您需要在退休前还清抵押贷款吗

虽然我已经说过至少 1000 次我永远不想退休，但我丈夫会想要开始穿有趣的袜子并在某个时候开始使用链接。因此，像其他所有美国夫妇一样，我们必须为退休后的生活做计划。这包括我们想花多少钱。我们将保留哪些费用，放弃哪些费用?

令人沮丧的真相

我们是否需要在退休前还清抵押贷款的答案是：“这要看情况。”是的，“视情况而定”是英语中最令人沮丧的答案。适合您的可能不适合我们。

那是因为这取决于钱从哪里来。如果您继承了钱，在拉斯维加斯赢得了它，或者只是有足够的钱来偿还抵押贷款，这是一个简单的决定。还清你的抵押贷款，特别是如果它从你的肩膀上抬起了重量。

但是，如果您必须从其他地方转移资金来偿还抵押贷款，您需要计算哪个行动计划能让您在退休后获得最多的钱。这就是我的意思。

抵押贷款与低收益投资

如果您支付的抵押贷款利息高于通过投资获得的收益，那么偿还抵押贷款就像给自己加薪。假设您有足够的市政债券投资来支付剩余的抵押贷款。如果债券收益率为 2.5%(有时收益率更高)而您的抵押贷款收益率为 4.5%，那么出售您的债券并用这笔钱还清抵押贷款可能是有意义的。只要与出售债券相关的费用很低，您就可以交易一项有风险的投资，以获得 4.5% 的无风险回报。

也就是说，首先要研究税收影响。你会因为出售债券而被征税吗?请记住，偿还抵押贷款意味着失去抵押贷款利息扣除额，如果这是您通常采取的扣除额。

抵押与退休账户

据 Vanguard 称，2020 年 401(k) 账户的平均回报率为 15.1%。虽然标准普尔 500 指数在 2020 年 1 月至 2021 年 5 月期间的年回报率超过 20%，但股票(和退休账户)并没有每年都出局。例如，Mid Atlantic Capital Group 报告称，9.5% 是 2015 年至 2020 年 401(k) 的平均回报率。

如果我们使用 9.5% 作为退休投资潜在收益的基准，很容易看出与以 4.5% 的利率偿还抵押贷款相比，投资会给您留下更多的钱。

假设您欠了 200,000 美元的抵押贷款，计划在 15 年内还清。如果利率为 4.5%，您将在这 180 个月内支付近 75,000 美元的利息。如果您不专注于偿还抵押贷款，而是以 7% 的利率投资，那么 15 年后它将变成近 552,000 美元——其中 352,000 美元将是支付给您的利息。到那个时候，你的抵押贷款就会还清，你就会有一个更大的积蓄。

注意事项

任何拥有房屋的人都可能想象过有一天抵押贷款人全额付款。当您决定哪个“视情况而定”的答案最适合您时，请问自己以下问题：

我是否需要每月增加的现金流来支付我的抵押贷款，或者我可以没有它?

根据我预计的退休收入，我是否有足够的钱来支付每月付款并支付维护费用?

如果我在他们之前去世，我的伴侣是否能够支付每月的抵押贷款?

我是否打算用房子里的净值来支付诸如长期护理之类的费用?

通过偿还抵押贷款而获得的安心是否值得我因减少投资而可能错过的回报?

最后一个想法

除非我们退休后搬到亲戚家住，否则我们总会有住房费用。我最近调查了偿还抵押贷款的智慧，并意识到即使在全额支付票据之后，我们仍然会支付住房费用。这是因为我们目前 40% 的抵押贷款支付了房产的税款和保险。税收和保险账单永远不会消失。一旦抵押公司还清，我们将负责支付这些费用。

对您而言，正确的答案归结为在退休前还清抵押贷款是否会让您每个月花更多或更少的钱。也就是说，并没有规定必须在退休前还清抵押贷款，特别是如果您投资明智并且能够负担得起每月付款。