商业贷款和公积金贷款哪个合适「商业贷款可以提取公积金吗」

今天给大家出点干货，公积金贷款和商业贷款我们应该如何选择？

注意收藏！

首先我们先来了解一下公积金贷款和商业贷款的利率情况：

公积金贷款：年息 3.25%

商业贷款：年息4.9% （各地区均有浮动）[奸笑]

很多人其实也明白公积金一定是贷款更合适，但是很多人其实不了解公积金流程，也不明白为什么有的楼盘可以使用公积金贷款，有的楼盘就不可以，今天给大家详细讲解一下：

我们先来来了解一些公积金贷款资格：

① 首先您必须要在购房当地有缴纳住房公积金且连续缴纳超过一年（时间上各地区不一样，我见过最低的要求连续缴纳6个月以上）

② 公积金缴存基数或者缴存余额一定要够你的贷款额度，比如有的地区要求是余额的20倍为最高个人贷款总额；个人最高贷款总额不超过50万，夫妻双方最高贷款总额不超过80万；（这个贷款总额也各地区都不一样）

③必须已经足额缴纳够房屋最低首付款（比如你们是夫妻双方最高可贷款80万，房屋总价80万，那能全贷吗？答案是不可以的！必须缴纳够最低首付款比例（各地区不一样，有的地区要求最低缴纳比例为20%，有的要求30%）

④ 要求借贷人征信良好（没有连续三次或者累计六次的逾期不还现象）

其次我们先来说一说公积金贷款的流程;

公积金贷款流程为：（大部分开发商给代办，客户直接去公积金管理中心签字即可）

第一步：缴纳房屋首付款后，我们会和开发商签一个网签合同，这个合同由2部分组成，其中一部分是房管局打印的合同，另外一部分是开发商的补充协议；在这个环节基本无商量的余地，买人家房子就要接受这个条款，所以看不看都无所谓；注意核对好自己的姓名、身份证号、楼号、层数、交房日期等就可以了；

第二步：签完网签合同后开发商会盖章，然后客户本人手里有一本网签合同，客户拿到合同后去财务开购房发票，和财务讲走公积金贷款用的发票即可！

第三步：开始准备基础资料，所涉及资料依据当地情况而定，一般材料为：夫妻双方身份证、户口本、结婚证各复印2份。然后就是业主本人名下的储蓄银行卡一张（如果业主是单身，则提供身份证、户口本、储蓄卡即可）

第四步：到了这一步的流程大部分由开发商信贷专员或者公积金管理中心人员完成，办理一些手续类表格（办理公正及产权预抵押、填写一些公积金贷款表格）

第五步：把以上所有资料拿到手里、房屋合同、首付款购房发票、基础资料以及填写完的那些表格一起交给公积金管理中心工作人员，剩余的就不用管了，剩余的就是一些签字确认的流程了；

贷款资格和贷款流程都清晰了以后，我们来聊一聊公积金还款：

当贷款审批完成后，我们去公积金管理中心做一个对冲业务办理。（拿上购房合同，以及公积金贷款合同还有证件去办理）办理成功以后扣款会从公积金管理账户扣款，当账户扣完了我们就需要每个月往储蓄卡里面存钱；

那有人就说了，我有缴纳公积金，为什么开发商不给我办理？

其实答案很简单：首先需要开发商去和公积金管理中心签订合同，办理准入手续，然后缴纳保证金。等一切手续全部都办理完成后，客户买房子才可以走公积金贷款；那么问题来了，部分开发商不愿意和公积金合作的原因为：

1、 公积金需要开发商预存保证金，很多开发商不愿意出这部分钱

2、 公积金放款速度普遍没有商业银行放款速度快，对于很多企业来说资金回笼才是最重要的，他们当然选择商业银行

3、 公积金每放款一户都需要扣开发商的保证金，这个比例一般为5%-10%（各地区也不相同）而这个保证金的作用是防止客户不还款，公积金管理中心可以从开发商账户拿回来钱，自己不用损失；当然商业银行也需要缴纳保证金，但是很多商业银行是可以谈的，把保证金可以谈到很低甚至有个别企业都是不交的；

截止目前看到这里我相信大部分人明白到底是怎么回事了。这是一篇纯干货文章，建议收藏！

那么我们接下来再来聊一聊商业贷款：

商业贷款大部分都是由开发商代办，客户只要依据开发商提供手续就可以，我就不作为主要讲解了，只说一下材料：

1、 基础材料（身份证、户口本、结婚证/离婚证 离婚协议书或者法院判决书）

2、 按揭材料（收入证明、银行流水、工资表）

收入证明：固定模板，由开发商提供，业主本人拿到表后去所在单位盖章（公章或者财务章）

银行流水：业主本人去所在银行柜台打一下即可。按照贷款银行要求来打就可，有的银行要求连续6个月，有的银行要求连续1年。月收入流水必须是大于月供2倍及以上的；

工资表：业主本人去财务部门打工资表即可；

准备好按揭材料后，交给开发商就行，等通知去银行面签即可。

面签过程我还是要安顿几句的，去了要自信一些，表现出来还款完全没压力的状态，银行专员问的问题要和你提供的材料证明一致，不能回答出现偏差；

最后整体给些建议：

那么聊了这么多，到底我们如何选择呢？

我们来看一笔账：同样贷款80万，公积金月供为：2166；商业按揭月供为：3266；

利息总额：公积金总利息：289016；商业按揭总利息：456532；差额：167516（这是按照基准利率计算，各地区商业贷款是有上浮的，那么利息总额将会更高）；

所以公积金更适合房屋总价在100-120万的房屋贷款，如果房屋总价过高而公积金贷款总额度是有上限的，这样业主首付比例就会增高，所以购买总价高的房屋是不适合走公积金贷款的。

下一期我们来聊一聊如何提取公积金？