公积金贷款担保人多久可以取消「公积金贷款资金监管」

今年10月中旬，国家住建部、财政部和央行三部门联合发文通知取消市民在办理住房公积金贷款过程中的贷款保险和贷款担保等收费项目，减轻购房职工贷款负担。

具体到惠州，并无动静。这引起市民的广泛质疑。自今年10月下旬以来，公积金缴存职工在惠州市网络问政平台频繁发问，质问为何惠州取消收费这么难？市住房公积金中心是否懒政？

面对质疑，惠州市住房公积金管理中心支取贷款科科长杨家清介绍，目前公积金中心正在研究应对方法，具体的办法实施还需要通过惠州市公积金管理委员会讨论审议后，预计最早将于2015年初推行。

实际上，公积金贷款之所以不同于银行商贷，就在于公积金中心是作为保障市民安居的政府服务机构。放贷的资金都源于缴存住房公积金的单位和职工，这也使贷款担保作为保障资金安全的补充手段广泛应用于公积金贷款过程中。

在公积金贷款操作过程中，取消贷款担保费用，无疑让购房职工受益；但对于更多缴存职工而言，则增加了资金风险。如何在取消相关担保环节后保障公积金资金放贷回款，杨家清介绍，在此前调研过程中，辽宁沈阳和江苏苏州（楼盘）的公积金业务主管部门已经开始尝试实施向社会组织购买服务。谈及具体做法，杨家清说，每年从公积金的增值收益中拿出一部分资金，购买相关担保业和保险业服务，规避公积金放贷风险，而不再由贷款职工支付。

焦点

惠州仍未取消公积金担保收费

在今年房地产市场普遍走低的行情下，政府除了在房贷和降息层面频繁发文外，针对城市住房公积金贷款中多个环节收费程序的取消同样引起市民广泛关注。

10月13日，国家住建部、财政部和中国人民银行三部门联合发布《关于发展住房公积金个人住房贷款业务的通知》，取消住房公积金个人住房贷款保险、公证、新房评估和强制性机构担保等收费项目，减轻职工贷款负担。

其中，关于公积金贷款过程中强制规定的个人住房贷款保险和担保等环节，早在今年8月住建部《关于开展加强和改进住房公积金服务专项督查工作的通知》中提到，住房公积金贷款将降低中间费用，取消强制保险、公证和担保及其他不合理收费。

然而数月过去，惠州市民在办理公积金贷款过程中发现，若无法出具相关贷款保险或贷款担保证明仍旧无法办理。由于国家部委出台的惠民措施并未落实，惠州市民开始不断质询。

南方日报记者翻阅惠州市网络问政平台发现，从10月底开始，惠州购房市民在问政平台上频繁发问：国家各部委发文取消相关收费项目，为何贯彻到惠州这么难？市住房公积金中心是否存在懒政？承接担保业务的担保公司与公积金中心是否存在相关利益纠葛？

对此，市住房公积金管理中心支取贷款科科长杨家清接受记者采访时坦言，关于市民的投诉和质疑，公积金中心都有关注也给予回复。然而政策的实施都是有一定周期，尽管网络上对国家三部委的发文关注很多，但市公积金中心正式接到文件还是近期的事情。杨家清表示，目前正在着手制定相关应对方法，具体的办法实施还需要通过惠州市公积金管理委员会讨论审议过后，预计最早将于2015年初得以推行。

据惠州市融资担保行业协会相关负责人透露，根据办理担保业务对象的收入状况、个人信用以及贷款金额和贷款年限的不同，担保费用都有一定差异，但基本都按照贷款总额的3%收取担保费用。按照目前个人贷款限额30万元和夫妻双方50万元的贷款额度，担保费用普遍在3000元—15000元之间不等。

疑问

为何抵押房屋产权不足以担保

记者在采访中发现，针对惠州公积金贷款担保和保险等费用何时取消同样引起未购房的公积金缴存职工的注意。惠州仲恺高新区三星科技职员李振民介绍，虽然目前自己没有能力购房，不能马上享受到好处，但只要贷款环节费用能够取消，对未来办理贷款也是有利的。

杨家清对此表示，市民对于担保费用等业务的简化意见一边倒更多还是源于对公积金业务运作的不了解。杨家清介绍，公积金中心作为政府机构，并非像银行等盈利的商业机构一样持有一定比例的资本金。所有的资金是靠归集单位和职工缴存的公积金，防控风险能力小。

杨家清继续介绍，在这种背景下，当前公积金中心办理贷款业务支持两种方式：“房屋产权 住房贷款保险”的方式和“房屋产权 机构担保”的方式。通过第三方机构办理的贷款保险或贷款担保，在贷款对象出现拒还贷款的情况下，保证公积金资金的安全。

然而，这也引起了办理公积金贷款职工的追问，“购房者已经把房屋的产权和所有权都抵押给公积金中心才办理贷款，为何还需要第三方的贷款担保？”

对此，市公积金中心一名不愿具名的负责人解释，房屋产权作为抵押担保，在目前房地产市场平稳走高的背景下，房屋价值与贷款金额基本等值或超值，但这并非绝对状况，在公积金贷款体系风险防控中仍要防控系统性风险。该负责人介绍，在国外的市场经验过程中，在亚洲金融危机期间，日本和东南亚国家房产严重贬值，一旦房产价值远不足以抵还贷金额的话就有可能出现坏账。这也使得公积金中心在办理贷款过程中需要寻求多元化的担保方式。

杨家清则对当前的房产预售风险表示担忧。杨家清介绍，在现行市场环境下，预售制度的运行使得公积金贷款的受理很大一部分是放给暂未收楼的购房业主。一旦出现房屋烂尾和业主无法收楼、无法办理房屋产权的情况，房屋产权抵押就很难得到保障。

杨家清表示，住房公积金管理中心尽管具备金融机构的某些属性，但首先还是政府服务机构。公积金贷款的申请和发放也是为了保障市民安居问题的解决。防控贷款风险，满足更多缴存职工的权益非常关键。

此外，杨家清指出，将房屋产权作为担保介质存在的不可控风险实际上还有很多，因此在贷款过程中寻求多种担保方式并行也是保障资金安全的关键。一旦贷款市民无法还贷，且不论走法律程序查封拍卖职工自住房的情与法问题，一旦遇上下行市场，能否将房产拍卖出去保全公积金贷款的追回也是个问题。