仅使用401k退休的3个陷阱

您的雇主401(k)计划是一个强大的工具，并且为您的退休储蓄有很多好处。尤其是如果您的雇主提供相匹配的供款，那么毫不费力地存入401(k)。

但是，还有其他类型的退休帐户，它们也有其优点。虽然401(k)当然有其位置，但是仅对这种类型的退休金帐户存有一些弊端。这里有三个要注意的地方。

1.您对投资没有太多控制权

当您为401(k)捐款时，通常会受计划提供的特定投资类型的困扰。通常，这意味着您可以从一个投资公司中选择少量共同基金。尽管这对于许多投资者而言不一定是一件坏事，但对于那些想要更好地控制自己的资金投资方式和方式的人来说，这可能会带来问题。

有了个人退休帐户(IRA)，您可以在选择将钱投资于何处时拥有更多选择。您可以投资于各种共同基金，也可以投资于个别股票或债券，交易所买卖基金(ETF)或存款证(CD)。由于IRA通常提供比401(k)计划更多的投资选择，因此对于那些希望在退休储蓄时采取更多实际操作方法的人来说，IRA是一个不错的选择。

2.您可能要支付高于平均水平的费用

几乎所有退休账户经理都收取费用，因此，无论您在何处投资，都无法完全摆脱它们。但是，由于您限于计划为401(k)供款时提供的投资选择，因此您可能还会被收取更高的费用。

根据美国进步中心的一份报告，平均401(k)计划收取的年费约为所管理资产总额的1%。换句话说，如果您的401(k)中有100,000美元，那么您每年需要支付1,000美元的费用。

甚至超过平均水平的费用也会随着时间的推移加起来。美国进步中心(Center for American Progress)发现，平均每年支付1%年费的工人一生中有望支付约138,000美元的费用。如果将年费提高到仅1.3%，则终身费用将跃升至166,000美元以上。

如果您的401(k)收取的费用高于平均水平，则您可能无能为力。但是，由于IRA提供了更多的投资选择，因此您可以通过投资另一种退休帐户来减少费用。

3.您错过了潜在的税收优惠

401(k)被视为递延税款类型的帐户，这意味着您在进行初次供款时会获得税款减免，但是您退休时的提款会欠税。传统的IRA也是递延税项，但是Roth IRA的工作方式却相反：您先缴纳供款税，但随后的提款是免税的。

如果您想减少退休时的应税收入，投资罗斯IRA可能是明智之举。当您投资罗斯IRA时，计划退休也可能会容易一些。由于您无需考虑从您的储蓄中扣除的税收，因此您帐户中的金额就是可用于退休的金额。

请记住，那些年收入超过139,000美元(或夫妻共同提交的年收入为206,000美元)的人不符合罗斯罗斯IRA的供款条件，但如果您的收入超出限额，则可以向罗斯罗斯IRA供款。此外，您每年仅可在Roth IRA中捐款高达$ 6,000(如果您年满50岁或以上，则每年可捐款$ 7,000)。因此，如果您是超级储蓄者，则可能需要使用IRA之外的其他类型的帐户。

您什么时候应该投资401(k)?

所有这一切并不是说您的401(k)并不是退休时的好选择。401(k)也有其好处，尤其是那些与雇主相匹配的供款。因此，在许多情况下，最好的选择可能是利用多个退休帐户。

例如，如果您的401(k)收取高额费用，则您可以选择缴纳正好足以从您的雇主那里获得任何匹配的缴款，然后将其余现金存入IRA中。或者，如果您想现在和退休时减少税收，则可以选择同时保存401(k)和罗斯IRA。如果您希望每年在退休帐户中存入大量现金，则可以选择将IRA最大化，然后将其余的存入401(k)。401(k)的年度缴款限额为$ 19,500，因此，如果IRA的每年$ 6,000限额不够，您的401(k)可以让您继续储蓄。

所有退休帐户都有其优点和缺点，并且401(k)也不例外。虽然这是一个出色的选择，但有其亮点，但您可能会避免使用其他类型的退休帐户而错过这一机会。