48％的退休人员没有跟踪这笔主要的退休费用

根据保险公司安联保险公司(Allianz Life)的最新研究，将近一半的退休人员没有追踪他们在医疗保健上的支出。鉴于医疗保健是退休人员最大的支出，因此在这个预算范围内盲目行动可能是灾难性的举动。

通过现实检查来避免财务崩溃和烧伤，检查您最终可能在医疗保健上花费的金额，为什么要监控该支出以及退休前和退休期间可以采取的管理这笔主要费用的策略。

什么医疗可能会让您付出代价

波士顿学院退休研究中心的一篇论文将退休人员在2017年的实际医疗保健支出固定为每月4,300美元。那是每年51,600美元，几乎是退休人员平均社会保障收入的三倍。

更令人震惊的是，最近对退休人员在退休过程中将吸收的平均累计医疗保健费用的预测。2019年HealthView Services的一份报告估计，一对65岁的夫妇总共将花费超过60万美元的自付费用。富达(Fidelity)的2020年分析为今年退休的65岁夫妇提供了$ 295,000的累计医疗保健费用，略为可口。

为什么要追踪您的医疗保健支出

高昂的医疗费用对您的财务构成双重威胁。第一个威胁是显而易见的-医疗保健费用可能足以消耗您很大一部分收入。第二个威胁是它们的增长率。根据HealthView Services的说法，医疗保健费用的通货膨胀率很高，每年平均为4.9%。这意味着，如果您今年在医疗费用上花费50,000美元，那么明年这些费用很容易会升至52,450美元-您的健康状况完全没有变化。10年后，通货膨胀率4.9%将使这50,000美元的总额增加到80,000美元以上。

从某种角度看，2021年社会保障生活成本调整为1.3%，远低于医疗保健通胀率。如果您的医疗保健成本每年增长近5%，并且您没有削减其他领域的支出或寻找其他收入来源，则您可能必须增加退休储蓄分配以保持增长。这可能会降低您的收益能力，并使您未来的偿付能力面临风险。

现在，监控您的医疗保健支出不会降低您的费用，但可以告诉您您的立场。这是至关重要的信息。如果未来有财务困难，最好立即了解一下，以便采取行动。

三种方式管理成本

控制医疗保健费用的最有效策略可能是致力于健康的生活方式。您已经在这里了解了基础知识。进行定期运动，饮食均衡，避免吸烟和过量饮酒等有害健康的习惯。计划要求您的医生提供更详细和个性化的建议。

其次，四处寻找可以支付您所需更多服务费用的医疗保健计划。例如，传统的Medicare并不涵盖牙科，视力或听力服务，但某些Medicare Advantage计划可以提供。另外，请考虑您的处方药需求，以及传统的Medicare和D部分计划或Medicare Advantage是否可以更好地满足这些需求。

还计划采取医疗费用减税措施。超过2020年调整后总收入7.5%的未偿还医疗费用(包括保险费)可抵税。在2021年，这些费用必须大于调整后总收入的10%。您必须逐项列出这些扣除额。但是，一旦您密切跟踪自己的医疗费用，将其累加起来并为您的纳税申报单记录的过程应该很简单。

未来退休人员：保存在HSA中

存入健康储蓄帐户或HSA是管理退休医疗费用的另一种有效策略。不过有一个陷阱。仅当您尚未参加Medicare且您当前有一个高扣除额的健康计划时，您才有资格向HSA供款。满足这些要求，HSA可以在您退休期间为您节省数千美元的税款。

HSA的工作方式如下：您向HSA捐款的资金可抵税。与IRA中的资金一样，您可以对其进行投资，并且您的收入可以延税。您也可以随时提取免税提款，只要您用这笔钱来支付医疗保健费用-401(k)或IRA都不会带来潜在的利润丰厚的福利。非医疗用途的提款要缴纳常规所得税，再加20%的税罚，直到您年满65岁为止。65岁以后，罚则下降，您只需要就非医疗分配支付所得税，就像您在401(k)中一样。

不算太晚

为退休计划医疗费用永远不会太迟或太早。如果您仍在工作并且有资格获得HSA，请立即向该帐户捐款。

如果您已经退休，请开始监视您当前在医疗保健费用和其他自付费用方面的支出。然后，考虑这些费用如何随着时间变化以及是否需要削减其他支出领域或寻找其他收入来源以提供财务缓冲。同时，请教医生一些健康的生活建议，货比三家以获取更合适的保险，并扣减您的医疗费用税金。

而且，是的，所有这些工作都不只是盲目工作-但是鉴于医疗保健费用可能会使您退休，因此有足够的上行空间来证明您的努力是合理的。