为什么以较低的利率为债务再融资并不能总为您省钱

为债务再融资意味着通过借出新贷款偿还现有贷款。许多人之所以进行再融资，是因为他们有资格获得较低利率的新贷款。降低利率或借贷成本，从理论上讲，意味着您随着时间的流逝支付的贷款减少。

但是，并非总是如此。实际上，虽然降低利率的再融资贷款通常会带来长期的大量节省，但有时再融资实际上可能会花费您的钱-即使您以较低的实际年利率获得贷款。这就是可能发生的情况。

当您的再融资贷款会让您花更多的钱

在特定情况下，即使您以较低的利率获得新的贷款，再融资也可能使您花费更多的钱。

当您进行再融资时，您不仅可以更改房屋贷款支付的利率，还可以更改贷款条件。这些条款之一就是您的还款时间表。

如果您的还款时间表比当前贷款的还款时间更长，则您需要支付更长的利息。由于您将向银行支付额外的几年借贷特权，因此即使您大幅降低了利率，最终也可能获得更高的总利息支付。

例如，假设您在15年前以4.25%的价格购买了30年期的抵押贷款，金额为300,0000美元。您每月需要还款$ 1,475，剩余的贷款余额接近$ 200,000。

目前抵押贷款再融资利率非常低，因此您可以大幅降低利率。而且，如果您选择15年期的再融资贷款，则可以节省很多利息，因为您可以降低利率并保持还款时间表不变。但是，如果您选择30年期固定利率贷款并再融资至2.95%，则您将需要整整15年的时间才能摆脱债务负担。

在这种情况下，您可以将每月的付款减少大约654美元。但是，由于您将不得不支付额外的15年利息，因此在贷款期限内，您还需要支付大约30,000美元的利息。而且，这甚至都没有考虑您为结清新贷款而必须支付的再融资成本。

尽管起初看起来再融资可以为您省钱，但从长远来看，您可以将每月的付款减少以换取更高的成本。这种权衡对您来说是值得的，尤其是如果您通过再融资(例如投资)从预算中释放出的多余资金来做出明智的决定时。但是您需要意识到，在这种情况下，最终并不会通过获得再融资贷款来省钱。

抵押贷款不仅如此。无论何时为债务再融资，在确定新贷款是否是明智的财务举动时，都需要同时考虑利率和新的还款时间表。通过放眼全局，您可以根据自己的情况做出最佳的总体财务选择。