做出此财务决策的60％的退休储蓄者对此感到遗憾

根据咨询公司爱德曼金融引擎公司(Edelman Financial Engines)的一份报告，从401(k)借钱的退休储蓄者中有60%感到后悔选择使用这些退休基金的决定。同样，有80%的借款人表示，在获取现金之前，他们不了解贷款的含义。这些影响包括可能带回的实得工资减少，以及随着时间的流逝会丢失会费和收入损失。

如果您考虑使用401(k)贷款，请在采取行动之前通过估算交易的全部成本和后果来最大程度地减少交易后的遗憾。这是操作方法。

量化您的401(k)贷款的税金和利息

根据Vanguard最近的一项研究，中位数401(k)余额约为$ 22,000。假设您的余额与此中位数一致，并且您想借入20,000美元。该贷款金额是可能的，但仅在2020年-当前局势救济工作暂时将最大401(k)贷款金额从余额的50%提高到100%。

首先，请问您的管理员，您需要为贷款收取哪些费用。其中可能包括一次性的贷款发起费和年度贷款维护费。

然后，深入研究还款成本。这些贷款的共同利率是最优惠利率加1%，目前为4.25%。401(k)贷款通常必须在五年内用税后美元偿还。使用在线贷款计算器，您可以估算，五年内以4.25%的比率还清了20,000美元的贷款余额，则每月需要还款371美元。同样，这笔贷款的总利息成本为$ 2,235。请注意，这些利息费用记入您自己的401(k)中，因此您可能会争辩说它们实际上并没有花费您任何钱。

然后，您将使用每月还款额来了解贷款将如何影响您的实得工资。在贷款之前，您向401(k)贡献了一定数量的税前美元，这降低了您的联邦和州所得税。贷款后，您已将税前捐款交换为税后还款。除非您的还款额少于贷款前的供款额，否则此更改会降低您的净工资。

查看您的工资单的详细信息，或使用工资计算器来量化更改。举例来说，一个平均年薪为50,000美元并在贷款之前缴纳7%的工人，每月收入可能减少135美元左右，如果有州所得税，这个数字甚至更高。差额包括更高的联邦税56美元和401(k)付款增加79美元。

量化您的401(k)贷款的收益损失

可以理解，您可以将实得工资的适度减少视为获取所需现金的合理成本。但是，看看您的贷款随着时间的推移如何影响您的401(k)余额就更令人震惊了。下表估算了30年(有贷款且无贷款)后您的退休储蓄余额。

表数据源：作者计算

不借钱的储蓄者每月要捐款292美元，年增长率为7%，到2050年将达到约535,000美元。借款人享有相同的年增长率和开始供款，但在2020年底拿出20,000美元的贷款。在五年内每月偿还$ 371的贷款。偿还贷款后，供款额将回到贷款前的水平292美元。

如您所见，借款人的期末余额大约减少了$ 126,000，这是支付$ 20,000贷款的高价。另外，如果该借款人想在还款后赶上，他或她将不得不将每月供款增加到450美元左右，以便在2050年达到535,000美元的余额。您可以测试这些数字，并使用SEC的计划自己设计复利计算器。

您可能还想知道，是否可以通过在还款时继续供款来最大程度地减少长期余额的减少。答案很可能是“否”。在未偿还全部贷款之前，401(k)计划通常不允许您进行新的供款。

关于违约的一句话

如果您没有按照条款偿还401(k)贷款，则国税局可以将其视为“提早提款”而不是贷款。提早提款需缴纳所得税，通常要加收10%的罚款。(仅在2020年，对受当前局势影响的人免除10%的罚款。)除了这些额外费用外，违约意味着您永远无法将资金完全恢复到您的帐户中，这可能对您的储蓄增长造成灾难性的影响。

不得已的贷款

一笔401(k)贷款今天可能使您摆脱困境，但明天却常常给您带来新的问题-即退休时的储蓄余额微不足道。如果您必须借贷，请在充分了解并接受后果的情况下进行。估算在还款阶段对实得工资的影响，以及在达到还款目标后需要偿还的供款。这不能保证您以后不会再后悔借贷的决定，但是至少您会知道需要什么才能使自己重回正轨。