平均401k储蓄率 真的会为退休金吗

您为退休储蓄了多少?专家建议至少拿出您工资的10%，但美国计划赞助商理事会(PSCA)最近的一份报告显示，许多美国人都没有达到这个标准。

PSCA帮助雇主管理其退休计划，得出的结论是，普通美国工人仅向工作场所退休计划贡献收入的7.6%。您必须怀疑：这足以确保舒适的退休生活吗?

正如你会看到下面，更加深入地了解这些数字表明，它是可以通过促进你的薪水低于10%，以一个体面的退休基金，不过也有一些主要的注意事项。首先，您需要在20多岁时开始储蓄。您还需要获得超过5%的雇主匹配供款。

即使那样，您也不会有任何财务余地来应对突发情况。这是一个艰难的过程，因为有许多因素可能会使您的储蓄努力和财务安全脱轨，例如健康问题，金融市场和经济周期以及工作中的意外变化。

以较高的贡献率进行储蓄可以增加灵活性，以帮助您应对这些不确定性。但是，如果时间紧迫，而且您只能负担大约8%的供款，这是您退休后的样子。

退休储蓄的预计收入

假设您每年赚取$ 54,236，这是25至54岁工人的中位数收入。PSCA报告将平均雇主匹配供款固定为5.3%。加上您的7.6%贡献，您每年可将近7,000美元投入到401(k)中。将这些捐款主要投资于股票，以平均每年赚取7%，那么您的退休帐户余额在30年内应会增长到约665,000美元。

那$ 665,000的退休储蓄应该可以提供$ 23,000到$ 27,000的年收入。这是基于这样的想法，每年退休时可以安全地提取储蓄余额的3.5%至4%。按照这种分配速度，您的资金应持续使用的时间，即使经历熊市和艰难的经济周期也是如此。

社会保障收入

您还应该拥有社会保障福利，以补充储蓄收入。按照目前的形式，该计划取代了普通工人约40%的收入。仅当您等到达到完整退休年龄(FRA)领取失业金时，此准则才适用。提早提出索赔，您的利益将会降低。假设您出生于1959年之后，那么您的FRA为67。

年薪为54,236美元，其中40%相当于21,700美元。

退休预期总收入

假设您每年从储蓄中提取25,000美元，并且您从社会保障中获得21,700美元，那么退休总收入为46,700美元。听起来可能并不多，但这只是我们开始工作时的86%。如果您的生活费用在退休时由于偿还了抵押贷款而略有下降，或者您不再支付退休金，那么您的工作收入可能缩水了86%。但这很合适：太严格了，以至于该计划不允许某些相当常见的情况。

可能出错的事情

以下是其中的五种常见情况，其中任何一种都可能破坏您的退休计划。

您的保存时间不到30年。如果您的时间表短于30年并且还没有储蓄，那么您就必须缴纳超过收入的7.6%，以积累足够的储蓄来补充社会保障，以支付您的生活费用。

您的雇主匹配度低于5.3%。较低的雇主匹配度需要您提供较高的供款才能达到目标储蓄余额。

由于工作或健康问题，您必须提早退休。如果您出于任何原因提前退休，您的社会保障福利将会降低。减少幅度可高达30%。您要求的越早，减少的幅度就越大。

您遇到紧急情况，必须从退休帐户中提取资金。如果您借入或提取任何退休计划资金，则必须大幅提高您的供款率才能回到计划中。

退休时的医疗费用会增加您的生活成本。您可能会发现86%的收入替代还不够。可能有多种原因，但是高昂的医疗费用是罪魁祸首。您可以通过向健康储蓄账户注资额外的金额来对此进行对冲。

节省比您认为所需的更多

对于大多数储户而言，平均401(k)的7.6%储蓄率还不够。这些数字可能几乎无法在纸上使用，仅适用于年轻工人。但是错误的余地太小了，无法安心。

如果可以，将储蓄率的目标设定为10%到15%(不包括您的雇主匹配)。如果那不可行，请计划每年或每当您获得加薪时提高您的供款率。您越早开始养成这种习惯，就越容易确保您想要的舒适退休生活。