房产 基金 股票 保险 你真的了解它们么 「基金vs股票」

房产、基金、股票、保险，这四个都是我们生活中很重要的金融工具，今天，让我们来聊聊这四个金融工具各自的特点。

First question，有钱人为什么会越来越有钱？因为他们懂得什么叫做【资产分配】，他们懂得运用不同的金融工具来达到自己不同的理财目标。大多数的我们，都懂得创富很重要，不断喊着“我要暴富！”，也在身体力行努力奋斗着，但是却不懂得，其实守富更加重要，合理运用合适的金融工具，让辛苦创业得来的财富能够顺利地保留下去，是我们所有人应该去做的事情。那么在众多金融工具里，主要的几个工具就是房产、基金、股票、保险。

在了解这些金融工具之前，首先我们要了解的是，金融工具的三大属性是什么，那就是：安全性、流动性、收益性。

安全性：本金会不会有损失？本金如果会损失，波动幅度是多大？

流动性：是指随时提取变现的便捷性，当我们想要现金的时候，是不是能够立即兑换成现金？

收益性：顾名思义，这种投资方式能让我们得到的额外的收入有多少？

OK，那我们来看这四个金融工具：

房产：安全性一般，因为房价可高可低，跟经济有关，跟政策有关，具有很强的不确定性；流动性差，在需要资金的时候，再去售卖，很可能就是贱卖，如果再遇到楼市低迷的时候，那么变现就更难了；收益性，越来越低，前10年的楼市产生了多少富翁？但是这波红利已经过去了，随着经济的发展以及政策的导向，特别是房产税的开征以及“共同富裕”的国策下，楼市的收益性会越来越低，越来越趋于银行存款的收益。

基金：安全性不稳定，有人会说，基金长线一定会赚钱，特别是指数基金，是的，我个人也是做指数基金的，如果你能确保自己看到波动很大的浮亏浮盈而心如止水，那基金或许是可以赚钱的，可惜90%的人是拿不住基金的，看到大额浮亏，立即就止损了，看到小额盈利，就落袋为安了，而且，投资基金还要看基金的投资方向，会不会遇到黑天鹅事件，比如中概互联，之前收益率能到100%，现在跌到底都要穿了，而且前景非常不明朗，这些知识你具备么？无脑定投一定会盈利，其实是一个“骗局”。流动性低，在股市不好的时候，如果急需变现，就只能止损出来！收益性不确定，可能高，可能低，可能是负数，前面说过，不再赘述！

股票：安全性差，特别是A股，波动很大，机构炒作占比极大，在中国，没有1000万，都称不上价值投资！流动性差，参考基金！收益性不确定，同样参考基金！

保险：安全性非常好！保险法保护！本金安全！流动性，相对较弱，保险的作用是家庭底层资产的保障，所以是一种长期的投资，流动性相对比较差，一般建议至少20年以上再提取！当然，我们还有一个选择叫做【保单贷款】，可以增加保险的流动性，不过现在的【增额终身寿】是一款流动性非常好的产品，随时可以提取。收益性尚可！确切的说，是长期收益尚可！如果可以给它15-20年的时间，在利率下行，甚至国外已经负利率的今天，年金险/增额终身寿的年化收益可以在4%以上，随着时间的增加，复利作用的发挥，年化利率甚至能够达到10%-20%！所以年金险/增额终身寿，是长期投资（教育金/养老金）的不二之选！

那么，今天我写这篇文章的目的是让大家拿全部的资金去买保险么？绝对不是！资产讲究的是配置！高阶的资产配置是要根据每个家庭的财务状况、家庭成员身体情况、理财目标等等，统一去做出规划，但是我们的资产配置要符合金融工具三属性，要三者皆有！

流动性 收益性：我们首选股票 基金，高风险带来高收益，但是这类资产的投资占比是需要根据投资者年龄来计算的，也要综合考虑家庭的整体情况！对于普通老百姓来说，建议定投指数基金，尽可能不要去碰个股，当然，定投指数基金也有无数的学问，并不是简单无脑定投即可，欢迎私信讨论！

流动性 安全性（相对）：一般我们会选择短期类的理财产品，各大银行的短期理财产品，余额宝之类的理财产品，当然，目前余额宝的收益太低，各大银行都有灵活存取的固收类产品可以提供，不过随着资管新规的落地，央行降低银行准备金等一系列的举措的实施，以后的固收类产品也全都不保本，没有100%的安全性了，而且收益净值化，不再那么稳定！

收益性 安全性：年金类保险最适合不过了，我们的存款中，一定是有一部分的钱是长期不动的，10年，20年，那么这笔钱，我们就可以拿来投资年金类保险，用作教育金，养老金等等，或者更高阶一些，作为资产传承的媒介去匹配保险金信托！

那么，就有宝宝会问，那咱们的房产在哪里呢？在我看来，房产属于不确定因素，首先它一定是不具备流动性的，但是从长期来看，如果房产泡沫不破，房产是具备一定的收益性的，哪怕这个收益增长远不如以前，因为货币是会一直会贬值的，至于安全性，也同样不那么确定，特别是现在“共同富裕”的政治背景下，房住不炒，房产税的增收，都是影响房价短期，甚至中长期的不定因素！所以房产属于中间地带，短期看金融，中期看土地，长期看人口，现在还要看国家政策，所以非常的不确定，资产配置中，咱们一定要有房产资产，但是目前的情况，不建议多配！

那么，你会怎么配置你家的资产呢？☕️