遵循戴夫·拉姆齐的建议可能会使您陷入财务困境

戴夫·拉姆西(Dave Ramsey)是该国最受欢迎的金融专家之一，他的“婴儿阶梯”计划已帮助数百万人控制了自己的财务状况。但是，尽管他的许多建议是有根据的，但戴夫·拉姆西(Dave Ramsey)确实有些错误。

不幸的是，如果您遵循他的所有建议，从长远来看，您最终可能会陷入财务困境。这是拉姆齐(Ramsey)犯错的四个关键方面，这可能会导致您误入歧途。

1.标普500指数回报

戴夫·拉姆齐(Dave Ramsey)一直坚持认为，您可以期望获得12%的投资回报率。他声称这是基于“标准普尔500指数的历史平均年回报率”。

这是问题所在。这个12%的数字是基于1926年至2019年间标普市场的简单平均回报率，而不是复合年增长率(CAGR)。尽管这听起来像是技术性的，但这就是它的意思。

假设一笔$ 10,000美元的投资一年增加了25%，第二年减少了25%。简单的平均回报将是0%。但是，实际上，您的投资将减少约6.25%。原因如下：

$ 10,000 + $ 10,000的25%= $ 12,500

$ 12,500-$ 12,500的25%= $ 9,375

戴夫使用标准普尔500指数的简单平均收益率，使得标准普尔500指数的年平均收益率看起来为12.1%，因为它没有考虑您资金的实际年增长率。相反，标准普尔500指数当时的CAGR为10.2%，它可以更好地衡量投资在一段时间内的实际增长。

不幸的是，如果您根据Dave假设您的年收入为12%而不是随着时间的推移获得10%的收入作为退休预测的基础，那么您发现自己的钱可能远远少于您的预期。实际上，如果在30年内每年投资5,000美元，平均年收益为12%，您将获得121万美元，而以10%的平均年收益进行投资，则只剩下833,470美元。

在设定储蓄目标时，您不能对投资的表现做出过分乐观的假设。

2.共同基金击败ETF

戴夫·拉姆西(Dave Ramsey)建议共同基金，而不是ETF。他网站上的一篇文章对此职位提出了许多理由，其中包括：

共同基金旨在长期投资，而不是像ETF那样进行交易

您失去了在积极管理的共同基金中获得的“个人风格”

选择合适的共同基金可以打败市场

不幸的是，拉姆齐随随便便否认了ETF的费用往往比共同基金低得多的事实。这事Š。投资费用会花费大量时间-随着时间的流逝，成千上万美元的回报损失，尤其是在较长的投资期限内进行投资时。

就失去个人风格而言，共同基金投资的基础知识告诉我们，几乎所有主动管理的共同基金都无法始终跑赢股票市场。由于有多个旨在追踪整个市场表现的ETF，因此，有机会投资其中一种ETF会比积极管理的基金提供更好的回报。

如果愿意，您还可以选择长期投资ETF。无需因为您可以选择主动交易即可出售它们。尽管拉姆齐的网站建议，增长型股票共同基金可能是跑赢大盘的明智之举，但仍有大量增长型ETF可供购买(通常收费较低)。实际上，如果您希望打败市场，最好的ETF经纪人将提供专业的利基ETF。

没有任何理由敦促投资者为共同基金支付更高的投资费，而ETF通常会提供更简单，更便宜的选择，而共同基金可能会跑输大盘。

3.将退休储蓄放在所有债务还清之前

拉姆齐(Ramsey)最著名的是他的“婴儿步骤”，其中包括：

积a小笔应急资金

还清除您的房屋以外的所有债务

在紧急基金中节省三到六个月的生活费用

为退休储蓄

为儿童大学储蓄

还清抵押贷款

积累财富和奉献

采取这些步骤可能是明智之举。但这个想法，你都应该还清所有债务，除了你的家，并节省了六个月的紧急基金，你认真对待退休储蓄之前是错误的。

一些债务的利率很低-远低于您在股市中所能赚到的。专注于及早偿还这些类型的贷款可能会带来巨大的损失机会，因为您将钱用于债务而不是投入市场，从而获得较低的回报率。

您还可能需要数年的时间才能还清每一美元的债务并节省如此庞大的应急基金。同时，您可能会因为投资401(k)或IRA而错过雇主提供的退休金和税收抵免。

您越早开始投资退休金就越好。因此，请考虑为使用自己的资金找到合适的余额。虽然在退休投资之前还清信用卡之类的高息债务是很有意义的，但可以将贷款利率与平均市场回报率进行比较，以了解最佳举措。而且，一旦有了启动应急资金，就可以考虑在增加现金量和为未来投资之间分配额外的现金。

4.你最好没有信用生活

拉姆齐(Ramsey)反复指出，最好不要完全借钱，而且可以轻松地完成财务任务-例如租房或抵押贷款-而无需信用评分。

但是，现实情况是，大多数抵押贷款人，汽车贷款提供商，保险公司，手机公司，公用事业公司和房东都会查看您的信用记录。尽管有可能发现一些可以忽略您没有住房的事实，但您将缩小潜在贷方或房东的范围，使生活变得更加困难。

可以(并且应该)将信贷用作一种工具。您可以使用它来最好地利用您的资金，例如当您以低利率借入基本商品时，却又将钱投资了。在最好的信用卡，甚至会让你获得奖励，里程，或花费你会怎么做呢，同时也让购房保护该卡提供的现金返还。

即使您不想使用信用卡或借贷，因为担心自己无法负责任地处理债务，您仍然可以使用信用卡来建立良好的信誉。它是那样简单做一个购买了一个月，并支付其关闭时间。您可以轻松地做到这一点，方法是设置一张卡来支付您的Netflix每月订阅费，然后设置自动付款以确保您全额还清该余额。

没有什么理由让您自己没有可以帮助公司决定是否要与您开展业务的关键指标之一而妨碍您的财务选择的。

因此，尽管考虑Ramsey的建议以帮助您做出财务选择(甚至遵循其中的某些选择)没有错，但最重要的是，您需要做出自己独立的选择。拉姆齐只是那里的一个声音。因此，在决定哪种方式最适合管理您的资金之前，请花点时间学习所有可能的知识。