没有401k匹配 4种备用退休储蓄方式
雇主匹配供款是许多401(k)退休计划的突出特征。如果您的401(k)提供匹配，您就可以最大限度地利用它-即使同一计划的费用很高且投资选择不多。但是，与不提供匹配贡献的401(k)相比，该如何做呢?无论如何，您可以采用以下四种方法来建立舒适的退休生活。
1.健康储蓄帐户(HSA)
一个HSA不只是你当年的医疗费用。这也是为退休储蓄的有效场所。HSA的力量在于其三重税收优惠。您的供款是免税的，您的投资增长是递延的，合格的医疗费用分配也是免税的。另外，一旦您年满65岁，就可以提取非医疗费用而无需罚款。这些非医疗提款应作为普通收入征税，类似于您从401(k)中提取的退休提款。
不幸的是，只有在您拥有高扣除额健康计划(HDHP)的情况下，您才有资格向HSA供款。在2021年，高保金的最低免赔额是个人保险$ 1,400和家庭保险$ 2,800。如果您的计划合格，则如果您有个人保险，则可以在HSA中存入最高$ 3,600;如果您有家庭保险，则可以存入最高$ 7,100。如果您年满55岁，则还有资格获得额外的$ 1,000追赶捐款。
钱存入帐户后，请记住将其投资。您的投资选择会因计划提供者而异，但通常的选择是共同基金，交易所买卖基金(ETF)，股票和债券。
2. Roth或传统的IRA
在2021年，您最多可以为自己的IRA帐户节省6,000美元，如果您年满50岁，则可以节省7,000美元。IRA的好处在于它们与您的雇主没有关系-因此您可以以低廉的费用和广泛的投资选择在附近购物。
罗斯个人退休帐户的供款不可抵扣税款，但合格的退休分红是免税的。您也可以随时提取Roth IRA的供款，但不提取收益，而不会受到罚款。传统的IRA捐款在当年可抵税，但是您需要为退休提款缴纳所得税。通常，您必须等到59岁半，才能不受惩罚地从传统的IRA提取资金。
在决定您更喜欢哪个IRA之前，请了解罗斯IRA的供款受收入限制。年收入少于$ 125,000的单身申报者或年收入少于$ 198,000的已婚申报者可获得全部$ 6,000或$ 7,000的供款。只要您的单身申报人收入不超过$ 140,000或联合申报人收入不超过$ 208,000，您就可以向Roth IRA缴纳较少的税款。
3. 401(k)没有匹配项
另一个选择是保存到您的401(k)，即使没有匹配的捐款。您的供款将获得税收减免，投资收益将获得递延税收的增长。考虑到401(k)的缴费上限很高，这些津贴会随着时间的推移而增加-2021年为$ 19,500，如果您年满50岁或以上，则为$ 26,000。
当然，如果您的401(k)年费为2%或以上，且投资选择不佳，那么节税可能就不值得了。在这种情况下，您可能更喜欢将其保存到应税经纪帐户中。
4.应税经纪账户
应纳税经纪人帐户对提款或节省多少没有国税局的限制。您还可以访问所有种类的交易所买卖证券，并且取决于您的经纪人，账户和交易费用可能非常低。
权衡取舍的是，您将每年为实现的收益，股息和利息支付税款。幸运的是，保持低税率并不难。
首先，请避免在此帐户中使用股息支付者和应税固定收益证券。专注于您可以长期持有的以增长为导向的公司的股票。除非您将它们出售以获利(假设它们将来不进行股东分配)，否则您将不会对此付一角钱。而且，如果您想持有资金，请选择专门为提高税收效率而管理的职位。即使不支付定期股利的基金也可能会进行定期的资本收益分配，而这些收益应征税。
散布在周围
您不需要401(k)匹配就可以构建舒适的储备金。您真正需要的是无需自动进行薪资递延就可以独立保存到其他帐户的纪律。征服那部分，其余的都很简单。为您的总退休金设定一个积极的目标，最大化您的税收优惠选择权，然后将剩余的资金投资于应纳税经纪帐户中。无论您现在还是退休时，这都将为您提供大量的财务灵活性。
