通过使用正确的退休帐户类型 最大限度地节省您的储蓄

在为退休储蓄时，您可以选择在哪里存放现金。最受欢迎的两个选择是401(k)和个人退休帐户(IRA)。

如果您在提供401(k)的公司工作，则您可能已经注册了这种退休帐户。另一方面，IRA与您的雇主无关，因此要开设此帐户，您只需要找到一家经纪行即可。尽管每种退休帐户都有其特殊待遇，但出于某些原因，您可能会选择罗斯(Roth)IRA，而不是401(k)。

1.您的提款是免税的

当您投资401(k)或传统IRA时，您的储蓄将延税。这意味着您的初始供款不会被征税，但是您需要为退休时的提款缴纳所得税。

罗斯IRA则相反：您进行初次供款时要缴税，但随后的分配是免税的。这可能是退休的优势，因为您无需担心税收会影响可支配收入。而且，当您不需要在支出计划中考虑税收时，可以更轻松地确定您的储蓄将持续多长时间。

2.它可以帮助降低您的社会保障福利税

罗斯IRA不仅可以为您节省退休时的所得税，还可以减少您所支付的社会保障税。

根据老年公民联盟的一份报告，大约一半的老年人为退休福利支付税款。但是，您要缴纳多少税款将取决于您的“临时收入”。这是您年度福利金额加上调整后的总收​​入的一半。

如果您的临时收入每年超过25,000美元(或夫妻共同提交的收入每年超过32,000美元)，则您最多应欠付您的保险金的85%。

但是，从您的罗斯IRA提款不计入您的临时收入。这意味着您可以在不超过社会保障收入限额的情况下花更多的退休金，这将减少您为福利缴纳的税款。

3.您有更多的投资选择

使用401(k)，您的投资选择是有限的。通常，您只能访问计划管理员选择的共同基金，其中某些可能收取高于平均水平的费用。但是，由于您的401(k)是由您的雇主控制的，因此您唯一的选择是投资于可用的期权或放弃对401(k)作出贡献的期权。

爱尔兰共和军提供多种投资选择。在股票，债券，ETF，指数基金和共同基金之间，您可以选择最适合您的投资类型。对于想要采用更多动手方法进行投资的人来说，投资罗斯IRA可能是明智之举，因为与401(k)相比，您可以创建更具个性化的投资组合。

当401(k)是一个不错的选择时

所有这些并不是说401(k)在您的投资策略中永远都没有地位。尽管罗斯IRA确实具有几个主要优点，但401(k)确实也有其优点。

首先，许多401(k)会提供您雇主提供的匹配供款。配对捐款基本上是免费的现金，您可以将其存入401(k)来收取，这是IRA找不到的津贴。如果您有机会获得雇主的对等供款，明智的做法是在您的401(k)中进行足够的投资以赢得全额对等。然后，您可以将剩余的积蓄投资到罗斯IRA中。

此外，与Roth IRA相比，您在401(k)中每年可以节省更多。在2021年，您每年最多可以为401(k)捐款19,500美元，在IRA中每年捐款6,000美元。对于50岁以上的人，您可以每年在401(k)中捐款6,500美元，在IRA中每年捐款1,000美元。如果您是超级储蓄者，则可以选择先让Roth IRA最大化，然后将剩余的储蓄存入401(k)。

尽管每个退休帐户都有其优点和缺点，但罗斯IRA在某些方面超过了401(k)。通过战略性投资并为您选择合适的帐户，到退休年龄建立健康的储备金将变得更加容易。