在哪里存放股票和债券以减少税收

在开始投资时，大多数人倾向于将注意力集中在ETF，共同基金，股票和债券等工具上，而不是在递延税，免税和应税帐户方面进行投资。税收管理不仅适用于退休人员，而且任何投资者都应考虑税收管理，而不论其财富如何。一个更适当的行动计划将包括首先确定您的风险承受能力，然后制定资产分配，选择投资并确保以节税的方式持有这些投资。

延税账户

如果您的资产分配需要一项可从收入中获得大部分回报的投资，例如债券或房地产投资信托，那么从税收的角度来看，您将更适合将这些投资放入延税账户。递延税帐户包括401(k)，403(b)，457(b)，传统IRA，以及任何其他包含税前资金的帐户-换句话说，尚未向这些帐户缴纳的资金征税。通过在这些帐户中持有债券之类的投资，所赚取的任何收入都不会在所赚取的期间内征税-当实际从帐户中提取资金时，即使按照普通收入率，也只会征税。

此外，通过将库存排除在这些帐户之外，您将在72岁时避免大量的RMD(必需的最低分配)。RMD有可能将您推向更高的税级，并且需要进行重大规划以在整个过程中进行优化你退休了。递延税帐户中持有的股票将随着时间的推移提高递延税帐户的价值，从而增加大型RMD的可能性，并最终提高税率，这可能会影响您的广泛收入。

免税账户

这里没有太多选择-因为当然没有-但是您确实有一些选择。罗斯IRA或通过雇主的罗斯401(k)都包含已经征税的钱。话虽如此，在没有改变税法的情况下，投资于Roth IRA或Roth 401(k)的资金将永远不会再被征税，无论投资工具是什么。这些帐户代表持有您最高增长资产的机会，例如纯股票指数基金或最高评级的科技股。您不必担心取款会影响您将来的税单，因为这笔钱已经通过了收费站。即使您已经退休超过72岁，您也不必担心将来的RMD价格昂贵。

考虑到所有因素，现在是利用最大化对罗斯账户的捐款并转换为罗斯账户的好时机，因为税率一直处于历史低位，并计划在2024年之前保持在低水平。罗斯账户还可以让您高枕无忧-也就是说，如果税率保持不变或上升，您现在就已经清楚地决定要缴税;如果税率下降，那么将来您仍然会得到零税率账单。从心理上讲，除非您真正期望退休时的税率低得多，否则尽早消除税负是值得的。

应税账户

应税帐户是指可以在任何大型折扣经纪人或全方位服务的财富管理公司中找到的普通经纪帐户。在这里，您需要对所得收入纳税-最常见的是，这是指应税债券利息和股票股利。对于您的应税帐户而言，国内外的股票指数基金都是不错的投资，因为它们的主要收益来自未实现的价格升值。在应纳税账户中，未变现收益在出售投资之前完全不征税，这使投资者可以更好地控制何时触发税收。在这些帐户中，产生高股息的投资将被认为不是最佳选择，因为每一美元都按照其收入征税。

如果投资持有时间足够长，这些账户还可以提供有利的税率。如果股票持有时间超过一年，您将可以利用0%到20%的长期资本收益率。这些利率远没有普通收入表那么激进，也适用于持有超过一年的共同基金的收益以及合格的股息。此外，如果您有国际基金作为资产配置的一部分，则最好将其保留在应纳税账户中，因为您可能有资格获得国际税收抵免的国外税收抵免，否则，该机会会在税收优惠帐户。

当然，建立财务计划并随着时间的流逝坚持下去很重要，但是了解税收管理不善有可能吞噬您来之不易的金融堡垒的潜力也至关重要。谨慎地确保您的投资针对税收效率进行了优化，不仅会提高您获得更高的税后收益的能力;当税收季节到来时，这也将缓解压力。