进阶理财技巧「理财步骤」

1# 如何记账，做预算

准确的说，记账并不是理财，但是理财一定要记账。记账，也有方式方法，记对了，你才能感受到生活的改变！记账软件提供了很多强大的功能，你可以根据自身情况调整，如果对记账毫无概念，可以看看一些记账老手的帖子。多搜索多学习。幸福不会从天降，要自己努力去争取。

不要被那么多的记账帖子吓到，每个人的记账偏好不一样而已，赶紧行动起来吧！

记账的好处

~✿~✿~✿~✿~✿~✿~✿~✿~~~~记账改变生活~~~~✿~✿~✿~✿~✿~✿~✿~✿~

~✿~✿~✿~✿~✿~✿~✿~✿~~~~预算控制开支~~~~✿~✿~✿~✿~✿~✿~✿~✿~

你在为金融债务、学生贷款而费神烦恼吗？或者仅仅希望获得财务自由？那么，你应该开始做预算了！

编制预算并不意味着你要过简朴的生活，如果你不喜欢那样的话。通过回答下面三个问题，这反而会帮你搞明白如何最大限度地利用你的财产。

1. 我挣多少？

2. 钱被花到了什么地方？

3. 我能承受吗？

如何制定合理的预算？

很多人认为制定预算是耗时费力的事情，因此结果必然是巨大的失败。但事实上，这项工作并不是非要用到数据表，也不是每天都要记账。这将是你做过的最重要的、改变生活的财务决策之一。如果你的预算可行的话。

怎么才能可行？

将你的收入想象成一个派。每个人都喜欢派，美国人更是如此。在你狼吞虎咽吃下之前，将其分成三份——税后收入、储蓄和其他。然后，制定一个计划来使用每一份。

或者你也可以这样制定预算：

总之：

2# 家庭理财五大原则

理财五大定律，是专家们根据长期的经验总结的一个合理比值。大家可以和自己的报表对照着看看自己的支出合理不。越接近这个，说明你的支出越合理。

大家可以根据这个做预算，以后买东西的时候也不用纠结该不该买了。

4321定律———家庭资产合理配置比例是：家庭收入的40%用于供房及其他方面投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%用于保险。

72定律———不拿回利息利滚利存款，本金增值一倍所需要的时间等于72除以年收益率。比如，如果在银行存10万元，年利率是2%，每年利滚利，多少年能变20万元？答案是72/2=36年。

家庭保险双十定律———家庭保险设定的恰当额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%。

房贷三一定律———每月房贷金额以不超过家庭当月总收入三分之一为宜。

80定律———股票占总资产的合理比重等于80减去年龄的得数添上一个百分号(%)。比如，30岁时股票可占总资产50%，50岁时则占30%为宜。

3# 理财的6个步骤

一般理财都是以家庭为单位，个人也可以参考这个办法 O(∩_∩)O哈哈~

理财的6个步骤：确定理财目标--审视财务状况--明确理财阶段--优化资产配置--跟踪账户信息--总结提升能力

4# 设定合理的理财目标

设定合理的理财目标

没有目标就没有动力！理财目标必须具体，有可行性。

区别于天马行空的幻想，理财目标必须具有两大属性：

可度量性——结果可以用货币精确计算；

时间性——有实现目标的最后期限；

简单的说，我想有所大房子，这不是理财目标。这是愿望。我想2015年内买一套价值100万元的房子才是理财目标。（不过如果你月薪1000，我想这也是愿望了）

一般中国人常见的理财目标大致分为这几类：

结婚计划：

结婚，既是两个独立生命体的结合，又是两种独立理财记录的合并．两个人既要为相伴一生努力奋斗，又要为幸福理财运筹帷慢，不要因财务问题而使婚姻触礁。从筹划结婚到正式步入结婚殿堂，对于每个家庭来说都是一笔不小的开支。如果能够共同合理规划，不但可以缓解结婚所带来的经济压力，还可以通过共同的合理理财获得快乐。

