您的社会保障将如何累积到3895美元的最高限额

2021 年的每月最高社会保障福利为 3,895 美元。不过，实际上很少有退休人员会收到这么多。最大限度地利用社会保障需要长期担任高薪职位，以及为了获得允许的最大值而推迟福利的耐心。

以下是您如何确定您的福利将如何与最大值叠加的方法。

社会保障福利公式

您的社会保障福利主要由一个数字决定：您的平均指数月收入 (AIME)。为了计算您的 AIME，社会保障局 (SSA) 会在您收入最高的 35 年(根据通货膨胀进行调整)中获取您的收入，并按月计算平均值。

请注意，SSA 仅计算您缴纳社会保障税的收入。2021 年，您只需为前 142,800 美元的收入缴纳社会保障税。如果您超过 35 年的应税限额，您将有资格获得最高的社会保障福利。

如果您对自己今天的情况感到好奇，可以使用“我的社会保障”帐户查看自己的工资历史记录。您可以使用SSA 网站上提供的指数因素调整您的工资历史以应对通货膨胀。My Social Security 网站还提供福利估算工具。

确定您的 AIME 后，您可以使用下表计算您的估计收益。

表格来源：作者。

如您所见，社会保障是一项渐进式计划。与收入非常高的纳税人相比，它为收入较低的纳税人提供了更大比例的收入替代。因此，即使您没有最大化社会保障，您仍然可以从少量收入中获得很大一部分福利。

充分利用您所获得的利益

如果您想从社会保障中获得最高的支付，您需要将支付延迟到 70 岁。那是因为 SSA 会付钱让您等待领取福利。它还提供了在 62 岁时尽早开始领取福利的选项，但它会为此削减您的每月支出。

为了确定您可以通过等待获得多少，您需要知道您的完全退休年龄 (FRA)。1955 年之前出生的人的 FRA 为 66。此后每年增加两个月，直到 1960 年或以后出生的人的 FRA 达到 67。

对于您在 FRA 之后延迟退休的每个月，政府会将您的福利增加三分之二。每年加起来可达 8%。不过，您只能将退休推迟到 70 岁。

因此，如果您在 2021 年 70 岁时申请社会保障，那么您将超过 FRA 四年，并且您将有资格获得 66 岁时可以获得的每月福利的 132%。未来，随着 FRA 升至 67，您可能会获得上面计算出的全部退休福利的 124%。

最大的社会保障福利并不是很多

如果您甚至接近最大化社会保障福利，很可能您已经拥有非常稳固的财务基础。这意味着您多年来一直是高收入者，并且您也应该在此过程中一直努力地在退休和投资账户中储蓄。

事实上，对于一些高收入者来说，社会保障可能成为退休后的税收负担，需要提前数年进行仔细的税收规划，以防止资本收益和退休账户分配的实质性有效税收增加。

如果您是平均工资收入者，并且每年为退休储蓄适量，那么每月 1,555 美元的平均社会保障福利应该会大大增加您的退休储蓄。没有必要为了最大限度地利用社会保障而更加努力地工作、工作更长时间或改变职业。不过，如果你有其他理由这样做，那就去做吧。