这是分配退休储蓄的方法

忘记选择您可能要投资的股票，共同基金或ETF。弄清楚应该为哪种退休账户提供资金，以及按照什么顺序，可能会引发严重的分析瘫痪现象，尤其是在您是可以访问Roth IRA，401(k)计划和健康储蓄帐户的幸运工人之一。

您可以列出401(k)，HSA和Roth IRA的利弊，并绘制与每个帐户相关的各种IRS限制和税收含义-而且仍未决定将您的帐户放在何处钱。

如果进行个人分析可以帮助您更好地处理自己的情况，则可能会很有用。但是，如果您希望从2021年总体而言坚实的退休金策略开始，请查看以下框架。它以瀑布格式按帐户类型对缴款进行优先排序-这意味着您将从顶部开始，然后一直向下移动列表，直到用尽了今年预算用于退休储蓄的所有资金。

1.为您的401(k)做出足够的贡献以最大化您的雇主匹配

美国计划赞助商委员会的最新报告得出结论，2019年雇主401(k)的平均匹配率是5.3%。如果您每年赚50,000美元，那么您可以将2,650美元的自由资金添加到退休金中蛋。

请计划管理员或人力资源部门解释您公司的匹配规则，然后相应地设置您的缴费率。一些雇主将美元兑美元匹配，而另一些雇主则可能每美元匹配0.50美元。不论哪种方式，您的雇主将有上限的资金。将您自己的401(k)供款设置得足够高，以便到年底，您将获得每一分钱的对等资金。

2.最大化您的HSA贡献

接下来，如果可以的话，请考虑将一些钱存入健康储蓄帐户(HSA)。它们的使用仅限于具有高额可抵扣健康保险计划的人和家庭，但是HSA可以长期储蓄，因为它们具有三重税收优惠。对他们的缴款可抵扣税款，对他们的收入递延税款，从中提取用于医疗费用的款项免税。而且，一旦您年满65岁，就可以出于非医疗目的将钱撤出，而不会受到罚款。但是，这些提款将像401(k)分配一样作为常规收入征税。

这意味着不存在过度资助HSA的风险。如果您不将这笔钱用于医疗费用，则可以用它来补充您的其他退休储蓄。

如果您有个人健康计划，则在2021年，您最多可以向HSA捐款3,600美元，如果您有家庭健康计划，则可以为最高7,200美元。

3.如果可以，请向罗斯IRA捐款

一旦您的HSA达到极限，请查看您是否有资格为罗斯IRA捐款。您的收入将是主要因素。如果您年满50岁，那么2021年的IRA供款上限为$ 6,000或$ 7,000。但是作为单一申报人，如果您的年收入少于$ 125,000，您最多只能供款。已婚申报人的年收入必须少于$ 198,000。只要您单身申报人的年收入不超过$ 140,000，而已婚申报人的年收入不超过$ 208,000，您可以缴纳的税额减少。

罗斯的供款不可抵税，但退休时的合格分配是免税的。由于401(k)和非医疗类HSA提款将被征税，因此这为退休提供了很好的税收多样化。如果您希望退休时的税率比现在高，罗斯的供款特别实用。

4.最大化您的401(k)贡献

或者，您的401(k)可以接受罗斯的供款-收入限额将不适用于该供款。询问您的计划管理员是否具有该功能，如果有的话，如何设置它。

在2021年，您最多可以在罗斯和定期供款的401(k)中存入$ 19,500。如果您的年龄超过50岁，则您的供款限额为$ 26,000。

5.通过传统的IRA或标准经纪账户进行投资

捕获所有雇主匹配之后，使HSA供款最大化，将资金存入Roth帐户，并达到401(k)供款上限，继续通过传统的IRA或应税经纪公司进行投资帐户。传统的IRA会给您一些减税优惠，尽管使用常规应税经纪帐户不会获得任何与税收相关的津贴，但您可以随时随地使用该资金。

一步一步来

实际上，您可能每年没有25,000美元或30,000美元可用于退休的钱。不要因此而灰心。您仍然可以建立足以支付退休金所需的投资组合。现在，设定一个目标，至少为您的401(k)捐款，以获得您与雇主的完全匹配。然后，随着您的收入增加，在不同帐户中进行分摊并分散您的供款。那应该使您步入想要的退休之路。