教育计划：

教育计划包括子女教育计划和个人后续教育计划。

作为家庭中最重要的投资之一，孩子的教育牵动着无数家长的心。对子女的教育准备应尽早规划，可以选择教育理财工具很多，储蓄，债券、基金等，但应以稳健为主。

个人后续教育是对自己投资。资金来源主要靠工作以后积累，开源节流，必要时只能先向父母亲友借钱，以期未来获得丰厚回报。

消费计划：

赚钱，最根本的是为了消费。每天、每周或每月都有必须的生活基本消费：饮食、服饰、房租水电、交通、通讯、赡养、纳税、维修等。钱多了，又会出现奢侈消费：培训费、休闲、保健、旅游等。要应付自如，只有为整个家庭的开支设立一些大的原则。以保证最基本的需求得到满足。

保险计划：

人生充满无数未知的风险，为了个人和家庭生活的安全稳定，保险应作为理财的必要组成部分。

投保一定要掌握两个原则：转移风险原则和量力而行原则。一般来说，如果只需要保障功能的话，投保费用可不超过年收入的10％；如果同时看重其理财功能，可以在整体规划中占到20%-40 ％。

投资计划：

当储蓄一天天增加的时候。人们通常想寻找一种投资组合．能够把收益性、安全性和流动性三者兼得。

投资工具种类繁多，从最简单的银行储蓄到投机性最强的期货，投资者要根据自身的特点要善加以选择。

住房计划：

房子，意味着温馨的生活空间，更意味着大笔资金．

买不起房，很多人选择了租房，不但可以拥有一个属于自己的空间．还免去了每月还房货的压力。

购买完全属于自己的房子还是大多数人的梦想。购房要兼顾到自住和投资双重功能，考虑到该房产的保值性与增值性。

购车计划：

购买汽车，可以享受速度的快感，可以方便出行，提高生活品质，因此成为很多人的一大生活目标。

在购车计划中。要考虑的因素有换（购）车的时间、购车总价、贷款比例、贷款年限与利率等等。养车费用也需要加以考虑，包括燃料费、停车费各种税费、保险费… … 弄不好会对日常开支造成较大压力，影响生活品质。

旅游计划：

目前，喜欢旅游的人越来越多。旅游需要花钱，如果钱少，一般不会对当生造成影响，如果要花许多钱，那就要早早作好出游计划资金准备。最好储备一笔旅游基金，当然也不妨把月度收入外的年终奖等拿来旅游。

退休计划：

退休计划主要包括退休后的消费和其他需求及如何在不工作的．情况下满足这些需求。

大多数人都习惯于靠政府的社会养老保险，但要想退休后生活得舒适、独立，光靠社会养老保险是不够的，必须庄有工作能力时积累一笔退休基金作为补充，因为社会养老保险只能满足人们的基本生活需要。

创业计划：

做自己的老板．拥有自己的事业．是许多人的梦想。

很多人在创业之初，最关注的是如何寻找到一个好的创业项目，如何开拓市场，如何获得最大收益。这些都是必须的，但如果想达到创业的成功，还有一样更重要的能力必须兼顾，就是拥有一个正确的理财心态．作为创业者，应按照预定目标，运用金融知识与财务管理方式，有效地增加财富，聪明地消费，安全地避免财务风险，合法地节税，进而达到创业理想。

5# 审视你的财务状况

审视自己的财务状况

到这里，你就能更直观地感受记账的作用了。记账，是录入数据，最后生成的报表才是财务决策的依据。随手记里报表很多，从各个不同的维度分析了你的财务状况。不过最重要的是这两个：

资产负债表（摸清家底）

资产负债表可以显示家庭目前的财务状况。家庭资产负债表在理财中有着十分重要的作为，如在优化家庭消费结构、帮助家庭资产快速增值、建立个人信用评价体系等方面发挥重大的作用。

那什么是资产呢？家庭资产，家庭拥有的所有资产。没必要精确到一件衣服一个包包，需要统计的是那些有价值的资产。一般包括：金融资产或生息资产、个人使用资产或自用资产（即每天生活要用的资产）、奢侈资产（奢侈资产也是个人使用的，但不是家庭必需的）。

家庭资产在计算价值时，根据情况不同采用不同的方法。其中，金融资产或生息资产通常根据市场确定价值；个人使用资产或自用资产中自用住宅和汽车按市场价值确定价值，其它按照重置成本确定价值；奢侈资产按重置成本确定价值。

