如果您的401k数已满则有3个地方可以节省退休储蓄

如果您能够最大限度地发挥自己的401(k)的能力-也就是说，捐出19,500美元，或者如果您年满50岁，则捐献26,000美元-在我们当中任何人都经历过的最混乱的一年中，戴着帽子给你。而且，如果您想存更多，那就更好了，但是您应该考虑使用其他帐户，这样您就可以从储蓄中获得最大的税收减免。这是三种可能性。

1.个人退休帐户

您可以自己与任何经纪人开立IRA，并且您每年最多可以缴纳6,000美元，如果您年满50岁，则可以缴纳7,000美元。某些IRA可能使您能够定期将一定金额的钱从银行帐户自动转移到IRA。否则，如果您有足够的现金，可以一次性存款。

与401(k)相比，IRA赋予您更多选择投资自由的资金。您可以将资金投入股票，债券，共同基金，交易所交易基金(ETF)等中，并根据需要经常调整投资组合。这也使您可以更好地控制所支付的费用。

另一个优点是，您可以选择使用税前美元出资的传统IRA和使用税后美元出资的Roth IRA。某些401(k)可能也会为您提供此选项，但并非所有公司都具有Roth 401(k)。如果您现在想缴税以避免在退休时对提款征税，请考虑将您的额外储蓄存入Roth IRA。

2.健康储蓄账户(HSA)

一个健康储蓄账户(HSA)是用于医疗储蓄，但你也可以将它用于退休储蓄。您必须具有高扣除额的健康保险计划-个人可抵扣额为1,400美元或更多，而家庭可抵减额为2,800美元或更多-才能投保HSA。个人可能会在2020年拨出3,550美元，而家庭可能会节省7,100美元。这些限制将在2021年分别提高$ 50和$ 100。

与大多数401(k)捐款一样，向您的HSA捐款会减少您当年的应纳税收入。但是提款的工作方式略有不同。医疗取款始终免税和免罚金。您还可以进行非医疗取款，尽管您要为此缴税，如果您未满65岁，则要加收20%的罚款。

3.应税经纪账户

应税经纪帐户也不打算用于退休储蓄，并且不能提供与上述帐户相同的税收优惠。但是，您可以向一个基金捐款多少或可以投资多少钱没有限制。您还可以随时随时提取资金而无需支付任何罚款。

如果您打算使用应税经纪帐户来退休，则应计划在出售资产之前将其持有至少一年。然后，它们将要缴纳长期资本利得税，而不是短期资本利得税，这与您的所得税等级相同。长期资本利得税的税率范围在0%到20%之间，具体取决于您的收入，但通常最终您支付的费用会比如果您对提款欠了短期资本利得税的支付少。

您不必仅选择上述一种帐户类型。您可以将一些退休储蓄存入HSA，然后再转换为IRA，反之亦然。或者，您可以向这三种类型的帐户捐款。权衡每个优点和缺点，并确定最适合您情况的方案。