注意这些缺点否则您的储备金可能未达到您的期望

401(k)很棒，对吗?较高的缴费限额，无需手动转移资金，然后有一个不错的雇主匹配对象。这些东西都是正确的，但是像任何退休账户一样，将您的储备金存放在401(k)中也有一些缺点，其中有些可能直到退休后您才意识到。让我们来看看三个，以及如何使痛苦最小化。

1.高额费用每年占用您的储蓄中的很大一部分

您每年要支付401(k)费用，而且这笔费用不会在退休后停止。这些帐户具有报告要求，另外，还必须由某个人托管网站才能在其中查看余额并更改投资。如果您辞职，还需要有人协助进行过渡。所有这些东西都是钱，而且您的计划管理员每年都会从您的帐户中取出所需的东西。

然后是您的投资附带的费用，例如共同基金的费用比率。这些就是您支付给基金经理的酬劳，用于完成买卖投资的工作，以便您可以赚钱。

每个401(k)计划的费用都略有不同。它们取决于几个因素，例如公司401(k)的注册人数和您投资的内容。401(k)的最大缺点之一是，它们通常比IRA贵。当您不能再为您的401(k)供款时，这可能会折磨您退休，但您仍要为此付出高昂的代价。

但是，有一种简单的方法可以解决此问题。退休后，您可以将资金转移到IRA。这为您提供了更多投资方式的自由，并且可以帮助您避免过多地节省费用。

2.您将欠大多数401(k)分配的税款

您在缴交最多401(k)的那一年会获得税收减免，但是当您退休时拿出这笔钱，您就应向政府欠税。如果您退休时的税率低于工作时的税率，这可以为您省钱。但是，如果您处于同一税率或更高的税率等级，您可能会发现自己用鼻子花钱了，用了数十年来积蓄的钱。

如果您认为从税收的角度来看，传统的401(k)对您没有意义，那么可以假设您的雇主提供了罗斯401(k)，那么您可以节省。您需要预先为这些供款缴税，但是退休时的提款是免税的。但是，这不适用于雇主匹配。这些捐款是递延税款，就像传统的401(k)捐款一样。

如果您的公司不提供Roth 401(k)，则可以尝试保存Roth IRA。这些帐户以相同的方式征税，但是罗斯IRA给您带来更多自由，让您可以自由地投资自己想要的方式。缺点是，您最多只能在2021年向IRA捐款6,000美元，如果您年满50岁或以上，则只能捐款7,000美元，而使用401(k)则分别为19,500美元和26,000美元。但是，您始终可以开始保存401(k)以使公司与您匹配，然后切换到Roth IRA，直到将其最大化，然后在必要时切换回401(k)。

即使您有一定的罗斯储蓄，您也可能不会完全避免退休时缴税，因此您必须做好准备。考虑一下您的估计年退休收入将如何与今天的年收入进行比较，并尝试预测您最终将使用哪个税级。这可以让您大致了解未来可能欠政府的多少。

3.政府让您从72起开始取款

每个人都必须从72开始开始强制性的401(k)提款，除非您仍在工作并且拥有所工作公司的5%以下。在这种情况下，您可以将这些提款(称为所需的最低分配(RMD))从当前的401(k)推迟到退休年龄。

您每年需要提取多少钱取决于帐户余额和您的年龄。您可以算出使用此工作表所欠的金额。例如，如果您有750,000美元的余额，而您的第一个RMD为72，则将您的余额除以72岁的老人的分配期-25.6-得出大约29,297美元。那是您必须取出的最低金额，但是您可以随意提取更多。

如果您已经计划花费那么多钱来支付您的费用，那不是问题。但是，如果这超出了您的需求，那么最终可能会使您的税单超出退休计划。

使用Roth 401(k)s，有一种简单的方法可以避免这种情况。只需将您的401(k)资金转入罗斯IRA即可。这是政府不要求提供RMD的唯一​​退休帐户。但是，如果您使用的是传统的401(k)，那么保护您的资金免受RMD的侵害并不那么容易。您可以通过将资金转移到传统的IRA，然后进行罗斯IRA转换来做到这一点，但这工作量很大，取决于您的收入，这可能对您没有经济意义。

就像税收一样，如果您无法避免RMD，则需要将其保持在雷达范围内，以便为它们做好准备。如果您距离退休还有很长的路要走，请留意规则，因为规则会随着时间而变化。在2020年之前，RMD的起始值为70 1/2，而不是72，因此未来的类似变化可能会影响您何时以及需要从401(k)中取出多少。

最终值得

使用401(k)进行保存会带来很多不便，但对大多数人来说，好处多于坏处。只要您定期供款，明智地选择投资并声称您符合任职资格的任何雇主匹配，您的401(k)就能在帮助您实现所需退休方面大有帮助。