负债就是你欠的钱 O(∩_∩)O哈哈~

关于资产和负债的定义，推荐去读一下《富爸爸穷爸爸》。可能会和传统的财务上的定义有点不同。

收支储蓄表（了解日常资金流动，结余变化）

这个表格，随手记网页版是叫收支趋势图，手机端是月度收支对比。你每个月都存下来多少钱了呢？

关于支出，多说几句。再科普下，原谅我的碎碎念。

支出一般简单的划分为固定支出、可变支出和灵活支出。

固定支出——每个月的支出中，首先要保障的就是这部分支出。所以在做预算的时候先从这里规划起。固定支出包括房租、房贷车贷、保险物业等。对建议把投资支出也做为固定支出。

可变支出——手机费、电费、衣食住行等都是会有一定程度变化的。但是也要控制一个量。

灵活指出——休闲娱乐等就是典型的灵活指出了。

总的来说，支出中先保障固定支出、减少可变支出和灵活支出。

记账为什么能省钱，提高生活质量？省钱，去做你更喜欢的事！

6# 明确你的理财阶段

明确你的理财阶段一般把家庭理财分为五大阶段：单身期--家庭形成期--家庭成长期--家庭成熟期--家庭衰老期

单身期：参加工作到结婚前(2至5年)

理财重点：该时期没有太大的家庭负担，精力旺盛，因为要为未来家庭积累资金，所以，理财重点应是努力寻找一份高薪工作，打好基础。也可拿出部分储蓄进行高风险投资，目的是学习投资理财经验。另外，由于此时负担较轻，年轻人的保费又相对较低，可为自己买点人寿保险，减少因意外导致收入减少或负担加重。

投资建议：可将积蓄的60%用于投资风险大、长期回报高的股票、基金等金融品种；20%选择定期储蓄；10%购买保险；10%存为活期储蓄，以备不时之需。

家庭形成期：结婚到孩子出生前(1至5年)

理财重点：这一时期是家庭消费的高峰期。虽然经济收入有所增加，生活趋于稳定，但家庭的基本生活用品还是比较简单。为了提高生活质量，往往需要支付较大的家庭建设费用，如购买一些较高档的生活用品、每月还购房贷款等。此阶段的理财重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上，稍有积累后，可以选择一些比较激进的理财工具，如偏股型基金及股票等，以期获得更高的回报。

投资建议：可将积累资金的50%投资于股票或成长型基金；35%投资于债券和保险；15%留作活期储蓄。

家庭成长期：孩子出生到上大学前(9至12年)

理财重点：家庭的最大开支是子女教育费用和保健医疗费等。但随着子女的自理能力增强，父母可以根据经验在投资方面适当进行创业，如进行风险投资等。购买保险应偏重于教育基金、父母自身保障等。

投资建议：可将资本的30%投资于房产，以获得长期稳定的回报；40%投资股票、外汇或期货；20%投资银行定期存款或债券及保险；10%是活期储蓄，以备家庭急用。

子女大学教育期：孩子上大学后(4至7年)

理财重点：这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增。对于理财已经取得成功、积累了一定财富的家庭来说，完全有能力支付，不会感到困难。因此，可继续发挥理财经验，发展投资事业，创造更多财富。而那些理财不顺利、仍未富裕起来的家庭，通常负担比较繁重，应把子女教育费用和生活费用作为理财重点，确保子女顺利完成学业。一般情况下，到了这个阶段，理财仍未取得成功的家庭，就说明其缺乏致富的能力，应把希望寄托在子女身上，千万不要因急需用钱而乱理财。

投资建议：将积蓄资金的40%用于股票或成长型基金的投资，但要注意严格控制风险；40%用于银行存款或国债，以应付子女的教育费用；10%用于保险；10%作为家庭备用。

家庭成熟期：子女工作到自己退休前(约15年)

理财重点：这期间，由于自己的工作能力、工作经验、经济状况都已达到了最佳状态，加上子女开始独立，家庭负担逐渐减轻，因此，最适合积累财富，理财重点应侧重于扩大投资。但由于已进入人生后期，万一风险投资失败，就会葬送一生积累的财富。所以，在选择投资工具时，不宜过多选择风险投资的方式。此外，还要存储一笔养老金，并且这笔钱是雷打不动的。保险是比较稳健和安全的投资工具之一，虽然回报偏低，但作为强制性储蓄，有利于累积养老金和资产保全，是比较好的选择。

投资建议：将可投资资本的50%用于股票或同类基金；40%用于定期存款、债券及保险；10%用于活期储蓄。但随着退休年龄逐渐接近，用于风险投资的比例应逐渐减少。在保险需求上，应逐渐偏重于养老、健康、重大疾病险。

