我在建房时学到的4个关键教训

几年前，我和我的丈夫花了几个月的时间看房，发现没有一个适合我们的需求。我们决定建造房屋，而不是购买现有房屋。当我们最终对自己的选择感到满意时，我们在此过程中犯了一些错误并遇到了一些惊喜。

如果您正在考虑开始建造过程并雇用一名建造者来帮助您创建梦想中的家，我们所汲取的经验教训可能会帮助您做好更好的准备-并避免我们在此过程中遇到的一些陷阱。这是其中的四个。

1.建造房屋的贷款很难获得

当您获得抵押贷款时，房屋将充当抵押品，从而降低了贷方的风险。毕竟，如果您不付账单，贷方可以取消抵押品赎回权并出售房屋以收回资金。

但是，当您借钱建造房屋时，房屋还不存在-很难说完建造后的房屋价值。如果您在此过程中遇到财务问题，贷款人也确实不想被半成品房屋困住。

结果，放贷人对于愿意向谁提供贷款要谨慎得多。当当前局势继续造成如此巨大的经济不确定性时，现在尤其如此。

您很有可能需要较大的首付款才能获得建筑贷款的批准，因此贷方可以最大程度地降低最终房屋价值低于其向您借出的价值的机会。与有资格获得标准房屋贷款相比，您可能还需要更好的信贷和更多的准备金资产(预留的资金)。

2.该过程将比您想象的要昂贵

建房时，您将不得不支付很多额外费用，例如许可费和清仓相关的费用。

您应该从构建商处获得详细的报价，但不要以为报价绝对是最终要支付的最终价格。

大多数报价都包含一些“津贴”，这意味着您已为照明，厨柜或挖井等事情分配了一定的金额。但是，您很有可能最终会经历其中一些事情。在我们的案例中，我们花了很多钱，这使房屋的最终成本增加了数万美元。

为确保您在财务上不会为增加的费用做好准备，请计划您的房屋比原始报价贵5%至10%。如果您最终保持预算，那么您的财务状况将比您想象的要好。但是，如果您过去，您将不会获得价格过高而无法负担得起的物业。

3.对于尚未建造的房屋，评估过程很复杂

如上所述，您的房屋应作为您贷款的抵押。这意味着贷款人希望对房屋建造后是否有足够的价值来担保贷款做出最好的评估。

为此，必须对尚不存在的房屋进行评估。您的建筑商将准备一份详细的文件，包括蓝图和房屋规格，评估师将根据该文件评估房屋的可能价值。与传统评估相比，这可能是一个更为复杂，昂贵且耗时的过程。

实际建造完房屋后，可能还会进行另一次评估-这次基于成品。有时候，您的房子可能没有得到预期的高估。在这种情况下，如果您的贷款对价值比率下降到80%以下，您可能必须带来更多资金才能完成交易或陷入支付私人抵押贷款保险(PMI)的困境。

这是建造价格低于您认为负担得起的房屋的另一个原因。

4.完成您的房屋可能比预期花费更长的时间

您的建筑商可能会给您估计房屋建造需要多长时间。但是请注意，这只是一个估计值-通常不是保证。许多不同的因素可能会导致施工过程的延迟，并且最终可能会花费比建造房屋预期更长的时间。

在我们的案例中，恶劣的天气和我们在建造过程中所做的更改共同导致建造房屋的时间从预计的9个月延长到接近两年。这对我们而言并不重要，因为我们还有另一套房子可以居住，因此我们不打算出售。但是，如果您要承担两笔抵押贷款(一笔用于当前房屋，另一笔用于新建房屋)或正在建造房屋时进行出租，这可能是一个严重的问题。

您可能需要在合同中加入一项条款，要求您的构建者在特定日期之前完成工作(如果您的构建者同意)。但是，即使那样，异常恶劣的天气或其他问题也可能会出现例外。最好安排更长的时间并制定计划以防万一，以确保您不会措手不及。

如果您要建造自己的房屋，那么这些东西都不是不建房屋的理由。但是您需要了解流程中的风险，否则这些意外可能最终使您后悔自己的选择。