暴跌的抵押贷款违约率表明宽容正在发挥作用

在大流行期间，许多美国人失业或收入下降。对于房主来说，抵押忍耐是生命线。

根据《 CARES法案》，全面的救济法案于2020年3月签署成为法律，不能拒绝那些可能会要求经济困难并要求忍耐的房主。在宽容的情况下，可以暂停每月按揭还款，而不会被记录为拖欠。这很重要，因为欠款会显示在信用报告上，并且可能使信用评分暴跌。

根据抵押银行家协会的全国拖欠调查，由于有这么多的房主利用忍受宽恕，到2021年第一季度末，拥有1-4个单位的住宅物业抵押贷款的拖欠率下降到所有未偿还贷款的6.38%。这比2020年第四季度略有下降。但是，该比率会继续下降吗?或者在不久的将来会上升吗?

一旦忍耐力耗尽，会发生什么?

最初实行宽恕时，房主因偿还抵押贷款而获得了12个月的缓刑。然后，忍耐期延长到18个月。

但是很快，在大流行初期就将抵押放宽的借款人将看到这种选择用光。令人担忧的是，我们随后可能会看到拖欠率上升-并且在接下来的几个月中，止赎率会激增。

防止这种情况符合房主和贷款服务商的最大利益。消费者金融保护局(CFPB)提出了一项禁止在2021年剩余时间内取消抵押品赎回权的规则，而该规则将反过来保护抵押期限届满时抵押贷款尚未改善的抵押贷款借款人。

话虽如此，CFPB还明确表示，它希望抵押贷款服务商与借款人合作，以便在忍耐力耗尽时可以留在家中。为此，预计贷款服务商将修改抵押条款，以便房主能够跟上他们的付款。

事实是，贷款服务商不能要求一次性偿还以弥补在宽容情况下错过的抵押贷款付款，许多贷款人可能会延长借款人的贷款期限，以期末可以追赶。修改贷款可以延长抵押贷款还款期限，从而使这一概念更进一步，从而使每月还款额减少，并使借款人更容易浮动。

尽管现在有很多人比大流行初期有了更好的财务状况，但并不是每个人都康复了。如果贷款服务商继续与抵押贷款借款人合作，我们可能会看到拖欠率稳定在较低水平，甚至在未来几个季度还会下降。但是，如果贷款服务机构不灵活，不仅拖欠率会飙升，我们还可能面临像其他人一样的止赎危机。