退休以后

理财重点：应以安度晚年为目的，投资和花费通常都比较保守，身体和精神健康最重要。在这时期最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。

投资建议：将可投资资本的10%用于股票或股票型基金；50%投资于定期储蓄或债券；40%进行活期储蓄。对于资产比较丰厚的家庭，可采用合法节税手段，把财产有效地交给下一代。

7#优化资产配置

优化资产配置

资产配置是指根据投资需求将投资资金在不同资产类别之间进行分配，通常是将资产在低风险、低收益证券与高风险、高收益证券之间进行分配。根据自身状况不同，每个人的理财策略肯定不同。以下的都是一些参考，大家可以据此自己调整。

我觉得比较有意思的是，理财金字塔。

专家指出，与营养“金字塔”需要五谷杂粮做根基一样，理财金字塔也需要一个稳固的基座，虽然很多家庭的可支配收入日渐宽裕，但手中的“闲钱”却不足以应付突发事件，比如重大疾病、意外死亡、严重伤残等等，所以首先要考虑为家庭成员配备意外险和重疾险。否则，基座上一旦出现了一个大窟窿、无底洞，财富就会面临大幅缩水甚至被消耗殆尽。

此外，要善于利用保险“强制储蓄 专款专用”的特点，通过储蓄型保险帮助家庭进行子女教育、储蓄、退休等各项财务规划。通过购买养老金和教育金产品来满足家庭长期理财的需求，还可以充分利用手头的闲置资金，避免冲动消费，实现财富积累，换取长期、稳定的现金流，用来支付未来生活所需，或作为旅游、医疗、养老、教育等专项资金，平滑未来收入不稳定的风险。

理财金字塔的原理是：最底层较宽较稳健，它是建立理财规划的基石，包括风险较小的理财产品，如储蓄、保险、国债等等；中层是年期、风险、回报都在中等水平，如企业债券、金融债券、优先股、各类基金等等；顶部较窄，投入资金不多，承担风险多，收益相对较高的具有进取性的投资产品，如房产、股票、期货等等。

金字塔的尖顶有多高，底边有多长，要根据建设金字塔的人本身的希望，需要和能力，而这些东西又要视投资者的年纪，收入稳定性，资金规模，预计投资年期，税收政策，流动需要等等而定。经常大家见到的资产分配比例有以下几种：

532型（最常见，适用于绝大多数人，特点是稳健，收益相对较好）

这是最常见的一种资产分配方式，将50%的资产投资于固定收益类产品中，在这其中，活期存款，定期存款，保险，国债等等的分配比例也是有些学问的，一般来说活期存款以留足个人六个月的月支出为限，保险的开支以个人年收收入的10%——20%为优，定存和国债要根据具体情况来安排。30%的以各种投资基金和各类债券来安排，20%投资于股市。这种配比方式适用于绝大多数人，尤其是40岁以上的人士；其特点是稳健，收益也相对较好。缺陷是对于追求较高收益的人来说，收益还是不能让他们满意的。

433型（进取型，适用于30岁以下年轻人或投资经验丰富者）

于同足球赛中的阵型一样，这是一种进取型的理财方式，比较适用于30岁以下年轻人或投资经验丰富的人，及风险偏好人士，增加了高风险部分的投入，也就是说增加了理财者亲自出马参与直接投资的部分，可充分满足其追求高收益和成就感的心理。

442型（攻守平衡型，35岁左右的人比较适用）

是一种平衡性资产分配方式，攻守平衡，难点在于中层的40%的具体安排，在债券型基金和平衡型基金应多投入一点，股票型基金还是不要超过15%为好，35岁左右的人比较适用，因为它进可攻退可守，在经济不明朗时可变为5---3---2，在经济形势好时可变为4---3---3。资料来源

8#一些投资理财学习资源

踪账户信息，这就需要勤记账。在此略过。

总结提升能力，还是需要学习。个人没有很好的办法提供给大家，不过我坚持认为要看书。

看书有利于搭建自己的知识体系，一些基本的原理是不会过时的，如果一开始就东看一点西看一点文章，很难了解清楚背后的逻辑和背景。而且谁也不知道写文章的人是否代表某个利益集团。（很多当年唱空房价的不就早早买了房？）

