理财产品的保险与人寿保险有什么区别「买人寿保险理财靠谱吗」

我们常见的投资理财方式有定期储蓄，购买股票，债券，还有国债，但你知道吗？购买保险也是一种被人们广为利用的投资理财方式，如果你还不知道保险理财也是一种具有高回报潜力的免税投资理财方式，那今天我们会具体看看什么是人寿保险，不同类型的人寿保险有哪些，我们可以通过保险理财获得怎样的回报，如何选择适合自己需求的人寿保险，何时购买以及购买保险时的一些注意事项。

首先，什么是人寿保险的人寿保险是人身保险的一种。它是以人的身体和寿命为保障对象，并且以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险。和所有保险业务一样，被保险人将风险转嫁给保险人，接受保险人的条款并支付保险费，在这里购买保险的人是被保人，保险公司就是保险。最终获得保险公司理赔的是保险的受益人，没有人能够证明自己的一生不会发生意外，也不会生病。事实上，各种各样的危险随时在威胁着人们的生命安全，这时候我们就需要一种方式来减轻意外发生时对家庭造成的伤害。

没错，人寿保险不是阻挡危险的盾牌，它不能杜绝危险的发生，也不是让人永远不生病的灵丹妙药，但她对于在世界上还有牵挂的人来说，它能最大程度上安顿好被保险人的身后事，这一点对于还有需要被照顾的孩子，年老的父母或者行为能力有限制的亲属的保险人来说，就是选择人寿保险的意义。简单来说，任何一个家庭都需要至少为这个家庭的经济支柱购买人寿保险作为家庭的最低保障，人寿保险常见的类型有两种，一种是定期寿险，另一种是终身寿险。

首先我们来说定期寿险，定期寿险顾名思义它是一个有期限的保障。他指的是被保险人在保单约定的期间，如果发生死亡这份保单的受益人就能够领取保险金，而如果在保险期间被保险人没有死亡，保险公司则不需要支付保险金，也不必还购买保险的费用。定期寿险的价格相对来说很便宜，价格通常在几百人民币，如果你还没下定决心购买终身寿险，可以先从购买定期保险入手，定期保险，还特别适用于要在短期内从事较危险工作的被保险人，当然我们也看到了在被保险人没有出现任何意外的情况下，用来投保的所有金额定期保险到期日都会清零。

那么什么是终身寿险，终身人寿保险是一种没有截止日期的死亡保险。这就是她和定期寿险最大的区别，人的死亡是必然的。也就是说如果购买了终身寿险，那么无论如何保险受益人都会受到被保险人的死亡抚恤金，这只不过是时间的问题，如果说购买定期寿险就像是我们租房子。那么，购买终身寿险就更像是买房子，我们租房子的金钱投入是比较有限的不需要支付首付，我们不会最终拥有这套房产，租到了合同结束我们就不在和这套房子有任何关系，曾经付出的租金是要不回来的，而购买终身寿险由于保险期长并且最终一定会有理赔。

所以它的费率要高于定期寿险，就像我们如果买一套房就要投入一定比例的首付，知道买房虽然需要偿还贷款，但它实际上却是在为自己购买资产，终身寿险也是如此，它具有储蓄功能，因而使用得当，他也能成为一个不错的投资理财方式，这也是为什么我们能够把终身寿险视为资产而非负债。

如果还不是很清楚如何区分资产和负债，可以查看我们的往期节目，作为资产终身寿险能够给我们带来当然就不仅仅是在我们死后才能获得的收益终身寿险，除了保险功能以外，还具有储蓄的功能，通常在定期投保的时候，十年，20年以后，我们就可以把保险当做一笔定期存款拿出来使用，我们每个月的投保金额都具有现金价值，他们累积在我们的保险账户里，而这份储蓄的亮点就在于利用保单向银行以借款的形式使用保单里的现金值我们获得的现金是免税的，这是因为我们获得现金的方式是通过借贷，而不算作年收入。所以不但免税将来也不会影响养老金的申请，保单贷款最大的好处就是在不退保的情况下获得一笔现金流，

而且贷款期间保单的所有保障功能，返还分红等功能都不会受到影响，说道这里有些朋友可能会疑惑，存进保险里的钱还能带出来听起来保险公司的这笔买卖有点不划算呀，其实会这样想大概是因为在很多人看来，保险公司是用我还没有发生风险的人的投保金额来赔付那些出了意外需要理赔的人，但其实也不尽如此，保险公司也是投资公司，他们会利用我们的投保金额来投资不同的项目，不同的保险公司也会对不同的投资项目有自己的偏好，比如说常见的指数型万能险，如果你购买的是指数型万能险，就意味着你的保险公司会把你投保的钱用来投资标准普尔500的股票市场。

反正说你购买的是终身寿险，通常投资项目就是债券，我们刚已经介绍过购买定期寿险的金额比购买终身寿险的金额要低，如果我们用每年相同的保费在这里以40000元为例，对比去购买定期寿险并用余额去购买国债，这40000元全部用于购买终身寿险，从对比就可以看出购买终身寿险的回报永远低于购买定期寿险和国债的组合，而且年数越长，差别越大。所以说选择定期寿险还是终身寿险，不能一概而论，要充分考虑究竟哪一种最适合自己的需求，了解了两种主要的人寿保险形式，你就能够根据自己的实际情况和需求来选择适合自己的人寿保险形式。

