支票，储蓄或货币市场基金：如何选择将现金存入何处?

随着COVID-19继续在情感上，身体上和经济上造成巨大损失，许多人都想知道如何处理他们的多余现金。市场动荡使一些投资者对现在进入市场犹豫不决，因此他们发现自己拥有通常投资的额外现金。其他人则可能因为担心自己的工作安全而处于困境，因此他们建立了应急基金。无论出于何种原因，下面的指南都可以帮助您找出保留现金的最佳位置。

支票，储蓄或货币市场基金：如何选择将现金存入何处?

检查户口：

通常，这是大多数情况下的默认现金帐户。支票帐户是在金融机构持有的允许取款和存款的存款帐户。它们流动性很好，可以使用支票，ATM取款和借记卡来取钱。

检查的优点：

支票帐户是日常支出中最简单的方法。您的支票帐户是大多数人从其中支付主要账单并用于杂货，娱乐，旅行等的地方。由于账单来自此帐户，因此许多人将其薪水直接每月或每隔一周存入支票帐户。您至少应该有足够的钱来支付您即将发生的已知费用。理想情况下，在您的支票帐户中添加一些填充总是很好的。除非您执行严格的预算(大多数预算甚至没有预算)，并且可以解释帐户中进出的每一分钱，否则您将需要有额外的现金来支付可能从中支付的任何款项检查。

安全：FDIC为每个存款人，每个机构和每个所有权类别提供最高250,000美元的保险。

支票账户的缺点：

赚钱。支票帐户是用于支出，而不是用于储蓄。大多数支票账户不支付利息，而实际支票账户的利息低得令人难以置信。这不是存放您多年不打算接触的钱的地方。从通货膨胀率来看，从长远来看，您实际上会亏损。

费用：某些银行会收取每月的维护费，或者在您的帐户余额低于最低余额时收取费用。注意的另一笔费用是透支。如果您没有足够的现金来支付提款，银行将收取费用。

如何选择支票帐户：传统银行，在线银行和信用合作社都提供支票帐户。查找没有费用或费用低的支票帐户。还要寻找易用性，用户友好的数字平台以及附近设有分行和ATM的银行。

尽管有些银行可能会建议支付您的余额利息，但它的价值会很低，几乎不值得。克赖顿大学海德商学院金融学教授罗伯特·约翰逊(Robert Johnson)警告说，很多时候，消费者被吸引到付利息的支票账户，这实际上比与另一家机构的无息支票账户花费更多的钱。“一些计息支票账户收取大量费用，包括每月服务费，ATM费，透支保护费，电汇费和对外交易费。实际上，使用无息支票账户的消费者可能会更好，因为伴随着更少的费用。

储蓄账户

大多数银行都提供储蓄账户。储蓄帐户是通常带有利息的银行帐户，但其要求限制了可用的取款/转帐次数，并且消费者无法通过支票或借记卡访问该帐户。储蓄帐户最适合用于为特定目标储蓄的额外现金，紧急资金储蓄或用于为超出支票帐户余额的支出提供资金。

储蓄账户的优点：

超过支票的主要好处是他们付了利息。您在储蓄帐户中赚取的利息可以按日或按月计息，并且利率在金融机构之间有所不同。它们易于打开且易于访问。

像支票账户一样，它们也是FDIC的受保人。

储蓄账户的缺点：

如果您不打算立即使用大量现金，储蓄帐户可能不是最佳选择。尽管储蓄帐户支付利息，但并不总是与其他选择一样高。另外，如果您想有足够的资金来利用投资，那么货币市场基金是最好的。

另外，某些储蓄帐户可能需要最低余额。您可能需要保留现金支票，直到您有足够的钱来满足储蓄帐户的要求。

如果您计划经常使用现金，那么储蓄将不是最佳选择，因为交易受到限制。保留现金支票。

如何选择储蓄帐户：与支票帐户类似，传统银行，在线银行和信用合作社都提供储蓄帐户。寻找利率高，费用低且易于使用的产品。截至2020年7月，这是收入最高的储蓄账户。

货币市场账户(MMA)

货币市场帐户(MMA)是可以在银行或其他金融机构开设的储蓄帐户。他们支付利息时会提供支票帐户的一些好处。

货币市场账户的优点：

他们很方便。您可以写支票，在帐户之间进行转帐以及使用借记卡。

这些帐户可能比支票或储蓄帐户支付更高的利率。

FDIC受保。

货币市场账户的缺点：

大多数MMA要求的最低沉积量可能很高。

您最多只能提款一定限额，超过此限额后我们将收取服务费。

如果您低于最低每月余额，则可能会产生费用。

如何选择货币市场账户：选择MMA的主要考虑因素是确保最低存款额足够低，以适应您的情况以及利率。《美国新闻》提供利率最高的MMA。

货币市场基金(MMF)

一个货币市场基金是一种共同基金，让投资者的投资组合中，从交易遗留下来的流浪钱，或现金持有直到它可以在其他文书投资中赚取的现金储备利率。从技术上讲，它们是现金帐户，因为它们很容易获得，因此它们的行为更像现金帐户。如果您想投资，MMF可能是存放更多资金的更好地方，但是市场动荡不安，或者您想等待正确的机会。

货币市场基金的优点：

MMF中的现金可轻松用于在经纪帐户中进行投资购买。

他们通常比其他投资的风险要小。

它们通常会为投资者带来回报。回报率可能不如在股票市场上的投资那样高，但是MMF的风险较小，并且通常仍然比计息储蓄帐户具有更高的回报率。

MMF提供了一些储蓄帐户的便利，并允许您开立支票并轻松转账。

货币市场基金的缺点：

当利率很低时，考虑到费用后，MMF支付的利息可能不会比储蓄帐户多。

货币市场共同基金通常不受FDIC保险。这意味着尽管货币市场共同基金可能仍被认为是投资货币的相当安全的场所，但仍存在一定风险。

货币市场共同基金也可能有最低初始投资，以及余额要求，管理和交易费用。

如何选择货币市场基金：货币市场基金可通过富达(Fidelity)，先锋(Vanguard)和施瓦布(Schwab)等投资管理公司获得。比较货币市场基金时，这是一个很好的起点。

如何选择将现金存入何处?

存放现金的最大决策因素之一是计划使用现金时。如果这是钱，您本月将需要这笔费用，请将其保存在您的支票帐户中。如果您已经节省了一部分钱，并且打算暂时不要使用，那么请寻找可以在其中获得最佳回报的地方，但是仍然可以通过储蓄账户，MMA和MMF满足您的需求。