不要让这些隐性成本破坏您的退休生活

401(k)是您的财务工具箱中最强大的投资工具之一。401(k)具有较高的供款限额，与雇主匹配的供款以及自动注册，可提供大量津贴以帮助您为退休储蓄。

401(k)的某些功能不理想，但是，这三个因素可能使您付出的代价超出了您的想象。

1.高额费用

每个人都要支付401(k)费用，但是某些帐户收取的费用比其他帐户要高。根据美国进步中心的一项研究，平均401(k)计划收取的费用约为所管理资产总额的1%。这意味着，如果您的401(k)中有100,000美元，则每年需要支付1,000美元的费用。

这听起来可能并不多，但是随着时间的流逝，它可能会加起来。根据美国进步中心(Center for American Progress)的数据，平均每年支付1%费用的工人在他或她的一生中，预计将花费超过138,000美元的费用。但是，如果您每年支付1.3%的较高费用，则一生中将花费超过166,000美元。

要弄清您要支付的401(k)费用，请与您的计划管理员联系，或者仔细阅读您的计划报表。如果您发现自己支付的费用高于平均水平，则可以考虑以较低的费用投资IRA。

2.有限的投资选择

当您投资401(k)时，通常只有几种投资选择。这些选项由计划管理员预先选择，并且通常包括各种共同基金。

这不一定是一件坏事，但您会错失可能获得更高回报的其他类型的投资。同样，如果您想对投资组合进行更多控制，则由于投资选择有限，因此很难对401(k)进行动手实践。

IRA比401(k)提供更多的品种，对于想要更个性化产品组合的人来说，IRA是一个不错的选择。与401(k)不同，您通常只限于共同基金，IRA允许您投资从指数基金到ETF到个人股票和债券的所有投资。

3.提早提款的罚款和税收

突袭退休基金并不理想，应该永远是万不得已，但紧急情况会发生，有时，您别无选择，只能动用您的积蓄。但是，如果您在59 1/2岁之前从401(k)提款，这将导致您提取的金额产生10%的罚款和所得税。

如果您打算提早退休，提早退还可能会带来问题。如果您在55岁或更高年龄退休，处罚将是一个例外，您无需支付10%的费用。但是，如果您在55岁之前退休，您仍然会面临401(k)提早提款的处罚，这会很快吞噬您的储蓄。

为了避免提早提款，您可以选择在Roth IRA上至少投资一些钱。使用Roth IRA，您将为您的供款缴税，但无需为提款缴税。因此，如果您在紧急情况下被迫动用了自己的积蓄或提早退休，则通常可以避免税收和罚款。

您什么时候应该投资401(k)?

尽管401(k)有其缺点，但这并不意味着您应该完全避免使用这种类型的帐户。如果您的计划提供雇主匹配的供款，明智的做法是保存足够的钱以获得完整的匹配。毕竟，匹配的捐款实际上是免费的钱。

此外，401(k)的缴费限额更高-2021年每年的缴费限额为19,500美元，而IRA的缴费限额仅为每年6,000美元。因此，如果您将IRA最大化，则可以选择将其余的储蓄投资到401(k)中。即使您要支付高额费用或无法获得所需的投资类型，总比什么都没有节省要好。