反向抵押贷款值得吗
一个反向抵押贷款变成家庭资产变成现金-完全不需要你动你家的了。对于某些退休人员来说，它可能是一种有用的财务工具。但在您开始之前，以下是您需要了解的潜在缺点。
什么是反向抵押贷款?
反向抵押贷款是以您家中的资产为抵押的贷款。与传统的抵押贷款不同，不涉及出售房屋。当您获得反向抵押贷款时，作为抵押持有人的贷方不会取得您房屋的所有权。相反，您的房屋被用作抵押品，您可以获得现金。但是，贷方会获得您房屋的第一留置权。这意味着他们有权在房屋出售时首先获得偿还。
您可以通过以下几种方式获得现金：
总额
每月支付
您可以使用的信用额度
这些的组合
您只能对您的主要住所进行反向抵押贷款，而这种类型的抵押贷款仅适用于符合特定标准的老年房主。
你可以借多少?
您可以借入的金额主要取决于最年轻的借款人的年龄以及您在家里拥有多少资产。当前的抵押贷款利率和您的其他财务义务，包括任何当前的抵押贷款，也是影响因素。
对于政府支持的反向抵押贷款(最常见的类型)，贷款限额等于高成本地区单户住宅的合格贷款限额。2021 年，该限额为 822,375 美元。政府支持的反向抵押贷款的贷款限额不会因县而异。
你什么时候付款?
您将像支付任何其他贷款一样支付反向抵押贷款的利息。随着时间的推移，随着您获得更多的资产(以每月付款或提取信用的形式)，您的贷款余额会增加。积累的兴趣也会增长。最终贷款余额将远大于您收到的金额。
在您出售房屋、搬家或死亡之前，无需偿还反向抵押贷款。在许多情况下，偿还贷款意味着出售房屋。但是，如果您或您的继承人更早地决定要偿还贷款，您可以选择这样做。
一旦房屋出售并还清贷款，如果仍有净值，这笔钱将分配给您(如果您还活着)或您的遗产(如果您已经去世)。
哪里可以获得反向抵押贷款
您可以从州或地方机构获得单一用途的反向抵押贷款。在这种情况下，贷方将指定贷款只能用于一个特定目的——例如，帮助您支付财产税。这种反向抵押贷款适用于中低收入借款人。
私人贷方还提供某些反向抵押贷款。这些被称为专有贷款，每个贷方都设定了自己的条款和条件。您可能可以通过这种贷款借入更多资金，而且通常对您使用这笔钱的方式没有限制。
大多数反向抵押贷款是房屋净值转换抵押贷款 (HECM) 贷款，由联邦政府承保。该贷款可从FHA 贷款机构获得。您如何使用这笔钱没有任何限制。
反向抵押贷款的潜在缺点
在您获得反向抵押贷款之前，需要考虑以下几个因素。
可变利率：大多数反向抵押贷款不是固定利率贷款。相反，它们具有可变利率，例如某些信用卡和房屋净值产品。利率将随着贷方选择遵循的基准利率而变化。您的利率可以上升或下降，这是您无法控制的。
前期费用：您将支付发起费、评估费和其他交易费用，以及抵押贷款保险费。您或许可以将这些成本计入贷款余额，但在这种情况下，您将从第一天开始欠大量资金。
其他费用：反向抵押贷款是贷款，而不是销售。您仍将是房主，这意味着您要负责所有公用事业、维护、财产税、保险和其他房屋所有权费用。
无税收优惠：一般而言，反向抵押贷款的利息不可免税。
贷款限额：政府支持的贷款受当前贷款限额的限制。此外，贷方设定了自己的限额——他们不会将您的股权 100% 借给您。那是因为最终的销售价格需要支付利息和贷款成本。
当反向抵押贷款可能是个坏主意时
相对年轻的房主应该谨慎决定是否获得反向抵押贷款。您必须至少年满 62 岁才能获得资格，但即便如此，对某些人来说也太年轻了。如果您的贷款期限超过贷款期限并且您无力偿还债务，您可能会失去房屋而不得不搬家。
如果将更多资产留给继承人对您很重要，反向抵押贷款也可能是一个坏主意。包括利息在内的贷款余额可能会让他们几乎无法从这一特定资产中继承。
年长的房主通常有资格获得更大的贷款，但只有在您已婚时才以您的名义申请贷款，尤其是当您的配偶年轻得多时，请务必小心。如果贷款是 HECM，合格的在世配偶可以留在家里。要符合资格，配偶必须在签署贷款时已经结婚并满足其他标准。即使幸存的配偶被允许留在家里，贷方也不会释放更多的钱，而且在幸存的配偶搬家、出售或死亡之前，也不必偿还贷款。对于其他类型的反向抵押贷款，贷款人可能会被允许在借款人死亡时将贷款到期，迫使尚存的配偶搬家。
家里的其他成年人通常不受保护。成年子女或其他家庭成员需要偿还贷款或搬家。
最后，如果您有可能在财务上挣扎，即使有贷款，这也可能是一个冒险的举动。您仍将负责财产税、房主保险和其他费用。如果你不跟上，你可能会失去你的家。
谁应该获得反向抵押贷款?
反向抵押贷款可以帮助您将最大的金融资产转化为月收入。如果这些标准适用于您，反向抵押贷款可能是一个可行的选择：
你家里有很多股权，或者它已经得到了回报
你每个月想要或需要更多的钱
您不希望在房屋中的居住时间超过贷款期限
你可以减少你死后留下的资产的价值
在适当的情况下，反向抵押贷款有其价值。在您签署虚线之前，请务必研究反向抵押贷款将如何影响您的财务状况——以及您的家庭。
