我从不考虑的3笔抵押贷款

这些年来，我有许多抵押贷款。这些包括固定利率和浮动利率抵押贷款以及30年和15年期贷款。我买卖房屋并为我现有的抵押债务再融资。

但是有一些我永远不会拿出的房屋贷款。这是三个-以及一些我为什么要避免使用它们的非常合理的理由。

1.气球抵押

气球抵押的工作方式略有不同，但它们都有一个共同点：短期内需要一笔大笔一次性付款。

使用一次性抵押贷款，您通常会在有限的时间内付款，例如五年或七年。然后，您将还清抵押贷款的全部余额-这通常意味着还清了数十万美元。

一些热烈的按揭根本不收取每月付款(尽管这些通常是非常短期的贷款)。与其他人一起，每月还款通常是根据您较长时间还款时的欠款来确定的。但是总会有一笔总付款。

许多借款人选择膨胀的抵押贷款，因为它们提供较低的利率或提供其他优势，例如减少每月还款额。通常，目标是在一次性付款到期之前进行再融资。但是融资并不总是可能的。而且，如果您无法再融资或还清全部贷款，您可能会面临丧失抵押品赎回权的情况。

这种风险太大了。这就是为什么我从不考虑一次性抵押贷款的原因-您可能也要仔细考虑一下。

2.纯利息抵押

纯息抵押贷款只涉及偿还利息而无本金。这导致较低的每月付款。问题在于您在贷款还清方面没有任何进展。您每月向您的抵押贷款人发送利息，而无需购买房屋的任何权益。

当然，您最终必须开始还清贷款，否则您将永远负债累累。有几种方法可能会发生这种情况。

您的贷款可能被安排为一次性贷款。正如我们在上面看到的，这意味着您只需要支付几年的利息，然后欠下一笔大笔款项。或者，您可能只有有限的仅付息期，例如五年或七年。之后，您将开始同时支付本金和利息。这些付款将比您从一开始就支付本金和利息要高。

这种类型的贷款也带来很大的风险。您可能难以负担得起更高的月付款或以后的大笔付款。而且由于您不是在建立资产，所以如果房地产价值下降，您可能会遇到麻烦。您可能最终欠的钱超过了房屋的价值(也称为借贷在水下)。

我不想让还清抵押贷款变得更加困难，所以我不愿接受仅利息的贷款。

3. 40年期固定利率贷款

40年期固定利率贷款与30年期或20年期固定利率贷款非常相似。不同之处在于还贷时间表要长10年。

这降低了每月付款。但这也会增加您的总利息成本。而且还需要十年时间，您才能摆脱债务负担。这些增加的成本以及您有40年持续的抵押债务的事实令人反感。

您有更大的机会将您的贷款转为退休。这也意味着您以后需要节省更多的钱。它还会降低您实现其他财务目标的能力，因为您的利息成本会高得多，并且您必须额外偿还抵押贷款很多年。

我相信最好不要使用标准的15年期，20年期或30年期固定利率贷款，而不是这些不寻常且具有风险的贷款。对于大多数借款人来说，这也是一个正确的选择。