这是使社会保障规则发挥作用的方法

从一开始就最大化您的社会保障利益是保护您储蓄寿命的明智之举。毕竟，您从美联储那里收取的钱越多，您从退休投资组合中获得的收入就越少。另外，从更高的基数开始，这些基于百分比的生活费用调整会为您带来更多价值。

这里有两种可以考虑的增加收入的策略。两种方法都可以使普通工人的每月收益增加800美元以上。

1.延迟您的社会保障申请

首先要知道的是，当您达到完整的退休年龄(FRA)(根据您的出生年份分配给您的年龄)时，您就有资格获得全部的社会保障福利。在FRA减少您的每月福利之前提交社会保障申请，而FRA在增加您的每月福利之前进行申请。

这是减少提早归档的工作方式。减免将根据您的申请在您的FRA申请之前的月数而减免给您的全部利益。如果您申请FRA的时间不超过36个月，那么您提早的每个月的福利将减少1%的五分之九。对于超过36个月的任何月份，减少量都是每月1%的五分之二。

让我们为该公式添加一些数字。假设您今天是50岁，而您的FRA是67。您打算在62时提出索赔，这比FRA提前了60个月。您前36个月的收益减少为20%，计算方法为1%的五分之二乘以36。然后，在接下来的几个月中，您的收益减少率再加上10%，计算方法为1%的五分之二乘以24.总共减少了30%的福利。

您只需等到您的FRA领取社会保障福利，就可以避免30%的削减。但是，如果您愿意将索赔推迟到FRA之前，则有资格获得延迟的退休金-这也很重要。您将索赔延期到FRA之后的每个月，您的收益将增加1%的三分之二。这些抵免额将在70岁时停止累积。因此，如果您今天50岁，FRA为67，则最多可以将申请延迟36个月。这使您的收益提高了24%。

现在，让我们将这些百分比转换为实数。下表显示了对于今天为50岁的受益人，在不同的索偿年龄下，以今天的美元计算的收益。福利由社会保障的快速计算器计算。

数据来源：SSA.GOV，作者计算。

右侧栏显示了将您的社会保险要求从62岁推迟到70岁的好处。如果您今天的收入为50,000美元，则推迟八年可以使您的月收入增加1000美元以上。

2.增加收入

您可能不喜欢推迟退休直到70岁生日的想法。这是可以理解的。当然，您可以选择延迟社会保障一两年，以换取较小的福利增加。但是您今天也可以通过增加收入来增加收益。

您在FRA的社会保障福利是根据您收入最高的35年中平均经通胀调整后的月收入得出的。如果您今天有50岁，那么您有十多年的时间可以通过在工作经历中增加高收入年份来提高这一平均值。在此35年的计算中，以后每年赚取的较高收入将代替较低收入的一年。

通过增加收入来潜在地增加收益的好处不只是简单地等待而已-但是为什么不通过结合两种策略来找到中间立场呢?例如，假设您选择了一份兼职工作，将当前收入从每年50,000美元增加到每年60,000美元。这使您在62岁时的收益每月增加159美元。如果您还等到FRA要求您领取失业金，则每月累计增加额可达814美元。另外，您可以选择在离开专职后保留第二笔收入，这将增加财务灵活性。

对社会保障保持战略性

只有您可以决定何时申请社会保险。延迟索赔可以使您在经济上受益，但并非每个人都希望在70岁之前工作。在这种情况下，现在就可以在仍然工作的同时找到增加工资的机会。这将有助于增加您的社会保障福利，并希望为您提供在感觉良好后立即退休所需的灵活性。