三年期20万大额存款和国债哪个更划算「国债存三年好还是五年好」

随着社会发展的需求变化，养老理财产品也变得更丰富了。除了商业养老保险外，还有养老目标基金、银行系养老理财等。另外，养老储蓄也即将问世，为养老理财的产品池添加更多的成员。

养老储蓄从本质上跟定期存款差不多，也是定期存款的一种。与传统定期存款相比，养老储蓄最大的不同之处就是存款的周期。传统定期存款的周期最长为5年，而养老储蓄的最短周期就是5年，最长为20年。

作为养老产品，它并不是专给老年人买的，相反主要是给年轻人买的。因为买养老理财是为了防老，等老了之后可以把钱拿出来用。正因如此，投资周期长才更符合养老理财的设定。

那么，最长期限为20年的养老储蓄，到底值不值得存呢？

为更直观地了解养老储蓄的优劣，不妨将养老储蓄与类似的产品比较一下。在投资期限可以长达20年的理财产品中，与养老储蓄比较相似的就有国债、年金险等产品。

首先，如果是国债，20年期的只有记账式附息国债。与养老储蓄相比，国债在安全性方面还是要高一些，毕竟国家的信用肯定高过一家银行。不过，这仅对我国来说，其他国家就不好说了。

另外，记账式附息国债在流动性上也更有优势。20年期的记账式附息国债的利息每半年发放一次，并且中途还能出售。而养老储蓄除了整存零取的类型外，就只有存到期才能拿到利息了，即便能像传统定期存款那样可以提前取出，也会损失很多利息。

不过，养老储蓄可能会比记账式附息国债有一个优势，那就是利息更高。记账式附息国债的利息，并不是跟它的期限保持同步上升的。20年期的记账式附息国债，年利率也就3.3%左右，还没有一些银行3年期的定期存款利率高。

而养老储蓄作为5年期以上的定期存款，其年利率至少不会低于5年期的定期利率，虽然也不会高出很多，但比同期的记账式附息国债的利率应该会更高一些。

所以，如果是一次能存个20年，存养老储蓄还是比买国债更好一些。如果不确定能不能存那么久，就还不如去买国债。

其次，如果是与年金险相比。养老储蓄的优势在于灵活性和流动性更好，因为养老储蓄想要取出随时都可以取，无论想取多少都行。而年金险通常都是在退休年龄达到之后才能开始领取，每年能领取的金额也是相对固定的。

在收益方面，二者谁更高就比较难说。一般年金险的保底收益率应该是不如养老储蓄的利率的，但年金险的收益率可能会比保底收益率高，所以实际收益率也有可能超过养老储蓄的利率。

另外，年金险的收益率还跟领取的时间长短有关，有些可以终生领取的年金险，领取的时间越长，收益自然也越高。

所以，如果是希望老了之后钱可以自由支配，自然就是存养老储蓄更好。而若是担心自己活得太长存的钱不够用，那就可以买年金险。