如何把时间变成金钱「时间就是金钱是一种」

时间就是金钱，这是我们每个人从小到大一直听到的一句警语。上学的时候，老师会告诉我们，时间就是就是金钱，要抓紧时间学习，考个好大学，找份好工作，最后，知识的变现结果就体现了。在时间的作用下，知识创造了价值，时间就是金钱。

工作之后，你的老板会跟你讲，金7银8，时间就是金钱，我们要抓住关键时间；他们还会跟你讲，要第一时间回应用户的需求，时间就是竞争力；他们还会告诉你，抓紧时间追赶工程的进度，工程好尽快上线，公司才能盈利。

所有的这一切，都告诉我们时间就是金钱。

的确，我们也能够感受到，不同对待时间的态度，往往会拥有不同的人生。得到创始人罗振宇经常提到的一句话就是，做时间的朋友，时光不饶人，你也未曾饶过岁月。但是，具体有什么不同，有多大程度的不同，我们仿佛无法用恰到好处的词语来定义，就像每个人对幸福的定义不同，不同对待时间的方式，究竟会产生多大程度的人生辐射，产生什么样的人生质变，所谓千人千语。

但是，在金融领域，在金融的世界里，时间的价值但就是完全可以量化的，也是可以进行准确比较的。

金融的第一定理就是时间的价值，在金融概念中，时间被量化成为了具体的金钱，这是金融中最基础，也是最重要的一个概念，叫做“货币的时间价值”，这个专业的词语听起来高深莫测，晦涩难懂，但是，我们仔细研究，就会发现，它的意思跟我们在前文中所提到的“时间就是金钱”的底层逻辑是相通的。

著名的金融史专家 William N. Goetzmann 说过，“金融技术就像我们建造的时光机器……它拓展了我们想象和计算未来的能力，然后塑造了一个关于可量化、可交易的时间维度，让我们人类越来越变成时间的生物。”

如何理解William N. Goetzmann所讲的时光机器的说法，我在得到香帅老师的课上看到了一个非常形象的比喻，现在我给你做一个假设，假设你能够坐上时光机器，让时间倒回到2007年的12月，你22岁毕业，家里这时候给了你10万元，你面临着一个关于这个钱的财务安排，你可以吃光用光身体健康了，但是你也可以做下面这些安排：

你可以存在银行里，按照这种长期的、定存的利率来算的话（5年期存款平均定存利率5.85%），十年前你存的10万块钱，现在你可以拿到多少呢？大概是18万元。

你也可以把这这笔钱买股票，假设你买的是中石油，10万块钱剩下多少呢？4万块钱。

如果你当时很有眼光，买的是腾讯的股票，10万块钱变成了多少钱呢？现在是360万块钱。

你还可以在北京买一个小房子，当时海淀区的五道口一个不错的小区大概是一万块钱出头，你能够买个30平米左右的房子，拿10万付个首付，然后再咬牙从银行借个20万房贷。那么到今天，这套房子现在值多少钱呢？大约在330万元左右。

金融技术就像一个时光机一样，它赋予了我们对未来的想象和计算能力，我们可以在现在的某个时间节点上，对未来的时点进行预期管理。在金融技术的作用下，未来不单单是一个还没有达到的彼岸，而更多的是，我们可以进行有限参与的时空。通过金融技术，我们可以将时间作为一种产品和对象进行价值开发和利用，让它除了是衡量我们生命的尺度之外，还可以是我们参与未来的媒介，这就是William N. Goetzmann所讲的让我们人类越来越成为时间的生物。

如何有效利用金融技术的力量，赋能我们未来人生，我们就不可避免地需要了解金融技术发挥作用的原理和方式。金融技术发挥作用的根本就是选择不同的金融产品，作用于特定的时间维度。所以，金融技术作用的核心是，不同金融产品选择的智慧。

不同的金融产品加工而成的时间价值可能产生千万倍的差异，以上的例子中不同金融产品的选择，造成了相同初始数值的不同变化，是金融把我们拥有的相同时间（未来十年）进行了深度的加工，都化成了完完全全不一样的时间价值。这个时候的时间价值，就是一个个确切的数字，甚至我们可以据此进行时间价值和未来价值的比较，可以将很多抽象的事物进行具化处理，我想这是金融提供给我们的，在这个复杂的世界中，抓住某些确定性的途径。我们常见的金融产品有比如，股票、债券和期权等等，不同的金融产品拥有不同的价值变现方式，不同的作用和约束条件，同时也产生了自身不同的风险和收益属性。

在美国，就有一位深谙金融领域的时间价值机制的经销商，他就利用这个原理，创造了一个神话，流传是“一万美金赠品的秘密”，具体的事件是这样的：

上个世纪90年代的时候，美国汽车经销商当时在大力推销一款价值１万美金的车，但是，美国当时的汽车市场已经特别饱和，各个品牌的经销商在各种促销和宣传上做足了功课，有的车行甚至用打折15%的赔本的方式进行促销，也是收效甚微。此时，经销商的工作遭遇到了巨大的挑战，

这个时候，有一个特别懂金融的经销商他就想出了一个“免费送车”的主意，具体的就是买一辆车，送一张面值１万美金的30年期的美国国债。１万美金的车，送价值１万美金的债券，这个方法听上去就像是，顾客可以免费拿一辆车。面的这样的诱惑很多根本就不打算买车的人这时候就开始争先恐后地往车行跑，生怕去晚了，这个天上掉的馅饼砸不到自己，所以车行的生意一下子变得特别的火爆。

但是，明白金融产品时间价值的你肯定已经注意到了，这个赠品不是1万美金的现金，而是“面值１万美金的30年期的折价国债”，翻译过来，就是说你拿到的“1万美金”是30年后付给你的１万美金。

按照90年代中期平均8％左右的国债利率算，折算到30年后，这个面值１万美金的债券只剩下994美金。（终值FV=10000美元，r=8%，t=30,求PV=994）也就是说，销售商其实只给了你994美金的礼物，让利幅度只有9.94%，比那个15%的打折力度差远了。

30年后的１万元（给定8％的利率水平），到今天只值994元！这意味着什么？这意味着30年的时间被折掉了9000多美金，这也是金融产品时间价值的体现，同样是1万美金，今天给你的1万美金跟30年后的1万美金相差甚远。而那些趋之若鹜地购买汽车的顾客就是不懂得金融产品的作用原理，不明白“货币的时间价值”的真正含义。

金融的时间价值原理，要求我们不能仅仅只看到数字的表面大小和意义，更要将其放在时间的维度，结合金融产品的特殊性，进行理解和分析，是用一个动态的视角去观察，而并不是用一个静止的思维去理解，拥有这样的认知，对我们无论是理解金融，还是理解这个复杂的世界，都是一种认知上的升级和力量上的武装。