使用立即购买稍后为假日购物付款的好处和风险
“先买后付”已成为年轻消费者的流行支付工具，取代了标准的银行信用卡。今年，最大的零售商正在适应假日购物季的时尚支付方式。但它伴随着一个警告：“BNPL”付款的违约率一直在上升，专家担心 BNPL 可能会导致超支。
超过一半的消费者计划在明年使用 BNPL，这对商家来说是个好消息。据麦肯锡称，购物者在使用 BNPL 时往往会在每次购买时花费更多。
为大大小小的购买提供了消费选项。
9 月，亚马逊与Affirm达成协议，允许消费者将 50 美元或更多的购买分成较小的每月付款，瑞穗分析师丹·多列夫告诉 CNBC 的“TechCheck”，这种趋势正在增长。“我们正在关注的大趋势是向低价商品的转变，”多列夫说。“我们在亚马逊与 Affirm 的交易中看到了这一点。”
Dolev 表示，日常消费项目，如一双鞋，是零售商想要容纳的 BNPL 空间，因为购买频率高且风险低。“你不会因为一双鞋而破产。”
Fintechs Square 和 Paypal 最近也收购了 BNPL 领域。
梅西百货、亚马逊和沃尔玛是最大的零售商之一，它们已经开始提供“立即购买，稍后付款”的付款方式。该公司在一份声明中表示，10 月份，Target宣布将在假日购物季节之前适应 BNPL，以使购物“更加灵活和个性化以满足客人的需求，及时赶上假日季节”。
Target 表示，它与 BNPL 公司 Sezzle 和 Affirm 的合作将使消费者以最适合他们的速度付款。“在繁忙的假日季节和全年，这是一个方便的选择，”该公司表示。
Sezzle 将在六周内将每笔小额购买(如节日派对用品或假日睡衣)分成四次免息付款。该零售商还建议消费者使用 Affirm 支付大件商品，如电子产品或新家具套装，因为它有更长的付款期限选项。
在过去十年中，假日零售额稳步下降。2000 年，假日零售支出总额为 4000 亿美元。相比之下，尽管正处于全球大流行的高峰期，但据美国零售联合会称，2020 年的假日销售额达到近 8000 亿美元，预计今年的销售额将再次创下新纪录。
2021 年，消费者支出增加，经济正在重新开放，消费者已准备好为假期购物。
根据 10 月份的Credit Karma 调查，三分之一的美国人预计将在这个假日购物季负债。但无论人们计划如何购买他们的节日用品，消费者都应该注意他们的支出，以及信用卡或 BNPL 模式中可能包含的任何利息或滞纳金。
在蓬勃发展的金融工具上的即时购买为消费者提供安装选项。
Affirm 的一位发言人表示，无论是通过 BNPL 服务还是信用卡购买，“消费者都应该充分了解交易”。
信贷专家约翰·乌尔茨海默 (John Ulzheimer) 表示：“就在黑色星期五前后，人们往往会在财务上失去理智。”“因此，当你将更高的拖欠率与更多的债务结合起来时，这就是在年底发生的情况，因为假日购物活动，你将两件非常危险的事情结合在一起。”
BNPL以零息融资吸引消费者，但要保证无息不收费，消费者必须满足一定的条件，如按时足额付款。
Klarna 是一家总部位于瑞典的金融科技公司，通过向零售商收取向客户提供 BNPL 的费用来赚钱。但是，如果预定的付款逾期，则向消费者支付最高 7 美元的滞纳金——最高为逾期金额的 25%。
Affirm没有滞纳金，但会向消费者收取利息，尽管它只批准客户根据他们的条件购买的金额，他们可以选择在 3、6 或 12 个月内还清，而且他们只是按本金金额收取利息(在未全额还清的情况下，信用卡不会随着时间的推移产生复利。)确认确实指出，延迟付款会影响消费者获得未来贷款的能力。
在 9 月份发布的 Credit Karma 调查中，44% 的受访者表示他们使用过 BNPL 服务，34% 的受访者在其中一项或多项付款方面落后。此外，调查中超过一半的年轻消费者表示他们至少错过了一次 BNPL 付款：“25% 的千禧一代错过了一次付款，而 30% 的 Z 世代受访者错过了两次，”调查显示。
Klarna 表示，只有不到 1% 的用户从未还清欠款。同样，根据 Affirm 发言人的说法，Affirm 一年中超过 30 天的拖欠率约为 1%。Klarna 发言人表示，如果购物者错过付款，公司会限制其服务的使用，以免他们累积债务。
BNPL 的监管在包括英国在内的国家越来越多，这导致像 Klarna 这样的公司对贷款要求变得更加严格。
从历史上看，年轻消费者在 20 岁出头时就开始通过以他们的名义还清信用卡和账单来建立信用。信用卡向信用机构报告，及时支付这些费用可以为消费者带来良好的信用。在申请贷款或抵押贷款时，这种信用对消费者来说变得很重要。但并非所有 BNPL 交易都向信贷机构报告，Ulzheimer 表示，这一因素会严重削弱金融方法的价值。例如，Affirm不报告短期无息贷款。其利率从 0% 到 30% 不等。
Bankrate.com 的高级行业分析师 Ted Rossman 表示，如果消费者负责，如果 BNPL 在他们的预算范围内运作，它可能是一个有用的工具，但最终就像信用卡一样，它也可能是一个滑坡。“如果你超支、延迟付款并过度依赖它，[现在购买，稍后付款]可能会很糟糕。”
他说消费者应该将其视为“更多的垫脚石”。
“这可以有选择地使用，但从长远来看，我不会把我所有的鸡蛋都放在这个篮子里，因为那样你就会错过其他好处。”
