四十岁是进行退休体检的好年龄

到了 40 岁时，许多人开始思考退休后的生活。这包括长期查看您的经纪账户。

到了 40 岁，您还有几十年的退休储蓄要花，这意味着您(不一定)需要关心您退休生活方式的每一个细节。换句话说，虽然您还相对年轻，但在评估您当前的投资和储蓄账户时，您可能可以粗略估计您未来的个人财务需求。

一些专家使用的一个简单但非常笼统的经验法则说，储蓄等于退休前收入的 10 倍将使您可以在 67 岁时退休，而不会改变您的生活方式。这将使您节省大约相当于您开支 45% 的费用，而社会保障则弥补了其中的差额。

根据这个数学计算，你需要在 40 岁之前节省大约三倍的收入才能实现这个目标。

评估您现有的储蓄

一旦你知道你应该存多少钱来实现你的退休目标，然后你就可以评估你的账户。

首先要看的是你的401(k) 的位置，如果你有的话。(有些雇主提供 401(k) 退休账户，但您不能自行开设。)如果您的雇主提供 401(k)，这可能是您将退休储蓄放在首位，原因有两个：

许多雇主将提供 401(k) 供款匹配

401(k) 账户的年度最高供款额高于 IRA

您在 401(k) 中超出雇主匹配要求的金额将取决于您的储蓄和税收策略。如果您每年最大限度地使用 401(k) 但想要为退休储蓄更多，那么IRA 账户或传统投资账户可能是您的下一步。

您应该在经纪账户(包括您的 IRA 和常规投资账户)中拥有的金额将是您的基准数字——40，这将是我们粗略估计方法的收入的 3 倍——减去您在401(k)。

让我们看一个例子：如果你一年赚 60,000 美元，那么 3 倍的估计就是 180,000 美元。如果您的 401(k) 中有 100,000 美元，那么您的经纪账户中应该至少有 80,000 美元，才能按计划实现您的目标。但是，如果您没有 401(k)，那么您的经纪账户余额应总计为 180,000 美元。

如果你想变得更真实

重要的是要记住，像 10 倍规则这样的概括最好用作快速而肮脏的估计 - 而不是您退休计划的坚如磐石的策略。那是因为退休的现实比这样一个简单的估计所考虑的要复杂得多。

一方面，10 倍规则做出了一个非常重要的假设：您退休收入的很大一部分将来自社会保障。不幸的是，如果您现在只有 40 岁，那么您退休时可能没有社会保障。

在没有社会保障的情况下估算您的退休人数的最简单方法是使用 4% 方法。4% 的方法说你应该有足够的退休储蓄，你可以每年依靠 4% 的回报生活。例如，退休后每年需要 60,000 美元(每月 5,000 美元)的人需要： 60,000 美元 / 0.04 = 150 万美元的储蓄。

使用 4% 方法为您提供一个数字，该数字应提供至少 25 年的稳定收入。不过，理想情况下，您的储蓄将产生至少与您提取的金额相等的年度回报，这意味着它可以持续更长时间。

当然，由于您在一段时间内不会退休，您还需要考虑通货膨胀对您的储蓄的影响。要做到这一点，请将您的总储蓄数字放入一个很好的通货膨胀计算器中，以了解在退休前您还需要储蓄多少才能弥补预期的通货膨胀率。

无论您选择哪种方法来评估您的退休进度，如果您落后于应有的水平，请不要太沮丧。几十年的收入还在你前面，有足够的时间来弥补任何储蓄的不足。