您的健康储蓄账户比您所知道的更强大
查尔斯·施瓦布 (Charles Schwab) 2021 年的一项调查显示，只有 49% 可以使用 HSA 或健康储蓄账户的人正在使用它。这很不幸，因为 HSA 很容易成为有效退休计划中的差异制造者。
以下是您应该为 HSA 做出贡献并将这些贡献用于长期增长的三个原因。
1. 医疗费用会耗尽你的积蓄
对退休人员医疗费用的预测比任何恐怖电影都可怕。富达估计，一名 2021 年退休的 65 岁女性在整个退休期间将花费约 157,000 美元的自付费用医疗费用。一名今年退休的 65 岁男子估计将在医疗保健上花费 143,000 美元。医疗软件公司 HealthView 的另一份报告预测，一对 65 岁的夫妇在 2019 年退休，退休期间的累计医疗费用将达到 387,644 美元。
更糟糕的是，这些估计对于 65 岁以下的人来说可能不够。在 2011 年至 2020 年之间，过去 10 年的医疗保健通胀超过了总体通胀——有时超过 4.5%。
高医疗通胀会增加您的终生医疗费用，但也会破坏您的退休分配计划。许多退休人员计划在退休时设定固定的提款金额，并且每年都会因通货膨胀而增加。如果医疗保健费用是您的较大支出之一，并且其增长速度快于一般通胀，那么您计划的通胀增长可能是不够的。
幸运的是，股票市场的增长速度通常快于医疗保健成本。投资您的HSA资金让您有机会超越医疗保健通胀——这对于提高您的准备工作至关重要。
2. 您的 HSA 享有三重税收优惠
HSA 是唯一提供三种税收优惠的账户：
捐款可以免税。您的税收减免会降低您在当前纳税年度的供款成本。
收益是递延所得税的。您的 HSA 余额会增长得更快，因为您不必每年提取资金来纳税。
用于资助合格医疗费用的提款是免税的。合格的医疗费用包括药物费用、共付额以及牙科、医疗和视力服务的共同保险。退休后，您还可以使用您的 HSA 支付您的 Medicare 保费。免税提款实质上降低了您的医疗保健成本，因为您可以使用 100% 的资金。如果您必须为提款缴税，您的可用现金会因您的纳税义务而减少。
将您的 HSA 捐款投资于ETF和其他股票基金，可以最大限度地提高账户的三重税收优惠。随着时间的推移，您应该赚得更多，并最终有更多的资金可以在退休时免税提取。
3. 您的 HSA 可以备份您的 401(k) 或 IRA
为未来的医疗保健费用划拨资金可以保护您免受不利情况的影响——您在老年时需要昂贵的药物或治疗。但是，如果您身体健康，并且不去医生办公室，该怎么办?HSA 对这种情况也有答案。
一旦您达到 65 岁，您就可以进行非医疗HSA 提款而不会受到处罚。这些提款将作为普通收入征税，就像合格的 401(k) 或 IRA 分配一样。这意味着没有办法为您的 HSA 提供过多资金。如果您身体健康，您可以用这笔钱支付正常的退休生活费用。
投资您的 HSA 资金以准备退休
您(希望)正在投资您的 401(k) 或IRA 资金以实现长期增长，您也可以对您的 HSA 做同样的事情。HSA 的长期税收优势和多功能性非常强大——利用它们将您的退休准备提升到一个新的水平。
