离婚保护您的401k

离婚给您带来情感上和经济上的损失。您和您即将成为前配偶的人必须决定如何分配所有资产，包括401(k)等退休帐户。寻找双方都可以达成共识的解决方案是挑战的一部分，但是您还必须弄清楚如何最大程度地减少税收，否则您将更多的积蓄流失给政府。

下面，我们将研究离婚期间401(k)资产通常会发生什么情况，以及可以采取哪些步骤来保留尽可能多的积蓄。

离婚期间的401(k)如何分割?

离婚夫妇分割401(k)的方式取决于几个因素，包括您的住所，每个401(k)的余额，政府对401(k)征税的方式以及其他婚姻资产的价值。

大多数州遵循婚姻财产法，该法律要求平等地划分婚姻财产，尽管不一定平等。共同体财产权州要求所有婚姻财产在离婚时均分为50/50。请注意，此处的关键是婚姻资产。在这两种州中，您在结婚之前存入401(k)的任何资金均不视为婚姻财产或社区财产，也无需离婚。

如果一个配偶的储蓄要比另一个多得多，法院可以命令该配偶将更多的储蓄捐给另一配偶。但这并不一定意味着您必须清算401(k)并将其一部分移交给您的前任。

划分资产

在弄清楚如何平均分配婚姻资产之前，您需要知道自己有多少。您都应该获得401(k)和其他退休帐户的摘要计划说明(SPD)。然后与您的401(k)计划管理员联系，以了解您的计划对于划分资产的任何规则。与配偶的离婚律师分享此信息。他们将需要它起草计划管理员将接受的协议。如果管理员拒绝您的计划，则必须返回到绘图板。

当配偶双方的401(k)储蓄额大致相等时，每个配偶都可以选择保留自己的储蓄，而保持对方的原样。但是，当一个配偶比另一个配偶拥有更多的东西时，事情就会变得更加复杂。

您不能只是将您收集的退休储蓄的总和除以一半。您还必须权衡政府如何对这笔钱征税。传统的401(k)是递延税款，这意味着您欠分配的税款。罗斯401(k)的资金来自税后美元，因此您无需在提款时欠税。因此，罗斯的储蓄比延税储蓄更有价值，因为您最终将不得不将延税储蓄中的一部分还给政府。

您的财务顾问和离婚律师可以帮助您与配偶一起提出适用于双方的解决方案。离婚程序拖出的时间越长，对双方双方来说就越昂贵。

避免损失

划分401(k)基金和其他资产时，您的首要任务应该是最小化所支付的税费，因为这些税费可能会使您的退休储蓄进一步减少。重要的是，您必须归档所有适当的文件，并仔细阐明您打算如何划分资产的方式。您的离婚律师可以为您提供帮助。

如果您可以向配偶提供其他具有相当价值的婚姻资产，例如房屋或汽车，则您可能无需使用401(k)资金做任何事情。如果他们接受，您的退休储蓄将保持不变。

如果您和您的配偶同意您放弃401(k)的一部分，则您需要一份合格的国内关系命令(QDRO)。这是一项法院命令，授予您的配偶401(k)中部分资金的权利。通常，您将401(k)分为两个新帐户。您可以继续管理自己的资产并为自己的帐户供款，您的配偶可以管理他们的资金和投资选择，但他们不能直接向该帐户捐款。

QDRO可能是划分401(k)资金的最佳选择，但您可以选择清算您的401(k)的一部分以支付前夫。如果这笔钱来自传统的401(k)，可能会导致税收到期;如果您的收入低于59 1/2，则将受到罚款。但是您可能可以在离婚协议中规定，您的配偶应负责这些税费。

如果您离开了雇主或您的计划允许，您也可以将401(k)资金转入IRA。然后，您可以将您的部分资金以您的名义转移到IRA中，并在另一IRA中将其配偶分配给您的配偶。为此，您可能需要支付少量的一次性展期费，但是您不必担心税款，直到您提取退休金为止。

将您的401(k)资产分为离婚并不总是很容易的解决方案，但是您可以通过了解401(k)计划所允许的内容以及您的州要求来减轻这一过程的痛苦。尽管这并不总是那么容易，但是请尽最大努力与您的配偶一起提出一个公平的解决方案。它将使参与其中的每个人都更快，更实惠。