医疗保健成本是老年人退休的最大财务顾虑 但很少有人为此计划
闭上你的眼睛一分钟，想象你梦想中的退休。您想到的图像是否包含旅行?花时间和家人在一起吗?享受爱好还是将精力投入到您关心的事业中?
您可能没有想到的事情包括去医院看病，花时间在长期护理机构中或服用处方药，但是对于许多退休人员来说，这些也是现实，它们的价格很高。
根据2020年爱德华·琼斯(Edward Jones)的一项调查，在退休人员中，他们是否有能力支付自己的医疗保健和长期护理的问题是最常见的与金钱相关的担忧。计划在未来十年内退休的退休人员和三分之二以上的工人将其视为主要问题。然而，只有22%的人说他们实际上已经为医疗和长期护理费用编列了预算，而即将退休的68%的工人表示他们不知道应该为这些费用留出多少。
他们的困惑是可以理解的。计算所有退休费用都需要合理的估算，但您必须付出努力。您越清楚地了解需要多少，就越有可能收集这些资源，并且过早用完钱的可能性就越小。这是入门方法。
如何估算退休医疗费用
根据富达(Fidelity)的数据，到2020年退休的65岁夫妇平均需要约29.5万美元才能支付退休医疗费用-对于某些人来说，真实数字肯定会更高。该数字所依据的计算包括原始Medicare和Medicare D部分的承保范围，但它们并未考虑长期护理，Medicare未涵盖的项目，例如助听器，非处方药或大多数牙科和视力疾病。护理服务。该数字还假设根据精算师协会的数据得出的平均预期寿命，因此90岁或100岁左右的人可能会在医疗保健上花费更多。
然后，还有其他变量，例如您退休后的健康状况，您所居住的地方的医疗服务价格昂贵以及您是否决定购买补充保险来覆盖Medicare所没有的范围。所有这些使得不可能得出一个单一的，明确的数字，即工人应该计划储蓄以支付退休时的医疗费用。
那你该怎么办?您可以将这295,000美元的估算作为起点，但是您绝对想增加这个数字，特别是如果您离退休还有很长的路要走。随着时间的流逝，医疗费用可能会继续上涨-数十年来医疗保健支出的增长一直超过通货膨胀率-而且我们的平均预期寿命可能会增加，这意味着您将需要更多的钱来支付更多的退休时间。如果您有严重疾病的家族病史，或者认为您可能需要在某个时候进行长期护理(大约占我们的一半)，那么您将需要更多的预算。
您现在可以查找医疗费用的平均费用以获取基准。然后，根据您的预期寿命，退休后的相对健康状况和通货膨胀估计数从那里进行调整。例如，疗养院中半私人房间的平均每月费用约为6,844美元。您可能不希望预算少于此，但是如果您距离退休还有数十年或生活在昂贵的地区，则可能需要增加预算。
归根结底，这关乎您的感觉。高估您的退休医疗保健成本并没有什么害处-您始终可以将额外的收入转嫁给您的继承人。但是，如果您低估了您的支出，您可能会不得不动用原本打算用于其他生活开支的储蓄，这可能会导致您过早用尽钱。
如何节省退休医疗费用
尽管您无法准确预测退休人员需要多少医疗费用，也无法知道需要多少费用，但是您可以采取一些措施使自付费用更加可预测。您可能会在退休时使用Medicare，但Medicare并不能涵盖所有内容。Medicare补充计划是可以帮助您覆盖原始政府运行计划无法提供的保险政策。他们有自己的免赔额，保险费，有时还有共付额，但与那些必须完全自掏腰包支付的不可预测的医疗费用相比，那些可预测的费用可能更易于预算。
一个医疗优势计划是另一种选择。这些计划也称为Medicare C部分，必须涵盖原始Medicare(A部分和B部分)所做的所有工作，并且还可能涵盖其他服务。
那些担心最终可能需要看护者帮助处理日常活动的人也应该考虑购买长期护理保险。这些保单专门涵盖了那些费用，大多数健康保险保单都没有，但是这些保费也相当昂贵。您也可以考虑选择长期护理的人寿保险单，如果最终需要它，可以利用它的价值来支付长期护理的费用。与年龄较大时购买长期护理政策相比，您可以在年轻时购买其中之一。
如果您有资格存入健康储蓄帐户(HSA)，并且在将钱用于其他退休支出之后手头有一些额外的现金，那么您绝对应该在其中存钱。HSAs旨在帮助您支付任何年龄的医疗费用。您存入帐户中的钱会减少您缴纳当年的应税收入，就像递延退休金一样，如果您提取这笔钱将其用于医疗费用，则完全无需缴税。您也可以使用这些资金来支付非医疗费用，尽管在65岁之前这样做意味着您将受到20%的罚款，并且无论年龄大小，都将对这些提款欠税。
拥有高扣除额健康保险计划的任何人-个人的自付额为1,400美元或更多，家庭的自付额为2,800美元或更多-可以参加HSA。个人可以在2020年拨出最高$ 3,550，而家庭最多可以出资$ 7,100。55岁及以上的成年人可以再增加$ 1,000。
一些HSA使您可以像使用退休帐户一样投资资金，因此您可以更快地增加资金。HSA是否可以选择，这绝对值得研究。如果您还没有通过您的雇主开设的公司，那么只要您符合上述条件，就可以在银行或经纪人中开设一家。
定期自己检查
估计您需要多少费用才能支付高龄医疗保健费用的困难是退休计划从未完成的关键原因之一。您现在可以制定初步计划，但是随着年龄的增长，毫无疑问，您必须根据医疗保健费用和您自己的健康状况的变化定期更新它。与您自己安排年度检查，以检查自己的立场，并根据需要调整每月储蓄额，以确保自己按计划退休。
