更多的401(k)计划正在增加Roth账户但投资者并未跟进

Roth 帐户可用于比以往更多的 401(k) 计划。退休储蓄者并没有涌入。

根据美国计划赞助委员会的最新数据，在 2019 年，约有 75% 拥有 401(k) 工作场所的雇主允许员工在罗斯账户中存钱——高于前一年的 69% 和十年前的 46% .

然而，在罗斯账户中储蓄的 401(k) 投资者比例仍然很低。

美国退休协会的研究主管内文·亚当斯 (Nevin Adams) 表示，大约四分之一的 401(k) 投资者这样做——近年来这一比例相当稳定。

Roth 401(k) 是一种税后账户。储蓄者为捐款预先缴税;当他们在退休时提取资金时，他们无需为供款或任何投资收益纳税。

这与传统的税前储蓄不同，即储蓄者可以先减税，然后再付款。在这两种帐户类型之间，工人今年最多可以向 401(k)供款19,500 美元。(50 岁及以上的人可以额外节省 6,500 美元。)

“我们发现 Roth 没有得到充分利用，”位于纽约珠江的 Renaissance Benefit Advisors Group 的负责人兼创始人 Ellen Lander 说，“我很惊讶有多少误解。”

罗斯福利

Roth 401(k) 供款对于那些现在可能处于比退休时更低的税率的投资者来说是有意义的。(他们现在可以通过以较低的税率纳税来积累更大的积蓄。)

当然，不可能知道退休后的税率或确切的财务状况，这可能是未来几十年。

但是，有一些指导原则。例如，Roth 账户通常对年轻人有意义，尤其是那些刚刚进入劳动力市场的人，他们的收入最高的年份可能比他们早。

“这可能是他们做出的最好决定，”兰德说。“如果你有能力在 20 到 30 年内免税复利，那就太好了。”

有些人可能会避开罗斯，因为他们认为他们的支出——因此他们的税级——会在他们退休时下降。但根据财务顾问的说法，这并不总是发生。

除了节税之外，罗斯账户还有其他好处。

一方面，与传统的税前 401(k) 账户不同，储户不需要从 Roth 账户中获取所需的最低分配。储蓄者还可以根据退休时的应税收入减少他们的 Medicare B 部分保费;产生免税收入的罗斯账户可以帮助将个人收入保持在保费可能大幅上涨的特定门槛以下。

一些顾问建议将 401(k) 储蓄分配给税前和罗斯，无论年龄大小，作为对冲。根据美国计划发起人委员会的数据，大约 70% 的 401(k) 计划允许两者兼而有之。

“这不仅关乎税收，还关乎灵活性，”兰德说。“我们被教导要分散投资。

“我们应该使我们的税收策略多样化。”

路障

尽管有这些好处，但人们可能不会做出罗斯贡献的原因有很多。

自动注册已成为 401(k) 计划的一个流行功能——大约 60% 的计划使用它。通常，公司不会将罗斯储蓄设置为默认选项，这意味着员工必须主动转换分配。

“所有的新钱都去哪儿了?”Adamas 说，指的是自动注册。“这一切都将进入默认状态。

“税务处理明智，它进入税前。”

此外，匹配 401(k) 储蓄的雇主在税前储蓄桶中这样做。

员工也可能只是不知道 Roth 选项;如果是这样，惯性可能会成为行动的绊脚石。

高收入者可能会错误地认为向罗斯 401(k) 供款是有收入限制的，就像罗斯个人退休账户一样。但事实并非如此。

亚当斯说，其他人犹豫不决，因为他们认为国会将来会改变税收规则，并对已经征税的罗斯基金进行双重投资。

“他们担心政府会改变主意，”他说。“我认为这是一个遥远的问题。

“但人们一直很担心。”