创新预付式消费 发放公积金贷款等场景 数字人民币这样拉动消费
2022年上半年已经过去。6月27日，多项统计数据出炉，显示我国经济整体处于恢复中。
作为货币政策与市场之间的“连接器”，这半年，银行业在多领域发力，积极为企业纾困解难。如银行业不断调整自身盈利能力，压降负债成本进一步为支持实体经济的贷款成本下降腾挪空间；通过金融科技手段的创新，纾困受到疫情冲击的实体企业；银行发力消费贷，结合数字人民币试点，促进消费复苏。
此外，这半年，楼市的发展迎来挑战，银行还通过降低房贷利率、支持优质项目并购等方式助力楼市回归正常发展轨迹。
在为中国经济恢复保驾护航的同时，银行自身也正在合规的道路上，不断加强风险管控。近年来，金融监管部门不断完善银行风险管理能力，对系统重要性银行资本金的监管要求有所提升，同时扩宽了中小银行补充资本的渠道，让银行的“安全垫”更加厚实。正因如此，今年各类银行不断通过发债等方式补充资本金，为更好地维持经营创造未雨绸缪。
展望下半年，政策的效力不断显现，中国经济将稳步复苏。银行业仍将继续担负促进经济发展的重任，在稳出口、稳投资、稳消费等领域持续发力。
即日起，贝壳财经推出“银行这半年·显微镜”系列报道，通过几大关键词透视“银行这半年”。
“中了中了，100元数字人民币。”6月13日有深圳市民在朋友圈晒出100元“乐购深圳数字人民币红包”，可以用于第三方互联网平台指定商家消费。
随着自1月数字人民币APP上线、4月第三批试点地区开闸，越来越多的城市频下数字人民币的“红包雨”，刺激消费力挺扩内需促发展。
这半年，数字人民币创新场景亦不断增加，不仅广泛地覆盖零售端场景，多家银行还尝试将数字人民币应用于企业端（B端）及政务端场景。
业内认为，消费是我国拉动经济增长的重要驱动力之一，而数字人民币基于满足国内零售支付需求、服务实体经济和百姓生活的定位展开了丰富的探索，已经逐渐显现出在促进消费、服务民生等领域的社会价值。
“红包雨”不停
数字人民币成拉动消费新方式
今年以来，多地政府联合银行、第三方互联网平台共同向当地市民发放数字人民币红包。数字人民币已成为促进消费的“新方式”。
仅第三批试点地区中，就有厦门、天津、温州、金华、广州等多地都开展了提振民生消费的相关举措，发放金额多在千万元规模。其中，厦门计划投放总计2022万元的“数币”红包，包括18万个金额为100元的普通红包与222个金额为10000元的“锦鲤红包”；义乌亦在上半年进行了首次数字人民币红包体验活动，发放共计1000万。
前两批试点城市亦继续通过数字人民币向市民“撒钱”，如深圳在6月初通过美团平台发放3000万元数字人民币红包。深圳相关人士表示，这一举措是深圳促消费政策“组合拳”的一环；以实招提振民生消费，助力商业企业持续向好。
作为数字人民币流通中重要的环节，越来越多的银行亦参与到数字人民币拉动消费的活动中来。据贝壳财经记者了解，去年进入运营机构名录的招商银行，近期已在其手机银行APP上，推出了“数字人民币特惠体验专区”等板块，通过数字人民币支付购买特定产品，将得到折扣优惠，同时还有相应抽奖机会。不仅如此，工行、建行、中行、农行等多家银行亦在今年不定期推出过相应的消费优惠活动。
借助于“618”消费节，互联网场景方尝试在所有23个试点地区派发红包。京东科技数据显示，在“618”期间，用户在该平台使用数字人民币消费金额达4亿元，较去年增长超18倍，并超过2020年12月数字人民币开始在京东试点至2022年5月以来的交易总和。美团数据亦显示，5月30日至6月19日，报名参与深圳数字人民币红包活动的用户已在5.2万余家美团商户中使用数字人民币消费。这些商户在美团平台的交易订单量和订单金额，相比去年同期分别提升58.9%和64.6%。