定期寿险价格更便宜，每个月几百甚至几十元的投保就能在意外发生的时候获得百万元的补偿是最原始也是杠杆。《最高的保险方式》一书曾经说过，要么有很多很多的爱，要么很多很多的钱，如果你有年幼的孩子和年迈的父母在活着的时候，我们可以给他们很多很多很多的爱，一旦一旦意外发生，我们不在了，至少我们还能够给他们很多很多的钱，让他们不至于生活窘迫，而终身寿险不仅能保障我们关心的人，甚至还能为自己晚年的生活增添一份保障。所以它也适合丁克家庭或者不婚主义者，所以无论如何？在经济能力允许的情况下，尽早选择一份合适的人寿保险，都是一个非常稳健的保障方式。

特别是如果你已经用完了自己每年的免税投资额度，购买终身寿险能够进一步的帮助你完善自己的投资组合，那么什么是购买保险的最合适的时间呢？首先，如果你现在每个月还在为很多账单发愁，很显然现在不会是购买终身寿险的最佳时机，因为终身寿险是一个长期的投资，你需要为他支付相当长的一段时间，也不适合购买定期寿险，因为定期寿险只有在被保险人死亡的情况下才能兑现，不能够帮助我们解决在世的时候生活中的囧困。因此，在经济水平达到之前，与其购买寿险应该优先选择做应急资金储蓄，当我们能够做到每个月能够定额储蓄，并且已经拥有了自己的应急资金储蓄池，用作缓冲之后，如果还有盈余，就是我们可以考虑购买终身寿险的时候。

再一个绝对考虑的因素就是我们是否已经用完了其他免税投资项目的最大额度，如果你是以投资为目的，其他免税的投资项目和终身寿险相比具有天然的优越性，虽说终身寿险具有储蓄功能，能够利用保单免税借贷，但它的最主要的功能仍旧是规避风险降低意外出现后的损失。因此它的收益比其他投资方式的收益相对较低，综上所述，购买寿险特别是终身寿险，一定是在我们已经拥有了稳定的现金流之后才做的一个考虑，在这个基础之上自然是越年轻开始越好，之所以这么说有以下几个原因。

第一个原因，我们永远不会知道明天和意外哪个先到来，越早购买了人寿保险，越能提早开始对我们的保障。第二个原因，人寿保险也遵循复利的原则选择增额寿险，每年的赔付额度是逐年递增的，通过时间和复利，实现利滚利我们知道复利的关键就是时间，投资的时间越久，复利的效应也就越大越早，投资越后获得收入也就越多，假如我们每年用5000美元购买保险，每年按12%的复利增长，十年后就是15500元，20年后48200元，30年就是149700美元，如果我们在30岁的时候购买按照刚刚的计算，购买保险60岁的时候拥有的现金价值就能够达到近15万美元，可如果晚了十年，等到40岁的时候才去购买，60岁的时候拥有的现金价值就只有不到五万美元，足足差了三倍，这就是为什么我们会说如果你的财务状况已经允许你购买人寿保险越早开始越能帮助你从长期投资中获得最高的回报。

第三个原因，从医学的角度来看，越年轻的投保人越能够享受优惠的购买价格，因为对于保险公司来说，越年轻的被保险人身体健康情况就越乐观，他们因重大疾病死亡的几率就更低，有些保险公司还会拒绝年纪较大的投保申请，很多保险公司对年纪大的投保人会有更严格的健康检测标准，现在我们已经了解了常见的人寿保险类型，那么我们要如何选择合适的保险公司。

首先自然是考察公司的安全性，现在购买保险的方式更加多元，不同的平台层出不穷，而人寿保险是一项几十年起步的项目，因此保险公司的安全性尤为重要，很多人宁愿多花钱也要买大公司大品牌的保险，也是为了这份安全感，最理想的情况就是选择那些已经存在了超过百年的老字号公司，这些公司经过了时间的考验，有着良好的业绩记录和信用记录，对此更加值得信赖。

其次是考察偿付能力，偿付能力是考察一家保险公司的重要一项，想要了解一家公司的偿付能力，我们可以去国家保险业协会网站上去检索，各家保险公司的偿付能力，如果你还想给自己的保险加一层保险，就可以查看你的保险，保险公司背后是否有再保险公司，再保险公司就是保险公司的保险公司，他们的作用是转嫁风险，很多时候，不同品牌的保险，保险公司的背后都有着共同的再保险公司。

有了再保险公司能够降低保险公司破产给被保险人带来的损失，如今很多朋友已经不会再通过保险公司直接购买保险，而是会选择一些平台或者是保险代理人，选择保险代理人的好处就是第一保险其实是一个非常复杂的领域，如果在购买之前没有充分的理解保险条例很可能会因为自己的误解购买了不能涵盖自己需求的保险，有了保险代理人不但能够让代理人更好地为我们介绍保险条例，弥补自己专业知识的不足，还能让代理人帮助自己分析利弊，遇到什么问题能够快速获得解答。保险代理人的服务质量和回复效率往往高于保险公司。

更重要的是保险代理人并不代表任何单一的保险公司，他们不会像保险公司自己的业务员那样拼命给你推荐自己家的产品，保险代理人手上都会同时代理多家保险公司的产品，能够给你提供的选择更多，他们能够更好地分析每一款保险以及它背后保险公司的优点和不足，毕竟买哪家的都是买，只有真正让客户看到真正适合的产品，才能真正卖出去产品，同时建立自己的口碑。当然，如果你的学习能力非常的强，愿意去多了解一些保险的基础知识，并且不愿意为品牌的溢价去买单，我们还可以选择线上平台来购买保险，线上购买的一个好处是很多平台可以提供横向对比，不少平台可以根据用户填写的一个简单的需求问卷，自动推荐几款合适的保险产品，并列出产品亮点供客户自行对比。