这是一份逐年积累财富的指南

现在是开始积累财富的最佳时机。

然而，如何去做取决于你的年龄。

“你在创造财务保障方面做得越好，它为你在未来做出更好的选择提供的灵活性就越大，”注册财务规划师 Carolyn McClanahan 说，她是 Life Planning Partners 的医学博士、创始人兼财务规划总监，总部位于佛罗里达州杰克逊维尔。

这是一份逐年增加财富的指南。

在你 20 多岁时

首先要做的是建立应急基金。如果您的工作非常有保障，请设定一个节省三到六个月开支的目标。McClanahan 建议，如果它不安全，例如基于佣金的销售工作，请争取 6 到 12 个月。

如果您的雇主有 401(k) 计划并提供匹配，请贡献足够的资金来获得匹配。

之后，如果您的收入符合条件，就可以开设一个罗斯个人退休账户，麦克拉纳汉说。2021 年，您最多可以捐款 6,000 美元。

如果您在最大化您的 Roth 后仍有钱可以存，请为您的 401(k) 贡献更多。2021 年，您最多可以向账户存入 19,500 美元。

在这个年龄段，您的投资组合中的股票可以多于固定收益，因为您有更多的时间从任何低迷的市场中恢复过来。

最后，确保您投保了适当的保险，尤其是汽车和伤残保险，因为一次事故或健康问题可能会耗尽您可能拥有的任何积蓄。

在你 30 多岁时

随着职业生涯的发展，不要成为“生活方式蠕变”的牺牲品，并开始花费新赚的钱，西北互助银行的附属公司、总部位于华盛顿特区的 Lux Wealth Planning 的创始人 CFP Matt Aaron 警告说。

相反，增加您的 401(k) 计划供款。他说，经验法则是将收入的 10% 左右放在一边，如果你开始年轻，但金融专业人士可以帮助你计算出这些数字。

在您将这些供款最大化后，开始在您的退休账户之外进行投资。你的投资组合应该是多元化的，包括股票和债券。

佛罗里达州北迈阿密的 Family and Money Matters 创始人 CFP Elaine King 表示，从历史上看，根据通货膨胀调整后，股票的年回报率约为 7%，因此重要的是进行投资，而不是将其放在储蓄账户或床垫下。

“每 10 年，这笔钱就有翻倍的能力，”她说。

您可能还在考虑买房、结婚或生孩子。麦克拉纳汉建议，当你开始为这些活动存钱时，不要投资股票——除非你的时间跨度超过五年。

相反，她推荐一个货币市场账户，它不会带来丰厚的回报，但风险也不如股票。

如果有人指望你的收入，比如配偶或孩子，那么也是时候购买人寿保险了。

动感十足的 40 年代

您现在可能正处于收入高峰期，并且可能正在处理抚养孩子的费用。

麦克拉纳汉建议，您可能还有年迈的父母，因此请检查他们的财务计划。如果他们没有准备好，这可能是另一项财务义务，可能会突然抛在您的腿上。

评估您为孩子准备的大学储蓄。如果你还没有开始，如果你不能同时储蓄，不要从你的退休账户中转移储蓄。

“你可以借上大学，但你不能借来退休，”麦克拉纳汉说。

Aaron 说，对于那些还没有开始为退休储蓄的人来说，在这个年龄留出收入的 15% 到 20% 被认为是一般的经验法则。

金说，这也是开始考虑增加工作以外收入来源的副业的好时机。她说，如果您失去工作，请将其视为 B 计划，以及当您决定离开时可以继续的事情。

在 50 多岁时变得严肃

麦克拉纳汉说，退休可能还有十年的时间，所以是时候认真考虑一下你真正花了多少钱，以及你是否有望存够足够的钱来支持你的一生。

一旦您达到 50 岁，您还可以通过所谓的追赶捐款将更多资金存入您的 401(k) 或 IRA。对于 401(k) 计划，2021 年最高为 6,500 美元，而对于 IRA，今年最高为 1,000 美元。

她建议，如果你不使用理财规划师，至少每小时找一个，以确定你是否有望在退休后支持你的生活方式。

评估您的资产并确保您的投资组合符合您的需求。当您接近退休年龄时，专家通常建议减少风险资产(如股票)并增加固定收益(如债券)。

然而，保持股票敞口很重要，因为它会给你带来更大的回报，亚伦说。

King 实际上建议考虑另类投资，例如初创公司或房地产。它们可以补充您的股票和债券投资组合，并在市场上涨或下跌时增加多元化。

在您 60 多岁及以后

在这一点上，你需要有一个退休分配策略，亚伦说。这意味着了解您将获得的不同收入来源。

他说：“我们需要根据适当的资产配置制定投资策略，只承担您需要的收入和遗留目标所需的风险。”

金说，如果您担心税收，请考虑投资与市政相关的固定收益工具，例如市政债券。他们不在联邦层面征税。

了解您申请社会保障的最佳选择也很重要。麦克拉纳汉说，太多人在 62 岁时服用它，这是最早的时间。

但是，在您达到完全退休年龄(1960 年或以后出生的人为 67 岁)之前，您无权享受全额福利。如果您从 67 岁到 70 岁延迟领取福利，您的金额将会增加。

麦克拉纳汉说：“推迟这是你未来可以做出的最好投资。”

她建议那些健康且很有可能活到 80 岁的人等到 70 岁。等待的回报是每年 8% 的增长，她说。

然而，对于已婚夫妇来说，情况会变得复杂，通常情况下，一个人提早申请而另一个延迟申请通常更好，她指出。