择，或者在市场陷入困境时学会盲目注视，所有这些策略都可以帮助您更快地实现退休目标。