早在70岁之前参加社会保障的最佳理由

社会保障为您提供退休福利方面的选择。您可以早于62岁开始，但是等待时间越长(直到70岁)，您的每月支票就越高。对于1960年或以后出生的人，他们的退休年龄为67岁。如果您描述的是退休年龄，那么62岁的退休金将使您的退休金降低到预计的全部退休金金额的70%，而等到70岁时，退休金将提高到退休金的124%。那个数量。

折衷方案是，提早开始，您可以获得更长的付款，而等待，则每月可以获得更大的支票。从表面上看，最好等到70岁开始，因为这样做的话，如果您寿命足够长，就可以从系统中获得最大的收益。尽管如此，仍有充分的理由早于此开始社会保障。在这些问题中，一个简单的问题可能总结了在70岁之前就参加社会保险的最佳理由：年纪大了，您将如何使用这笔钱?

人们随着年龄的增长往往会减少支出

根据人口普查局和劳工统计局的数据，人们随着年龄的增长往往会花费更少。下表基于2019年(可用的最新年份)的数据，并根据该家庭中参考人的年龄显示了每个家庭的平均支出：

数据来源：作者根据2019年消费者支出调查的数据

支出往往会在45-54岁之间达到峰值，随着人们接近标准退休年龄而下降，然后随着年龄的增长而继续下降。实际上，如果您不支付医疗费用-老年人往往比年轻人花费更多的少数几个领域之一-75岁以上年龄段往往是支出最低的年龄段。

当您停下来想一想时，这很有意义。当您第一次开始生活时，您将有与生活相关的启动费用。然后，您可能正在养家。当您处于那些支出高峰期时，您可能会在大学里生孩子和/或照顾自己的老父母。在您职业生涯的后期，这些费用可能会逐渐消失。

退休后，您可能需要为房屋付款，并且您不再需要承担与工作相关的费用，因此，在65岁左右的年龄，支出会大幅下降。尽管如此，退休初期通常是出差的时间，但退休后由于健康状况下降或兴趣减少，可能使出行变得不可行或缺乏吸引力，从而导致支出进一步下降。

换句话说，如果您最终将在退休时花更多的钱而不是在退休时花更多的钱，那么为什么在可以更多地使用社会保障金的情况下却不早将其分配给您呢?根据您的社会保障年龄，您的终生收支平衡年龄通常在70年代末左右。这意味着通过提早申领，您将在实际支出时在退休中提早拥有更多的钱，而通过提早申领，当您不太可能使用它时，您将拥有更高的现金流量。

那这些医疗费用呢?

当然，老龄化的最大财务风险通常是医疗保健的成本-如果需要这些服务，尤其是辅助生活和养老院护理。在这方面，认识到一个冷酷而艰难的现实可能会有所帮助：护理家庭护理非常昂贵。如此昂贵，以至于在62岁时领取社会保障金与在70岁时领取社会保障金之间的差距可能不会成为决定您是否有能力自己负担的差异制造者。

考虑到根据LongTermCare.gov的数据，2016年，典型的半私人疗养院房间每月使居民花费约6,844美元。截至2021年1月，平均退休人员每月可从社会保障中获得1,543美元。您可以将典型的社会保障福利提高一倍，但仍不足以支付典型疗养院月度费用的一半。

因此，在疗养院护理中，您面临的最可能选择是：

储蓄足够自保以支付费用。

在您足够年轻和健康的时候购买长期护理政策，以便负担得起。

卖掉像房屋一样不需要的资产来支付费用。

花费足够的资产，以便Medicaid可以为您支付这些费用。

如果您依靠医疗补助，那么更大的社会保障福利可能意味着医疗补助将不得不少花很多钱。请注意，如果您已婚，并且只有一名配偶需要养老院护理，则Medicaid允许仍然独立的配偶保留房屋以及足够的资产和收入，过上适度的生活方式。因此，即使那样，依靠Medicaid来为您的疗养院护理也不会完全使您的配偶陷入贫困。

制定一个不太依赖社会保障的退休计划

典型的社会保障福利足以使老年人保持略高于国家贫困线的水平。这些福利不是(也从未打算成为)退休的唯一资金来源。围绕这一现实制定您的退休计划，您的社会保障福利将成为一种补充和安全网，而不是您为了维持生计而必须最大化的一项关键福利。

这样一来，您可以在70岁之前获得社会保障福利的时候感觉更好，而您还很年轻，可以充分利用并享受这笔钱。当您年纪大，不那么活跃并且可能花费较少的总体时间时，您将有更多的机会拥有美好的回忆和故事来讲述。甚至更好的是，您可能能够做到这一点，同时仍然保持与通过等待获得的更大的社会保险支票所拥有的生活方式大致相同的生活方式。