招联金融说我恶意拖欠按刑法224条处理这是真的吗「招联金融强制后果」

新京报贝壳财经讯（记者 黄鑫宇）招联消费金融有限公司（下称“招联金融”）因存在“催收行为不当”等8项违法违规事实，2月8日，银保监会对其开出了290万元的罚单。

本次招联金融被监管查处的其它7项违法违规事实包括：“未报告联合贷款表外风险敞口”“营销宣传存在夸大、误导”“收取平台服务费质价不符”“产品定价管理不审慎”“对合作商户风险管理不到位”以及“消费者权益保护审计工作不规范”“消费者投诉管理工作不到位”。

公开信息显示，招联金融于2015年3月在广东省深圳市前海区注册成立，初始注册资本20亿元。其后股东完成2轮增资，截至2020年末，公司注册资本增至38.69亿元，其中中国联通持股50%，招商银行持股24.15%，招商银行全资子公司招商永隆银行有限公司持股（即“永隆银行”）25.85%。2021年7月，深圳银保监局同意招商银行受让永隆银行所持有的的招联金融25.85%股份，此次股权变更完成后，中国联通和招商银行持股比例均为50%。

2021年3月19日，招商银行曾发布公告宣布“启动招联金融的上市研究工作”。招联金融也因此与捷信消费金融有限公司、马上消费金融股份有限公司一起成为目前国内三家宣布拟IPO的持牌消费金融公司。

时隔两年再被“通报”，催收行为不当等“老问题”依旧

截至2月8日下午2点40分，记者以“招联金融”为关键词，搜索黑猫投诉平台共有1.7283万条结果；其中进入今年以来，据记者的统计，投诉对象为“招联金融”的投诉信息数量达到282条（除去投诉状态显示为“已完成”的），且多数对招联金融的投诉集中在“暴力催收”等问题上。

然而事实上，这已经不是招联金融领受的第一张“罚单”。因存在不当催收、不当营销宣传以及对合作商管控不力等相同问题，招联金融两年前就曾被监管公开通报。

2020年10月22日，银保监会消费者权益保护局（下称“银保监会消保局”）公示《关于招联消费金融有限公司侵害消费者权益问题的通报》（下称“通报”）。银保监会消保局在检查中发现，彼时招联金融就存在着“营销宣传存在夸大、误导”“未向客户提供实质性服务而不当收取费用”“对合作商管控不力”以及“催收管理不到位”四项侵害消费者合法权益的行为。

其中关于“对合作商管控不力”，通报披露，招联金融对合作规模控制不严。2016年12月至2019年8月，招联金融对上海某公司的分期业务合作规模限额为3000万元，但2019年8月末的实际分期业务合作规模却达到6000万元。特别在2019年9月27日，招联金融在每日预警报告中给合作公司设置了最高级别的红色预警，但第2日即将合作公司的分期业务合作规模限额从3000万元上调到7440万元。

通报显示，招联金融也存在着催收行为不当的现象。“例如，对已明确还款日期的逾期客户胡某，仍继续拨出催收电话，对客户造成骚扰；向客户刘某工作单位拨打电话，告知其同事关于刘某的逾期信息。同时，该公司未严格执行委外催收机构品质考核制度，考核时存在未对催收公司不当行为扣分的情况。”银保监会消保局彼时举例介绍道。

但时隔近两年后的今天，290万元的罚单之外，对于两年前通报中所列举催收的具体不当行为，记者查阅黑猫投诉平台上借款人对招联金融的投诉信息时，依然看到相似的信息描述；此外，记者也注意到，仅以进入今年以来招联金融这282条投诉信息看，年轻借款人的投诉量较高。

2021年上半年实现利息及手续费净收入超70亿，相当于2020年全年的57.59%

中诚信国际信用评级有限责任公司（即“中诚信”）2021年9月24日发布的《招联消费金融有限公司2021年度第五期金融债券信用评级报告》（下称“评级报告”）披露，当前35岁以下的年轻客群，占到招联金融总客群比例的近七成；同时近年来该公司也正在做客户信用下沉的工作。由于采取了不同的催收方式和力度，目前招联金融逾期“整体回收率较高”。

评级报告显示，2021年以来，招联金融保持了快速发展的趋势。截至2021年6月末，招联金融的贷款和垫款余额为1332.98亿元，较年初增长22.09%，受此因素影响，2021年上半年招联金融实现利息及手续费净收入达到73.74亿元，相当于2020年全年的57.59%。

目前，招联金融已形成了“好期贷”、“信用付”两大产品体系，主要面向年轻群体，特别是35岁以下（借款）客户占比已经达到65.53%。此外，评级报告披露，招联金融也正是“通过一定程度上客户信用下沉和提高风险识别能力，与银行等传统金融机构形成错位竞争”。

截至2021年6月末，“好期贷”的贷款余额为1016.99亿元，较上年末增长22.99%，贷款笔数为2042.05万笔，笔均贷款金额为4980.24元，贷款平均期限为15.15个月。

同期，“信用付”贷款余额为315.99亿元，较上年末增长19.26%，贷款笔数1365.08万笔，笔均贷款金额为2314.81元，贷款平均期限为14.09个月。目前“信用付”主要在招联金融自有电商平台以及合作商户消费场景中使用。

而招联金融的“信用付”又根据应用场景不同，可分成大额专项贷款产品以及通用消费贷款产品两个大类。大额专项贷款产品包括教育贷、美容贷、装修贷等；而通用消费贷款产品是无场景区分的通用消费额度，目前主要在招联商城和招联“分期花”中使用。

资产质量方面，同样来自评级报告，截至2020年末，按照逾期60天以上贷款纳入不良口径计算，招联金融不良贷款余额为19.44亿元，不良率为1.78%。

进入2021年以来，招联金融的不良贷款余额增长较快。截至2021年6月末，其不良贷款余额较年初增长15.74%至22.50亿元，但“由于总体信贷资产规模的快速扩张，不良率较年初下降0.09个百分点至1.69%；此外，受公司纳入关注类贷款标准进一步严格的影响，关注类贷款占比上升至1.11%。”中诚信介绍道。

对于逾期贷款，评级报告显示，招联金融根据借款客户的逾期阶段采取了不同的催收方式和力度，分为内部催收和外部催收。“整体回收率较高”，中诚信对此给出评价。

评级报告的数据，截至2021年6月末，招联金融逾期贷款余额较年初增加15.87%至35.76亿元，占贷款及垫款余额的2.68%，较年初下降0.15个百分点，其中逾期90天以上贷款为17.80亿元，较年初有所上升。“由于逾期贷款在经济走弱时较易转化为不良资产，可能对公司的资产质量产生影响，未来仍需保持关注。”中诚信表示。

新京报贝壳财经记者 黄鑫宇 编辑 岳彩周 校对 郭利