另外，如果不想被忽悠，当然是各种意见都要看一些的。啰嗦了一点，但是很多人真的原理都没摸透，就开始去投资，扎进一个市场，那是成千上万的钱哪……

9# 理财的九种境界

看到论坛里有人说穷人才理财。必须反对一下下。准确的说，穷人更需要理财。因为富人不需要精打细算，一分钱掰成两分钱用。也不是说他们不理财，实际上越是富裕的人的消费更少浪费（富二代不讨论），更有规划更理性。只是他们的玩法和我们不同。这里搜到一篇理财九段的文章，大家可以看看。我会慢慢地把相应的一些社区帖子也附在下面，让大家进一步的了解。

理财的九种境界（来源）

真正的理财规划是通过对个人财政资源的有效管理和投入组合达到人生不同阶段的目标。个人理财按风险的大小分为三个大的层次、共九个层级，模仿围棋的段位称呼，我们将其简称为理财九段。

初级层次：

理财一段：储蓄。

它是所有理财手段的基础，也是一个人自立的基础。它来源于计划和节俭，连储蓄都做不到的人，除非收入达不到社会最低保障线，否则说明他缺乏自我控制的能力，不可能指望他在财富管理方面获得成功。

理财二段是购买保险。

理财三段是购买国债、货币市场基金等各类保本型理财产品。目前，金融市场上又增加了一些新的低风险金融产品，如集合理财产品、可转债等，也可以归到这一个段位。

这一阶段的特点：将个人财富交给银行、保险公司、证券公司等金融机构，所购买的金融产品为大众化的无风险（低风险）、低收益（固定收益）、高流动性产品，购买这些产品无须专业化知识，风险很小，当然，收益也很小。

中级层次

理财四段是投资股票、期货。股票投资在最近15年进入我国人民生活以来，基本上可以分为两个阶段，前10年大体可以归为高收益投资品种，最近5年基本上是高风险投资品种。期货则永远是收益与风险并存，不断考验投资者的经验和运气。

理财五段是投资房地产。房地产投资与股票投资刚好相反，最近几年带给我国人民的大多是美好的体验。之所以将其列为较股票、期货投资高一个段位级，原因在于其投资金额起点较高，流动性较低，参与难度相对较高。

理财六段是投资艺术品、收藏品。这是一个参与人群更少的投资种类。它需要更加专业的知识和更为长期的积累，也需要更为雄厚的财力。其流动性更低，参与难度更高。

以上四到六段可以归结为个人理财的中级层次。这个层次的投资品种都是属于高风险、高收益的品种。投资这些品种都需要较为专业的知识，同时也需要一些运气，当然更需要一些实力。

高级层次

理财七段是投资企业产权。在这里，它特指为拥有企业控制权或参与企业管理而进行的企业产权投资，而不是指为了获取差价而进行的企业权益票据———股票投资。这种投资之所以超越了一般的理财概念而位列理财七段，其通俗解释就是罗伯特·T·清崎在《富爸爸，穷爸爸》中一再强调的那样：要有自己的事业，不要一生为别人打工，以免在停止工作时变得一无所有。

理财八段是购买与打造品牌。购买品牌也必须获得企业控制权或控股权，但它与一般投资企业产权的区别，在于其企业经营行为的目标指向企业所拥有的品牌，而不仅仅是短期的利润。这种目标决定了其行为的长期性和与社会需求的一致性。简单地说，八段理财高手着眼于长远的品牌建设，因此，更有可能获得高于社会平均水平的超额收益。

理财九段是投资人才。真正的老板是特别善于发现人才并运用人才的人。聪明的人往往会雇佣比自己更聪明的人或与他们一起工作，而能够成就大事业的人不仅能雇佣比自己更聪明的人，而且能够信任并控制他们，将自己事业的一方面交给他们。因此，理财高手的最高境界不是投资在物体上，而是投资在人身上。当然，根据风险收益对应原则，这种投资是风险最大的、也是潜在收益最大的。

不管个人现实财富的多寡，每个人都是自己人生企业的董事长。任何人的人生企业发展状况和前景，除了客观的限制条件，往往取决于个人的理财理念与思路。上述理财九段的划分，仅仅是罗列总结了一下目前个人财富管理和创造的几个阶段，并非人人都必须一步一步阶梯式遵循。只要拥有激情和创造，每个人都可以创造出丰厚的人生财富。

下集再见!