没有401(k)为退休储蓄的八种方法

寻找 401(k) 的替代方案?你不是一个人。传统的 401(k) 有其局限性。其中一项限制是访问权限——大约 40% 的美国工人无法通过其雇主获得 401(k)。

幸运的是，401(k)并不是为退休储蓄的唯一方式。您有多种选择，从税收优惠账户到可随时间增长的应税投资。

401(k) 的最佳替代品

这里有八种方法可以在没有 401(k) 的情况下为退休储蓄。

1. 传统爱尔兰共和军

概述：在传统IRA是税收优惠的投资账户。您可以在几分钟内在Charles Schwab(NYSE:SCHW)、Fidelity 或Betterment等金融机构在线开设传统 IRA。您最高年度限额的供款可以免税，您的投资收益可以延税。

提款：您在退休时符合条件的提款将作为普通收入征税。除非您有资格获得例外情况，否则您将在 59 1/2 岁之前提取资金支付税款之外的罚款。此外，美国国税局要求您从 72 岁开始接受所需的最低分配(RMD)。

风险/限制：美国国税局的年度供款上限为 6,000 美元，如果您年满50 岁，则允许额外供款1,000 美元。与401(k) 贡献限制相比，这些限制较低。

2. 罗斯爱尔兰共和军

概述：一个罗斯IRA是一个与税后美元资助的退休投资账户。您的供款不会获得税收减免，但退休时合格的提款是免税的。如果您遵守提款规则，您的投资收益也是免税的。

提款：您可以随时从 Roth IRA 中提取您的供款。当您从 Roth IRA提取收入时，为避免税收和罚款，您通常必须年满 59 1/2 岁。此外，自您第一次为罗斯做出贡献以来，肯定已经过去了五年。

风险/限制：美国国税局为罗斯 IRA 的供款设定了最高收入门槛和美元限额。与 401(k) 相比，供款限额较低，如果您的薪水很高，则供款限额可能为零。

3. SEP IRA

概述：在SEP IRA是专为小企业业主和个体户退休投资账户。您的 SEP IRA 供款由您的企业提供资金，如果您是自雇人士，则可以免税。的捐款限制是非常高的，但是当你把50有没有多余的赶超贡献。

提款：退休时合格的 SEP IRA 提款作为普通收入纳税。除非您有资格获得例外，否则在 59 1/2 岁之前提早提款需缴纳税款和罚款。

风险/限制：使用 SEP IRA，您必须按工资百分比对所有符合条件的员工做出同等贡献。如果您将自己工资的 10% 存入您的账户，您还必须向您的符合条件的员工缴纳 10% 的工资。

4. 高铁

概述：一个健康储蓄账户，或HSA，是一个投资账户，可帮助您支付医疗费用。如果您有高免赔额的健康计划，您才有资格获得 HSA。HSA 供款可免税，投资收益可延税。

提款：您可以在任何年龄从您的 HSA 免税提款以支付医疗费用。非医疗提款需缴税并在 65 岁之前缴纳 20% 的罚款。在您 65 岁生日后，罚款将消失，您只需为非医疗 HSA 提款缴税。

风险/限制：您可以像使用 IRA 或 401(k) 一样将您的 HSA 资金投资于证券。如果您在退休前患上意外疾病，您可能必须在支付医疗费用之前出售这些证券。

5. 独奏 401(k)

概述：如果您是独资经营者或没有雇员的独立顾问，您可以通过单独的 401(k)为退休储蓄。税收结构模仿标准的 401(k)——捐款可以免税，收益可以延税。您可以以雇员或雇主的身份为自己的帐户供款，这使得供款限额较高。员工供款遵循正常的 401(k) 年度限额，包括追补供款。雇主供款上限为您自雇净收入的 25%。

提款：根据单独的 401(k) 规则，提款应纳税。除非您有资格获得例外，否则您可能会在 59 1/2 岁之前为提款支付罚款。如果您提前需要现金，您的计划可能允许您借入有限金额而不会受到处罚。

风险/限制：与任何投资账户一样，您个人 401(k) 中的证券可能会贬值。

6.投资(经纪)账户

概述：标准经纪账户易于设置和使用，但没有税收优惠。您的存款是税后存款，您每年都要为已实现的收益、利息和股息缴税。

提款：美国国税局对标准经纪账户没有设置提款限制。您可以随时取款，取款不会影响您的税单。

风险/限制：您的投资增长将比 401(k) 或 IRA 慢，因为您使用税后基金进行投资并每年为收入纳税。

7. 房地产投资

概述：一，房地产投资可以帮助你为退休储蓄提供当前的租金收入来覆盖成本，具有长期升值一起。您通常会通过贷款购买房产，然后将其出租。之后，您可以靠租金收入生活或以高于您支付的价格出售房产。

提款：您只能立即获得租金收入减去支出。要从您的不动产中产生大量现金，您必须进行再融资或出售。当前利润和资本收益都应纳税。

风险/限制：如果您的房产暂时无人居住，您可能无法偿还贷款。在较短的时间内，房产的价值可能不会迅速上涨或根本不会上涨。如果您需要现金，您可能无法以您想要的价格出售房产。

8. 商业投资

概述：对您自己或其他人的企业进行投资也可以帮助您为退休储蓄。该业务可能会为您带来经常性收入来源，或者您可以出售您的股权以获得大笔现金。