每月投资400美元可以使您的退休收入翻倍

如果您曾经研究过预计的社会保障福利，那么您就会知道，仅靠政府支票生活并不是一个好选择。平均而言，社会保障仅能替代您约40%的工作收入，如果这是您退休时唯一的现金来源，这意味着大幅减薪。要避免重大的生活方式下降，您需要储蓄-至少足以使您仅从社会保障中获得的收入增加一倍。

不过，有个好消息。如果您有时间，只需每月在标准普尔500指数ETF上投资几百美元就可以实现该储蓄目标。

为什么要增加两倍的社会保障收入?

金融专家估计，大多数人将需要80%的工作收入来支付退休后的生活费用。该数字假设您将停止捐款401(k)，并减少交通和外出就餐的花费。

您的社会保障福利应代替您约40%的工作收入，这使您获得了80%的收入的一半。除非您有养老金或其他被动收入来源，否则另一半必须来自您的储蓄。

那么，我们在这里谈论多少?截至2020年9月，退休工人的平均每月社会保障福利约为1,500美元。为了今天从您的储蓄中产生同等的收入，您手头需要有大约450,000美元。如果将4%规则应用于该余额，您会看到它可以安全地支持每年18,000美元(或每月1,500美元)的退休提款。

但是，当您展望未来时，数学会变得更加复杂。那是因为您的目标余额每年都会更改，其原因与您的社会保障支票将获得生活费用调整的原因相同-罪魁祸首是通货膨胀。下表显示了2%的通胀率如何影响您所需的储蓄，以支持将来的提款，而这些提款现在具有与18,000美元相同的购买力。

表格数据源：作者计算

可以帮助的指数ETF

您可以通过多种方式实现储蓄目标，但是一个简单的策略就是投资诸如Vanguard S&P 500 ETF(NYSEMKT：VOO)之类的指数ETF。该基金模仿标准普尔500指数，它是美国约500家最大的上市公司的一篮子货币。其他基金的投资组合也与此类似，但由于费用比例低，所以该基金具有吸引力。您投资的美元中只有0.03%用于基金支出，这会使更多的基金收益流向您。

为了达到目标，您每月需要向VOO投资的金额取决于您的年龄和基金回报率。收益很难预测，但我们可以参考历史市场表现和该基金的往绩来寻找线索。

自VOO于2010年推出以来，它的年均增长率为14.19%。可悲的是，这个数字过于激进，无法用于计划。过去的十年包括股市历史上最令人印象深刻的牛市，而且这种情况不会无限期地持续下去。使用接近8%的数字更为现实，这与标准普尔500指数过去50年的长期增长一致。

每月节省多少

下表根据您现在的年龄，假设您的投资每年增长8%，显示达到通货膨胀调整后的储蓄目标所需的每月供款。

数据来源：作者计算。

这里有两个要点。首先，如果您在30岁生日之前开始储蓄，则仅需每月向VOO或类似基金投资约400美元-如果您获得雇主的相应供款，则需更少投资-即可达到目标余额。但也请注意，如果您延迟保存，则所需的捐款增加的速度有多快。等到您50多岁，您至少要预留四倍的距离才能达到目标。

同样，等待开始储蓄的时间越长，您就越需要担心短期市场波动。尽管从长远来看库存会增长，但从一年到下一年，市场可能会出现两位数的上升或下降。当您进行数十年的预测时，我们假定的8%增长率确实是合理的，但随着您在较短的时间段内观察，它的可靠性就会降低。换句话说，如果您只有10或15年的储蓄时间，那么8%的增长假设可能会过于乐观。

税收一句话

上面的数字假设您正在储蓄并投资于401(k)计划，您的收入在递延的基础上增长。请注意，上面显示的最高捐款水平(每月$ 2,950)超过了IRS允许的最高401(k)捐款。今年，对于50岁及以上的储户，每年的最高税额为$ 26,000，对于其他所有人，每年的最高税额为$ 19,500。幸运的是，雇主匹配供款不计入该限制，因此这些可以帮助您弥补任何不足。

如果没有雇主匹配，则将多余的款项保存在IRA或应纳税经纪帐户中。

立即保存并投资

要使退休收入从仅在社会保障方面的收入就翻一番，请立即开始进行储蓄和投资。像VOO这样的指数ETF使您可以进入市场水平的增长，您可以骑行几十年，直到达到目标储蓄余额为止。