投资者该抛弃他们的401k退休了吗

工作场所赞助的401(k)被吹捧为退休储蓄的最佳场所之一。这是有充分的理由的。捐款将从您的薪水中提取并自动进行投资。提款限制使您无法进入这些基金，即使余额增至六位数或更多。延期交税消除了可能减缓投资增长的年度税收负担。

尽管如此，即使有这些福利，您也可以从401(k)中删除，转而使用应税经纪帐户。

对401(k)的威胁

当前局势引发的2020年经济下滑的两个结果可能会降低401(k)投资的吸引力。一种是增加中止或取消与雇主匹配的供款的公司。另外一个是联邦政府的大量刺激性支出，这可能会导致将来提高所得税率。

美国计划赞助商理事会4月份进行的一项调查显示，由于当前局势，有16.1%的组织暂停了与雇主匹配的捐款。5月，波士顿学院退休研究中心发布了46家公司的名单，这些公司暂停了对等捐款，影响了410,313名退休储蓄者。这仅占全国401(k)活跃参与者的0.69%-如果您是一个受到影响的人，这并不是安慰。

雇主匹配供款是401(k)投资最吸引人的特征之一。免费存款可加快您的退休储蓄增长，并弥补401(k)的某些缺点-即潜在的高额费用和较差的投资选择。

如果您的雇主匹配供款枯竭，您可能会继续使用薪水支付的401(k)存款来抵税。您确实可以从这些供款中扣除税项，您的收入免税增长。但是，如果您在退休之前提高所得税税率，那么递延这些税项将不会有太大优势。您稍后将需要支付更多。

将退休金存入应纳税账户的情况

您在401(k)之外的退休储蓄选择包括传统的IRA，Roth IRA和应税经纪帐户。IRA受缴费上限的限制。在2020年，您最多只能在所有IRA中存入$ 6,000;如果您年满50岁，则只能存入$ 7,000。您可以在应税经纪帐户中存入任意数量的存款，但不会获得任何税收优惠。

您放弃的税收优惠是您的供款扣除额和收入递延额。当您吸收每年的利息，股利和已实现的资本收益的年度税项负债时，这意味着今天和明天的税收增加。

不过，作为报酬的回报，您将有更多的自由使用自己的钱。由于您使用税后美元向帐户捐款，并为收入缴税，因此您的提款本身无需纳税。这与401(k)完全不同，后者将退休时合格的提款作为固定收入征税。

您也不在政府的退休时间表上。在一个应税帐户中存满足够的钱，以便在50岁之前退休。但是，保存到401(k)，则必须等到59岁半才能进行免罚金取款。

最后，您不必从国税局要求的应税帐户中提取提款。如果您不需要这些钱，则可以将其留在那儿生长或传递给您的亲人。在401(k)中，您必须在72岁时开始进行应税提款，以免受到严厉处罚。

谁应在应税帐户中为退休储蓄

在应税帐户中为退休储蓄并不适合所有人。如果您仍然有雇主匹配，则不应完全放弃401(k)，因为那是免费的钱。如果您无法省钱，那么存入应纳税帐户也是一个坏主意。当然，401(k)的提早赎回罚款是有限制的，但是如果它们不鼓励您花费退休储蓄，那将是一件好事。无论未来的所得税发生什么情况，您最好还是先储蓄再储蓄，而不要储蓄。

但是，当您的401(k)不利于您时，应税退休投资是一个不错的选择。这通常意味着您没有雇主匹配的资金，唯一的投资选择是昂贵的共同基金。您将必须为投资收益缴纳年度税，并且必须严守纪律，以使钱随着时间增长。但是作为回报，您可以按照自己的时间表退休，管理未来可能增加的税收，并视情况选择是否分配。