“数字人民币红包成为多地刺激消费、提振经济的重要方式。”博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，数字人民币的推广使用亦对打造数字城市、增进传统产业转型升级有着重要意义。数字人民币的技术特性，使其非常适合精准拉动消费。同时，通过智能合约技术，可以对红包的使用时间与适用范围做出精准规定，不可转给他人使用、超过规定时间就要收回等。
场景创新不断
深入B端助力行业企业发展
为了让数字人民币进一步发挥特长促进经济发展，地方政府、银行等主要参与主体还不断创新使用场景，除了不断扩展零售端（C端）场景以外，还深耕B端使用场景，让数字人民币的流通形成闭环。
深圳地区今年上线了全国首个数字人民币预付式消费平台，并首选教培行业进行试点。据了解，利用数字人民币智能合约技术优势推进数字人民币教培机构预付式平台建设。而数字人民币智能合约技术可解决传统预付式消费存在终止消费退款难、停业关门追偿难、消费维权举证难等痛点。
值得注意的是，这一模式未来或可复制到更多的行业中。建行深圳分行副行长彭白萍表示，该行将先在深圳福田区教培行业进行首批试点，待试点成熟后将在全市范围内，包括教育培训、美容美发、体育健身等预付式行业进行全面推广。目前，深圳建行已联合教育培训、美容美发、体育健身等行业，总计超200家头部企业开展合作。
由于数字人民币可搭载智能合约等特性，数字人民币今年还不断在贷款领域进行尝试。今年上半年，农行苏州太仓分行以数字人民币形式，向当地一家新型材料生厂商发放了普惠贷款150万元，并作为原料款支付至上游供应商数字人民币钱包。而今年5月底，建行则通过数字人民币发放了首笔公积金贷款。
“智能合约技术将特定的数字货币植入智能合约指令，具有透明可信、自动执行、强制支付等特点，可以支持数字人民币更好地适应不同的交易场景，满足交易双方多样化的需求。”有业内人士指出，智能合约技术可以有效应用于数字人民币的有条件支付等场景，赋予数字人民币可编程特性，提升创新扩展能力，推动与应用场景的深度融合。
此外，部分银行还利用数字人民币支持小微企业复工复产。如邮储银行北京分行近期推出活动，小微企业通过网上国网APP使用邮储银行数字人民币钱包交电费可享费用减免等优惠，保障小微企业用电需求，有序恢复正常生产生活。
“不是现钞胜似现钞”
数字人民币未来应用前景将持续扩容
“数字人民币未来的应用前景十分广阔。”中国互联网金融协会区块链研究组组长李礼辉表示，数字人民币不是现钞胜似现钞，是一种低碳高效的普惠型的货币工具和支付工具。不过，数字人民币要充分体现它的社会价值和经济价值，必须实现规模化可靠应用。
在李礼辉看来，场景即规模。他表示，原则上移动支付的各种应用场景，都适用于数字人民币。而且，数字人民币与微信支付、支付宝相比，在技术上还有“账户松耦合”的优势，在中国的银行尚未开立账户的外国人也可以申领数字人民币钱包实现快捷支付，在移动通信网络尚未覆盖的区域也可以执行钱包对钱包的价值转移。
招联金融首席研究员董希淼亦认为，除零售支付场景外，下一步数字人民币可在批发支付场景和跨境支付场景等方面加快探索，更好地满足不同群体对数字货币的需要，应调动各方积极参与数字人民币场景建设。
对于未来发展，董希淼建议，9家商业银行作为数字人民币运营机构，还应该加大工作力度，加大线上特别是线下商户拓展。而地方政府还应冲破地方保护的小格局，政府和公用事业单位的公共服务应率先支持数字人民币。此外，金融管理部门、金融机构和地方政府应采取形式多样的手段，向全社会宣传普及数字人民币知识，突出数字人民币的独有价值和法偿性，让公众更全面了解进而主动选择数字人民币。
新京报贝壳财经记者 姜樊 编辑 陈莉 校对 柳宝庆